Ростовщичество

Что такое ростовщичество?

Ростовщичество – это ссуда денег по процентной ставке,. которая считается необоснованно высокой или выше, чем ставка, разрешенная законом. Ростовщичество впервые стало обычным явлением в Англии при короле Генрихе VIII и первоначально относилось к взиманию любой суммы процентов на ссудные средства. Со временем это превратилось в взимание чрезмерных процентов, но в некоторых религиях и частях мира взимание любых процентов считается незаконным.

Понимание ростовщичества

Взимание процентов по кредитам не является новой концепцией, но в Англии 16-го века были наложены ограничения на сумму процентов, которые можно было на законных основаниях взимать по кредиту. Однако на протяжении всей истории некоторые религии вообще воздерживались от ростовщичества, поскольку взимание процентов противоречило их основным принципам.

Учитывая, что раннее кредитование осуществлялось между отдельными лицами и небольшими группами, в отличие от современной банковской системы, используемой сегодня, было сочтено необходимым установить твердые социальные стандарты для условий кредитования.

Высокие процентные ставки по кредитным картам — одна из основных причин высокого уровня потребительского долга в США.

В частности, иудаизм, христианство и ислам (три авраамических религии) занимают очень сильную позицию против ростовщичества. Несколько отрывков из Ветхого Завета осуждают ростовщичество, особенно при кредитовании менее богатых людей, не имеющих доступа к более надежным средствам финансирования. В еврейской общине это создало правило ссужать деньги под проценты только посторонним.

Осуждение ростовщичества в Ветхом Завете также привело к христианской традиции против ростовщичества. Некоторые христиане считают, что тот, кто дает взаймы, не должен ничего ожидать взамен. Протестантская Реформация 16 века провела различие между ростовщичеством (взиманием высоких процентных ставок) и более приемлемым ссудным кредитом под низкие процентные ставки. Ислам, с другой стороны, исторически не делал этого различия, но в религии не допускается взимание процентов.

Законы о ростовщичестве и хищническое кредитование

Сегодня законы о ростовщичестве помогают защитить инвесторов от хищнических кредиторов.

Хищническое кредитование в широком смысле определяется FDIC как «навязывание заемщикам несправедливых и оскорбительных условий кредита». Хищническое кредитование часто нацелено на группы с меньшим доступом к более традиционным формам финансирования и пониманием их. обеспечение в случае возможного неисполнения заемщиком своих обязательств.

Хищническое кредитование также связано с ссудами до зарплаты,. также называемыми авансами до зарплаты или ссудами в небольших долларах, среди прочего. Ссуды до зарплаты представляют собой краткосрочные необеспеченные ссуды на небольшую сумму, которые могут нести значительный риск для кредитора. Чтобы предотвратить ростовщичество, некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать кредитор до зарплаты, в то время как другие полностью запрещают эту практику.

Законы о ростовщичестве определяются штатом и варьируются от штата к штату. Ставка, разрешенная законами штата о ростовщичестве, зависит от размера ссуды, типа физического / юридического лица, выдающего ссуду, и типа ссуды. Законы о ростовщичестве распространяются не на все ссуды, а только на определенные, как считает государство.

Типы ссуд, на которые распространяется закон о ростовщичестве, включают ссуды без письменного соглашения с небанковским учреждением, ссуды с письменным соглашением с небанковской организацией, частные студенческие ссуды, ссуды до зарплаты и любые другие типы контрактов с небанковскими учреждениями. -банковские институты.

Кредитные карты имеют очень высокие процентные ставки, но кредитные карты не подпадают под действие законов о ростовщичестве, как это определено постановлением Верховного суда США (Marquette National Bank of Minneapolis против First of Omaha Service Corp.) в 1978 году.

Штрафы за ростовщичество

Поскольку законы о ростовщичестве определяются штатами индивидуально, наказания за нарушение законов о ростовщичестве различаются. Штраф может включать в себя то, что кредитор должен вернуть все проценты заемщику, чаще всего с добавлением дополнительных комиссий. Сборы обычно превышают проценты, которые кредитор получил бы. Нарушители также могут быть приговорены к тюремному заключению.

Пример ростовщичества

Джон безработный и не имеет медицинской страховки. Он поранил себя, ремонтируя крышу, в результате чего ему пришлось оплатить медицинские счета в размере 10 000 долларов. Джон может покрыть 2000 долларов из своих сбережений, но у него нет остатка наличными для оплаты медицинских счетов. Он просит членов семьи и друзей одолжить деньги, но ни у кого нет наличных денег.

В затруднительном положении Джон занимает деньги у друга друга, которого он не очень хорошо знает. Кредитор ссужает ему 8000 долларов и взимает с него процентную ставку 18% в месяц. В штате, в котором живет Джон, действует закон о ростовщичестве, который ограничивает процентную ставку до 9%. В этом случае кредитор обвиняет Джона в ростовщичестве и нарушает закон штата.

Особенности

• Сегодня законы о ростовщичестве помогают защитить инвесторов от хищнических кредиторов.

• Ростовщичество – это ссуда денег по процентной ставке, которая считается необоснованно высокой или выше, чем ставка, разрешенная законом.

• Иудаизм, христианство и особенно ислам занимают очень сильную позицию против ростовщичества.

• Впервые это стало распространенным в Англии при короле Генрихе VIII.

• Штаты устанавливают свои собственные законы о ростовщичестве, и в результате в каждом штате установлены разные пределы процентной ставки ростовщичества.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какова текущая ставка ростовщичества?

Каждый штат определяет свою норму ростовщичества и способ ее расчета. Например, текущая ставка ростовщичества в Северной Дакоте представляет собой «максимальную процентную ставку, которая может взиматься за денежные ссуды нерегулируемыми кредиторами, и равна на 5,5% выше текущей стоимости денег, что отражается средней процентной ставкой. проценты, выплачиваемые по казначейским векселям США со сроком погашения в течение шести месяцев, но в любом случае максимально допустимый предел процентной ставки не может быть менее 7%».

Применяются ли законы о ростовщичестве к частным кредитам?

Да, законы о ростовщичестве применяются к частным кредитам. Большинство кредитов, выданных за пределами банковского учреждения, подпадают под действие законов о ростовщичестве, чтобы предотвратить недобросовестную практику кредитования.

Является ли ростовщичество преступлением?

Ростовщичество чаще всего является преступлением, но также может быть и нарушением. Федеральное правительство, как и каждый штат, имеет свои собственные законы о ростовщичестве, в которых указывается максимальная процентная ставка, которая может взиматься по определенным типам кредитов. Если кредитор взимает более высокую ставку, он нарушает закон и несет ответственность за нарушение закона о ростовщичестве.

Когда ростовщичество стало незаконным?

Ростовщичество имеет долгую историю. В первую очередь стало незаконным предотвращать хищническую ссудную практику отдельных лиц; ситуации, в которых людям нужно занять деньги, но с них взимается высокая процентная ставка, что часто приводит к трудностям с выплатой ссуды с процентами и / или финансовому краху. Ростовщичество также не разрешено во многих религиях, что повлияло на его законность в обществе.