Usura

¿Qué es la usura?

La usura es el acto de prestar dinero a una tasa de interés que se considera irrazonablemente alta o que es superior a la tasa permitida por la ley. La usura se hizo común por primera vez en Inglaterra bajo el rey Enrique VIII y originalmente se refería al cobro de cualquier cantidad de interés sobre los fondos prestados. Con el tiempo evolucionó para significar cobrar intereses en exceso, pero en algunas religiones y partes del mundo cobrar cualquier interés se considera ilegal.

Comprender la usura

Cobrar intereses sobre los préstamos no es un concepto nuevo, pero en la Inglaterra del siglo XVI, se impusieron limitaciones a la cantidad de interés que se podía cobrar legalmente por un préstamo. Sin embargo, a lo largo de la historia, ciertas religiones se han abstenido por completo de la usura, ya que el cobro de intereses iba en contra de sus principios fundamentales.

Dado que los primeros préstamos se hacían entre individuos y pequeños grupos, en contraste con el sistema bancario moderno que se usa hoy en día, se consideró esencial establecer estándares sociales firmes para los términos de los préstamos.

Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito son una de las razones detrás de los altos niveles de deuda de los consumidores en los EE. UU.

Específicamente, el judaísmo, el cristianismo y el islam (las tres religiones abrahámicas) adoptan una postura muy fuerte contra la usura. Varios pasajes del Antiguo Testamento condenan la práctica de la usura, especialmente cuando se presta a personas menos ricas sin acceso a medios de financiación más seguros. En la comunidad judía, esto creó la regla de prestar dinero con interés solo a los de fuera.

La condenación de la usura del Antiguo Testamento también condujo a la tradición cristiana contra el préstamo de dinero. Algunos cristianos creen que los que prestan no deben esperar nada a cambio. La Reforma protestante en el siglo XVI trajo una distinción entre la usura (cobrar tasas de interés altas) y el préstamo de dinero más aceptable a tasas de interés bajas. El Islam, por otro lado, históricamente no ha hecho esta distinción, pero la religión no permite cobrar intereses.

Leyes de usura y préstamos abusivos

Hoy en día, las leyes contra la usura ayudan a proteger a los inversores de los prestamistas abusivos.

Los préstamos abusivos se definen ampliamente por la FDIC como "imponer términos de préstamo injustos y abusivos a los prestatarios". Los préstamos abusivos a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de las formas de financiación más tradicionales. Los prestamistas abusivos pueden cobrar tasas de interés excesivamente altas y garantía en el caso probable de que un prestatario incumpla.

Los préstamos abusivos también están relacionados con los préstamos de día de pago,. también denominados adelantos de día de pago o préstamos en dólares pequeños, entre otros nombres. Los préstamos de día de pago son préstamos no garantizados a corto plazo y de pequeña suma, que pueden parecer que conllevan un riesgo sustancial para el prestamista. Para evitar la usura, algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que puede cobrar un prestamista de día de pago, mientras que otras prohíben la práctica por completo.

Las leyes de usura están determinadas por el estado y varían de un estado a otro. La tasa permitida por las leyes estatales contra la usura depende del monto del préstamo, el tipo de individuo/entidad que otorga el préstamo y el tipo de préstamo. Las leyes de usura no se aplican a todos los préstamos, sino solo a ciertos que considere el estado.

Los tipos de préstamos sujetos a las leyes de usura incluyen aquellos en los que no hay un acuerdo por escrito de un instituto no bancario, préstamos con un acuerdo por escrito de un instituto no bancario, préstamos privados para estudiantes, préstamos de día de pago y cualquier otro tipo de contratos con no -instituciones bancarias.

Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés muy altas, pero las tarjetas de crédito no están sujetas a las leyes de usura según lo determinado por un fallo de la Corte Suprema de EE. UU. (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) en 1978.

Sanciones por usura

Como las leyes de usura son determinadas individualmente por los estados, las sanciones por violar las leyes de usura varían. La sanción puede incluir que el prestamista tenga que devolver todos los intereses al prestatario, la mayoría de las veces con tarifas adicionales agregadas. Los honorarios por lo general ascienden a más de los intereses que el acreedor habría recibido. Los infractores también pueden estar sujetos a tiempo en la cárcel.

Ejemplo de usura

John está desempleado y no tiene seguro médico. Se lesiona mientras arregla su techo, lo que resulta en facturas médicas que le cuestan $10,000. John puede cubrir $2,000 de sus ahorros pero no tiene el resto en efectivo para cubrir sus facturas médicas. Pide dinero prestado a familiares y amigos, pero ninguno tiene efectivo disponible.

En apuros, John pide dinero prestado a un amigo de un amigo al que no conoce muy bien. El acreedor le presta los $8,000 y le cobra una tasa de interés del 18% mensual. El estado en el que vive John tiene una ley de usura que limita la tasa de interés al 9%. En este caso, el acreedor está cobrando usura a John y está violando la ley estatal.

Reflejos

• Hoy, las leyes de usura ayudan a proteger a los inversionistas de los prestamistas abusivos.

• La usura es el acto de prestar dinero a una tasa de interés que se considera irrazonablemente alta o superior a la tasa permitida por la ley.

• El judaísmo, el cristianismo y el islam, en especial, adoptan una postura muy fuerte contra la usura.

• Se hizo común por primera vez en Inglaterra bajo el rey Enrique VIII.

• Los estados establecen sus propias leyes de usura y, como resultado, cada estado tiene diferentes topes de tasa de interés de usura.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es la Tasa de Usura Actual?

Cada estado especifica su propia tasa de usura y cómo se calcula. Por ejemplo, la tasa de usura actual en Dakota del Norte es la "tasa de interés máxima que pueden cobrar los prestamistas no regulados por los préstamos de dinero y es igual al 5,5% más alto que el costo actual del dinero, según lo refleja la tasa promedio de intereses pagaderos por las Letras del Tesoro de los Estados Unidos con vencimiento dentro de los seis meses; pero, en cualquier caso, la tasa de interés máxima permitida no podrá ser inferior al 7%".

¿Se aplican las leyes de usura a los préstamos privados?

Sí, las leyes de usura se aplican a los préstamos privados. La mayoría de los préstamos realizados fuera de una institución bancaria están sujetos a las leyes de usura para evitar prácticas crediticias desleales.

¿Es la usura un delito?

La usura suele ser un delito, pero también puede ser una violación. El gobierno federal, junto con cada estado, tiene sus propias leyes de usura, que establecen la tasa de interés máxima que se puede cobrar en ciertos tipos de préstamos. Si un acreedor cobra una tasa superior a esta, estaría infringiendo la ley y sería responsable de la violación de la ley de usura.

¿Cuándo se volvió ilegal la usura?

La usura tiene una larga historia. Se ha vuelto ilegal principalmente para evitar que las personas realicen prácticas de préstamo abusivas; situaciones en las que las personas necesitan pedir dinero prestado pero se les cobra una tasa de interés alta, lo que a menudo resulta en dificultades para pagar el préstamo con intereses y/o en la ruina financiera. La usura tampoco está permitida en muchas religiones, lo que ha tenido un impacto en su legalidad en la sociedad.