Ocker

Vad är ocker?

Ocker är handlingen att låna ut pengar till en ränta som anses orimligt hög eller som är högre än den ränta som lagen tillåter. Ocker blev först vanligt i England under kung Henrik VIII och avsåg ursprungligen att ta ut vilken ränta som helst på utlånade medel. Med tiden har det utvecklats till att betyda att man tar ut överränta, men i vissa religioner och delar av världen anses det vara olagligt att ta ut någon ränta.

Förstå ocker

Att ta ut räntor på lån är inget nytt koncept, men i 1500-talets England sattes begränsningar för hur stor ränta man lagligt kunde ta ut på ett lån. Men genom historien har vissa religioner avstått från ocker helt och hållet eftersom att ta ut ränta stred mot deras kärnprinciper.

Med tanke på att tidig utlåning gjordes mellan individer och små grupper, i motsats till det moderna banksystem som används idag, ansågs det väsentligt att sätta fasta sociala standarder för lånevillkoren.

Höga räntor på kreditkort är en av de drivande orsakerna bakom de höga konsumentskulderna i USA

Specifikt, judendom, kristendom och islam (de tre abrahamitiska trossamfunden) tar en mycket stark hållning mot ocker. Flera ställen i Gamla testamentet fördömer bruket av ocker, särskilt när man lånar ut till mindre rika individer utan tillgång till säkrare finansieringsmedel. I det judiska samfundet skapade detta regeln att låna ut pengar mot ränta endast till utomstående.

Gamla testamentets fördömande av ocker ledde också till den kristna traditionen mot penninglån. Vissa kristna tror att de som lånar ut inte ska förvänta sig något tillbaka. Den protestantiska reformationen på 1500-talet medförde en distinktion mellan ocker (uttag av höga räntor) och mer acceptabla utlåning av pengar till låga räntor. Islam, å andra sidan, har historiskt sett inte gjort denna distinktion, men det är inte tillåtet att ta ut ränta i religionen.

Ockerlagar och rovlån

Idag hjälper ockerlagar till att skydda investerare från rovlångivare.

Rovutlåning definieras brett av FDIC som att "påtvinga låntagare orättvisa och missbrukande lånevillkor." Rovutlåning riktar sig ofta till grupper med mindre tillgång till och förståelse för mer traditionella finansieringsformer. Rovlångivare kan ta ut orimligt höga räntor och kräva betydande säkerheter i den sannolika händelsen att en låntagare fallerar.

Rovutlåning är också kopplat till avlöningsdagslån,. även kallade avlöningsdagsförskott eller lån i små dollar, bland andra namn. Avlöningsdagslån är kortfristiga lån utan säkerhet för små summor, som kan tyckas innebära betydande risker för långivaren. För att förhindra ocker begränsar vissa jurisdiktioner den årliga procentsatsen (APR) som en avlöningsdagslångivare kan ta ut, medan andra förbjuder denna praxis helt.

Ockerlagar bestäms av staten och varierar från stat till stat. Den ränta som är tillåten enligt statliga ockerlagar beror på storleken på lånet, typen av individ/enhet som gör lånet och typen av lån. Ockerlagar gäller inte för alla lån utan endast för vissa som staten bedömer.

De typer av lån som omfattas av ockerlagar inkluderar sådana där det inte finns något skriftligt avtal från ett icke-bankinstitut, lån med ett skriftligt avtal från ett icke-bankinstitut, privata studielån, avlöningsdagslån och alla andra typer av kontrakt med icke-bankinstitut. -bankinstitut.

Kreditkort har mycket höga räntor men kreditkort faller inte under ockerlagar som fastställts av en avgörande av USA:s högsta domstol (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) 1978.

Straff för ocker

Eftersom ockerlagar bestäms individuellt av stater, varierar påföljderna för att bryta mot ockerlagar. Påföljden kan innebära att långivaren måste lämna tillbaka all ränta till låntagaren, oftast med tilläggsavgifter. Avgifterna uppgår vanligtvis till mer än den ränta som borgenären skulle ha fått. Överträdare kan också dömas till fängelse.

Exempel på ocker

John är arbetslös och har ingen sjukförsäkring. Han skadar sig själv när han fixar sitt tak, vilket resulterar i att medicinska räkningar kostar honom 10 000 dollar. John kan täcka $2 000 från sina besparingar men har inte resten i kontanter för att täcka sina medicinska räkningar. Han ber familjemedlemmar och vänner att låna pengar, men ingen har tillgängliga kontanter.

Hårt pressad lånar John pengar av en vän till en vän som han inte känner så väl. Borgenären lånar honom $8 000 och debiterar honom en ränta på 18 % i månaden. Staten där John bor har en ockerlag på plats som begränsar räntan till 9%. I det här fallet tar borgenären ut Johns ocker och bryter mot statens lagar.

Höjdpunkter

– I dag hjälper ockerlagar till att skydda investerare från rovlångivare.

– Ocker är handlingen att låna ut pengar till en ränta som anses orimligt hög eller som är högre än den ränta som lagen tillåter.

– Judendomen, kristendomen och islam tar särskilt mycket stark ställning mot ocker.

– Det blev först vanligt i England under kung Henrik VIII.

– Stater sätter sina egna ockerlagar och som ett resultat har varje stat olika ockerräntetak.

Vanliga frågor

Vad är den nuvarande ockerräntan?

Varje stat anger sin egen ockerränta och hur den beräknas. Till exempel är den nuvarande ockerräntan i North Dakota "den maximala ränta som kan tas ut för lån av pengar av icke-reglerade långivare och är lika med 5,5 % högre än den nuvarande kostnaden för pengar, vilket återspeglas av den genomsnittliga räntan på ränta som ska betalas på amerikanska statsskuldväxlar som förfaller inom sex månader, men under alla omständigheter får det högsta tillåtna räntetaket inte vara mindre än 7 %."

Gäller ockerlagar för privatlån?

Ja, ockerlagar gäller för privatlån. De flesta lån som görs utanför en bank är föremål för ockerlagar för att förhindra orättvisa utlåningsmetoder.

Är ocker ett brott?

Ocker är oftast ett brott men kan också vara ett brott. Den federala regeringen, tillsammans med varje stat, har sina egna ockerlagar, som anger den maximala räntan som kan tas ut på vissa typer av lån. Om en borgenär tar ut en högre ränta än detta, skulle de bryta mot lagen och hållas ansvariga för brott mot ockerlagen.

När blev ocker olagligt?

Ocker har en lång historia. Det har i första hand blivit olagligt att förhindra individer från rovdrift på lån; situationer där människor behöver låna pengar men debiteras en hög ränta, vilket ofta resulterar i svårigheter att betala tillbaka lånet med ränta och/eller ekonomisk ruin. Ocker är inte heller tillåtet i många religioner, vilket har påverkat dess laglighet i samhället.