Plan de pago a plazo

¿Qué es un plan de pago a plazo?

Un plan de pago a plazo es una de las seis opciones en los planes de pago para recibir los ingresos de una hipoteca inversa, que también se conoce como hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). Proporciona al propietario pagos mensuales iguales durante un período de tiempo determinado. Un plan de pago a plazo tiene una tasa de interés ajustable que cambia a medida que cambian las tasas de interés del mercado, y los intereses se acumulan en los pagos mensuales a medida que el prestatario los recibe.

Comprender un plan de pago a plazo

Una hipoteca inversa es una hipoteca para los propietarios de viviendas que tienen un valor líquido significativo en la vivienda y pueden pedir prestado contra el valor de su vivienda para recibir pagos mensuales. Esto es lo contrario de una hipoteca tradicional,. que requiere que el titular realice los pagos del préstamo. Las hipotecas inversas solo están disponibles para personas mayores de 62 años.

Un plan de pago a plazo implica recibir pagos mensuales iguales durante un período de tiempo determinado, que se decide de antemano. Los pagos mensuales suelen ser más altos que los de un plan de pago de tenencia,. porque una persona no recibirá más pagos una vez que finalice el plan de pago de plazo. Bajo un plan de pago de tenencia, el propietario puede recibir pagos mientras continúe viviendo en su hogar. El monto del pago de un plan de tenencia se calcula asumiendo que el propietario vivirá hasta los 100 años.

Un plan de pago a plazo podría ser una buena opción para alguien que tiene una idea clara de cuánto tiempo planea quedarse en una casa, como un propietario mayor que espera mudarse a un centro de vida asistida en unos años.

Aunque una hipoteca inversa proporciona fondos mensuales, hay costos adicionales a tener en cuenta, que incluyen una tarifa de originación,. una prima de seguro hipotecario por adelantado y primas de seguro hipotecario mensuales en curso , cualquier cargo de terceros (por ejemplo, para tasaciones, búsquedas de títulos, inspecciones de viviendas y más), y una tarifa de servicio del prestamista.

Además, es importante estar al tanto de los eventos que pueden causar el vencimiento de una hipoteca inversa. Estos incluyen cuando muere el último propietario de la hipoteca, si la casa ya no es la residencia principal del prestatario y si la propiedad está desocupada por razones médicas por más de 12 meses (o más de seis meses por razones no médicas).

Desventajas de un plan de pago a plazo

El principal inconveniente de un plan de pago a plazo es que una vez que finaliza el plazo, no hay forma de obtener ingresos adicionales de la hipoteca inversa de la vivienda. Esto puede ser un problema si el propietario no tiene otros activos o ingresos.

El prestatario puede continuar viviendo en la vivienda como residencia principal después del final del período de pago, siempre y cuando siga cumpliendo con otras condiciones del préstamo, como mantenerse al día con los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y las reparaciones generales, pero esto no resuelve la cuestión de una posible falta de fondos con los que contar.

No se recomienda un plan de pago a plazo en una hipoteca inversa o, de hecho, una hipoteca inversa en sí misma si una persona tiene la intención de dejar su hogar a los beneficiarios una vez que fallezcan. El saldo del préstamo aumenta en una hipoteca inversa, y debido a que está utilizando el valor neto de la vivienda, esto reduce el valor de los activos disponibles para dejar a sus beneficiarios.

Si sus beneficiarios heredan su casa, tendrán que pagar el saldo del préstamo, lo que podría hacerse simplemente vendiendo la casa. Si quieren quedarse con la casa, tendrán que usar otros recursos para pagar el préstamo o refinanciar la hipoteca.

Consideraciones Especiales

Si hay dos propietarios y solo uno es prestatario de la hipoteca inversa, el otro propietario podría tener problemas si el prestatario fallece primero. Si esto ocurriera, el propietario sobreviviente no recibirá más pagos mensuales, ya que no es un prestatario.

Es posible que puedan seguir viviendo en la casa, pero eso depende de qué leyes estaban vigentes cuando se obtuvo la hipoteca inversa. Este escenario ha creado problemas para algunos hogares en los que un cónyuge mayor obtuvo una hipoteca inversa solo a su nombre.

Reflejos

• En un plan de pago a plazo, un prestatario recibe un pago mensual prestado contra el valor de su casa por un período de tiempo determinado.

• Una vez que finaliza un plan de pago a plazo, el propietario no podrá recibir más pagos mensuales.

• Los planes de pago a plazo son más adecuados para las personas mayores, que no dependen de una hipoteca inversa como su única fuente de fondos y tienen una idea clara de cuánto tiempo más vivirán en su hogar.

• Un plan de pago a plazo es un tipo de plan de pago para una hipoteca inversa.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuándo vence una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa debe devolverse una vez que fallece el último propietario que figura en la hipoteca o cuando la vivienda ya no es la residencia principal del propietario. Las excepciones son si la propiedad está desocupada por razones médicas (un período de gracia de 12 meses) o razones no médicas (un período de gracia de seis meses), pero sigue siendo la residencia principal del propietario.

¿Qué es un plan de pago a plazo?

Un plan de pago a plazo es una fórmula para recibir los pagos de una hipoteca inversa. Obtiene una cantidad igual cada mes durante un período de tiempo determinado. Una vez vencido el plazo, los pagos cesan definitivamente.

¿Cuál es la ventaja de un plan de pago a plazo?

Si el propietario está bastante seguro de la cantidad exacta de tiempo que seguirá viviendo en su casa, entonces podría tener sentido un plan de pago a plazo, ya que proporcionará una cantidad mensual más alta que un plan de pago de tenencia, que debe seguir pagando mensualmente. montos mientras el dueño de la casa viva en la casa. Si sabe, por ejemplo, cuándo en el futuro se mudará a un centro de vida asistida, un plan de pago a plazo podría funcionar bien.