Plan de Pago de Suma Global de Desembolso Único
¿Qué es un plan de pago de suma global de desembolso único?
Un plan de pago de suma global de desembolso único le permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran cantidad de dinero cuando se cierra el préstamo. Eso significa que no hay desembolsos mensuales u otros ingresos adicionales posteriores. El plan de pagos a tanto alzado de desembolso único tiene una tasa de interés fija única.
Se acumulan intereses sobre el monto de la suma global y los costos de cierre financiados. Cuando corresponda, los costos también incluyen la prima del seguro hipotecario inicial ( UFMI ) y las primas mensuales del seguro hipotecario en curso. Juntos, todos estos costos componen la cantidad que el prestatario debe cuando la hipoteca inversa vence y es pagadera.
Comprensión de los planes de pago de suma global de desembolso único
El plan de pago de suma global de desembolso único tiene una tasa de interés más alta que los planes que tienen tasas ajustables. Este escenario es similar a la primera hipoteca de un prestatario. Si el prestatario selecciona una tasa ajustable, la tasa inicial será más baja. Sin embargo, la cantidad que adeudarán es incierta. Si el prestatario elige una hipoteca de tasa fija, la tasa inicial será más alta, pero el prestatario conocerá sus costos totales de préstamo por adelantado.
El plan de desembolso único puede ser una buena opción para los prestatarios que deben pagar un gasto grande y no esperan necesitar más dinero más adelante. Los fondos se pueden utilizar para pagar un saldo alto en una primera hipoteca. Los propietarios de viviendas que deseen recibir pagos mensuales regulares (o que deseen la opción de pedir prestado según sea necesario) deben elegir una opción diferente. PodrÃan estar mejor con pagos a plazo, pagos de tenencia, una lÃnea de crédito o una combinación de pagos a plazo o de tenencia con una lÃnea de crédito.
Los prestatarios que no han demostrado la capacidad de administrar una gran suma de manera inteligente también son malos candidatos para el plan de desembolso único. Además, algunos delincuentes que buscan defraudar a las personas mayores han utilizado el plan de desembolso único para robar grandes sumas en una sola transacción.
Puede evitar el fraude iniciando el proceso de hipoteca inversa con sitios web conocidos, bancos, asesores financieros y otras fuentes confiables. Tenga cuidado con las llamadas y los correos electrónicos que promocionan ofertas exclusivas que suenan demasiado buenas para ser verdad.
Otro inconveniente de la opción de suma global de desembolso único proviene de una regulación implementada en 2013. El propietario solo puede pedir prestado el 60% del lÃmite de capital inicial en el primer año del préstamo. Eso significa que el monto máximo disponible con un plan de pago de suma global de desembolso único es más bajo que muchos otros planes.
Por supuesto, el prestatario podrÃa potencialmente cambiar los planes de pago para pedir prestado más. Si las tasas de interés han aumentado significativamente desde que comenzó el préstamo, entonces el prestatario podrÃa recibir menos dinero del esperado al cambiar de plan de pago.
Beneficios de los planes de pago de suma global de desembolso único
La mayor ventaja de un plan de pago de suma global de desembolso único es la capacidad de obtener una gran suma de dinero de una sola vez. En algunos casos, las personas necesitan dinero para gastos médicos o alguna otra emergencia. Sin embargo, podrÃa ser mejor obtener una hipoteca inversa de un solo propósito si los prestatarios necesitan fondos para la propiedad en sÃ. Las reparaciones extensas o la remodelación de la casa están en el interés del prestamista, por lo que es posible que haya mejores tasas y términos disponibles.
El otro beneficio de un plan de pago de suma global de desembolso único es asegurar una tasa de interés fija. Cuando las tasas de interés son bajas, como lo fueron en 2020, a menudo tiene sentido optar por una tasa fija siempre que sea posible. Como regla general, las tasas de interés se mueven muy lentamente durante ciclos largos.
Las tasas en los Estados Unidos disminuyeron principalmente entre 1920 y 1940, antes de aumentar en general entre 1940 y 1980. Después de 1980, las tasas de interés generalmente cayeron, pero luego alcanzaron un punto tan bajo que parecÃa más probable que aumentaran en el futuro.
CrÃticas a los planes de pago de suma global de desembolso único
Quizás el mayor inconveniente de los pagos de suma global de desembolso único es que tener tanto dinero disponible puede conducir al despilfarro, el fraude y el abuso. Eso es particularmente cierto cuando la gente nunca antes habÃa tenido tanto dinero en efectivo. Considere una pareja que puso la mayor parte de sus ahorros en una casa que ahora vale $300,000. Con un pago global de desembolso único del 60 %, tendrÃan $180 000 en efectivo (menos los costos de cierre y otros). Eso podrÃa ser mucho más de lo que están acostumbrados a tener.
La tentación de gastar dinero es quizás el menor de los problemas con los pagos de suma global de desembolso único. Los jubilados pueden malgastar los ahorros de toda su vida en vacaciones y otros lujos. Por otro lado, es posible que las personas simplemente quieran disfrutar de su dinero mientras puedan. Un plan de pago de tenencia podrÃa ser mejor para las personas preocupadas por quedarse sin dinero en la vejez.
Las estafas de hipotecas inversas y otras formas de fraude pueden ser mucho más graves. Los planes de pago a plazo son menos vulnerables al fraude porque distribuyen los pagos. Eso les da a las vÃctimas más tiempo para darse cuenta y se producen menos daños.
Finalmente, los pagos de suma global de desembolso único exponen a las personas mayores a abusar de su generosidad por parte de amigos y familiares. Es probable que aumenten las solicitudes de préstamos e incluso las expectativas de obsequios cuando el efectivo disponible aumente drásticamente.
Reflejos
Un plan de pago de suma global de desembolso único tiene una tasa de interés fija única que es más alta que las tasas de los planes con tasas ajustables.
Un plan de pago de suma global de desembolso único le permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran cantidad de dinero cuando se cierra el préstamo.
Se puede usar un solo pago grande para gastos médicos, otras emergencias, mejoras en el hogar o cualquier otra cosa.
Quizás el mayor inconveniente de los pagos de suma global de desembolso único es que tener tanto dinero disponible puede conducir al despilfarro, el fraude y el abuso.
