Usure

Qu'est-ce que l'usure ?

L'usure est le fait de prêter de l'argent à un taux d'intérêt considéré comme déraisonnablement élevé ou supérieur au taux autorisé par la loi. L'usure est devenue courante en Angleterre sous le roi Henri VIII et consistait à l'origine à facturer n'importe quel montant d'intérêt sur les fonds prêtés. Au fil du temps, cela a évolué pour signifier la facturation d'intérêts excédentaires, mais dans certaines religions et régions du monde, la facturation d'intérêts est considérée comme illégale.

Comprendre l'usure

La perception d'intérêts sur les prêts n'est pas un concept nouveau, mais dans l'Angleterre du XVIe siècle, des limites ont été imposées au montant des intérêts que l'on pouvait légalement facturer sur un prêt. Cependant, tout au long de l'histoire, certaines religions se sont complètement abstenues de l'usure, car l'imposition d'intérêts allait à l'encontre de leurs principes fondamentaux.

Étant donné que les premiers prêts se faisaient entre particuliers et petits groupes, contrairement au système bancaire moderne utilisé aujourd'hui, l'établissement de normes sociales fermes pour les conditions de prêt était jugé essentiel.

Les taux d'intérêt élevés sur les cartes de crédit sont l'une des principales raisons du niveau élevé d'endettement des consommateurs aux États-Unis

Plus précisément, le judaïsme, le christianisme et l'islam (les trois religions abrahamiques) adoptent une position très ferme contre l'usure. Plusieurs passages de l'Ancien Testament condamnent la pratique de l'usure, notamment lorsqu'il s'agit de prêter à des personnes moins fortunées sans accès à des moyens de financement plus sûrs. Dans la communauté juive, cela a créé la règle de prêter de l'argent à intérêt uniquement aux étrangers.

La condamnation de l'usure par l'Ancien Testament a également conduit à la tradition chrétienne contre le prêt d'argent. Certains chrétiens croient que ceux qui prêtent ne doivent rien attendre en retour. La Réforme protestante du XVIe siècle a fait la distinction entre l'usure (faire payer des taux d'intérêt élevés) et le prêt d'argent plus acceptable à des taux d'intérêt bas. L'islam, d'autre part, n'a historiquement pas fait cette distinction, mais la facturation d'intérêts n'est pas autorisée dans la religion.

Lois sur l'usure et prêts prédateurs

Aujourd'hui, les lois sur l'usure aident à protéger les investisseurs des prêteurs prédateurs.

Les prêts prédateurs sont définis au sens large par la FDIC comme "l'imposition de conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs". garanties en cas de défaillance probable d'un emprunteur.

Les prêts prédateurs sont également affiliés aux prêts sur salaire,. également appelés avances sur salaire ou petits prêts en dollars, entre autres noms. Les prêts sur salaire sont des prêts non garantis à court terme et de petite somme, qui peuvent sembler comporter un risque substantiel pour le prêteur. Pour prévenir l'usure, certaines juridictions limitent le taux annuel en pourcentage (TAP) qu'un prêteur sur salaire peut facturer, tandis que d'autres interdisent complètement cette pratique.

Les lois sur l'usure sont déterminées par l'État et varient d'un État à l'autre. Le taux autorisé par les lois sur l'usure de l'État dépend de la taille du prêt, du type d'individu/d'entité effectuant le prêt et du type de prêt. Les lois sur l'usure ne s'appliquent pas à tous les prêts mais seulement à certains tels que jugés par l'État.

Les types de prêts soumis aux lois sur l'usure comprennent ceux pour lesquels il n'y a pas d'accord écrit d'un institut non bancaire, les prêts avec un accord écrit d'un institut non bancaire, les prêts étudiants privés, les prêts sur salaire et tout autre type de contrat avec des non-bancaires. -instituts bancaires.

Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt très élevés, mais les cartes de crédit ne relèvent pas des lois sur l'usure, comme l'a déterminé une décision de la Cour suprême des États-Unis (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) en 1978.

Pénalités pour usure

Comme les lois sur l'usure sont déterminées individuellement par les États, les sanctions en cas de violation des lois sur l'usure varient. La pénalité peut inclure le prêteur devant rembourser tous les intérêts à l'emprunteur, le plus souvent avec des frais supplémentaires ajoutés. Les frais s'élèvent généralement à plus que l'intérêt que le créancier aurait reçu. Les contrevenants peuvent également être passibles d'une peine de prison.

Exemple d'usure

John est au chômage et n'a pas d'assurance maladie. Il se blesse en réparant son toit, ce qui entraîne des frais médicaux qui lui coûtent 10 000 $. John est en mesure de couvrir 2 000 $ de ses économies, mais n'a pas le reste en espèces pour couvrir ses frais médicaux. Il demande aux membres de sa famille et à ses amis d'emprunter de l'argent, mais aucun n'a d'argent disponible.

Aux abois, John emprunte de l'argent à l'ami d'un ami qu'il ne connaît pas très bien. Le créancier lui prête les 8 000 $ et lui facture un taux d'intérêt de 18 % par mois. L'état dans lequel John vit a une loi sur l'usure en place qui limite le taux d'intérêt à 9 %. Dans ce cas, le créancier facture l'usure à John et enfreint la loi de l'État.

Points forts

• Aujourd'hui, les lois sur l'usure aident à protéger les investisseurs des prêteurs prédateurs.

• L'usure est le fait de prêter de l'argent à un taux d'intérêt considéré comme déraisonnablement élevé ou supérieur au taux autorisé par la loi.

• Le judaïsme, le christianisme et l'islam en particulier prennent une position très ferme contre l'usure.

• Il est devenu courant en Angleterre sous le roi Henri VIII.

• Les États établissent leurs propres lois sur l'usure et, par conséquent, chaque État a des plafonds de taux d'intérêt sur l'usure différents.

FAQ

Quel est le taux d'usure actuel ?

Chaque État spécifie son propre taux d'usure et comment il est calculé. Par exemple, le taux d'usure actuel dans le Dakota du Nord est le "taux d'intérêt maximum qui peut être facturé pour les prêts d'argent par des prêteurs non réglementés et est égal à 5,5 % supérieur au coût actuel de l'argent, tel que reflété par le taux moyen de les intérêts payables sur les bons du Trésor américain venant à échéance dans les six mois ; mais en tout état de cause, le plafond du taux d'intérêt maximal autorisé ne peut être inférieur à 7 %. »

Les lois sur l'usure s'appliquent-elles aux prêts privés ?

Oui, les lois sur l'usure s'appliquent aux prêts privés. La plupart des prêts consentis en dehors d'une institution bancaire sont soumis aux lois sur l'usure afin d'empêcher les pratiques de prêt déloyales.

L'usure est-elle un crime ?

L'usure est le plus souvent un crime mais peut aussi être une infraction. Le gouvernement fédéral, ainsi que chaque État, a ses propres lois sur l'usure, indiquant le taux d'intérêt maximum qui peut être facturé sur certains types de prêts. Si un créancier facture un taux supérieur à celui-ci, il enfreindrait la loi et serait tenu responsable de la violation de la loi sur l'usure.

Quand l'usure est-elle devenue illégale ?

L'usure a une longue histoire. Il est principalement devenu illégal d'empêcher les particuliers de pratiquer des pratiques de prêt prédatrices; situations dans lesquelles les gens ont besoin d'emprunter de l'argent mais sont facturés à un taux d'intérêt élevé, ce qui entraîne souvent des difficultés à rembourser le prêt avec intérêt et/ou une ruine financière. L'usure n'est pas non plus autorisée dans de nombreuses religions, ce qui a eu un impact sur sa légalité dans la société.