Åger

Hva er åger?

Åger er handlingen å låne ut penger til en rente som anses som urimelig høy eller som er høyere enn loven tillater. Åger ble først vanlig i England under kong Henry VIII og gjaldt opprinnelig å kreve renter på utlånte midler. Over tid utviklet det seg til å bety å belaste overskytende renter, men i noen religioner og deler av verden anses å kreve renter som ulovlig.

Forstå åger

Å kreve renter på lån er ikke et nytt konsept, men i England på 1500-tallet ble det satt begrensninger på hvor mye renter man lovlig kunne kreve på et lån. Men gjennom historien har visse religioner avstått fra åger helt og holdent, ettersom å kreve renter strider mot deres kjerneprinsipper.

Gitt at tidlig utlån ble utført mellom enkeltpersoner og små grupper, i motsetning til det moderne banksystemet som brukes i dag, ble det ansett som viktig å sette faste sosiale standarder for utlånsvilkår.

Høye renter på kredittkort er en av de drivende årsakene bak de høye forbruksgjeldsnivåene i USA

Nærmere bestemt tar jødedommen, kristendommen og islam (de tre Abrahamske trosretningene) et veldig sterkt standpunkt mot åger. Flere avsnitt i Det gamle testamente fordømmer praksisen med åger, spesielt når man låner ut til mindre velstående individer uten tilgang til sikrere finansieringsmidler. I det jødiske samfunnet skapte dette regelen om å låne ut penger til renter kun til utenforstående.

Det gamle testamentets fordømmelse av åger førte også til den kristne tradisjonen mot pengelån. Noen kristne mener at de som låner ut ikke skal forvente noe tilbake. Den protestantiske reformasjonen på 1500-tallet førte til et skille mellom åger (høye renter) og mer akseptable utlån av penger til lav rente. Islam har derimot historisk sett ikke gjort dette skillet, men det er ikke tillatt å kreve renter i religionen.

Ågerlover og rov utlån

I dag hjelper ågerlover med å beskytte investorer mot rovlånere.

Rovutlån er bredt definert av FDIC som «å påtvinge låntakere urettferdige og misbrukende lånevilkår.» Rovutlån retter seg ofte mot grupper med mindre tilgang til og forståelse for mer tradisjonelle finansieringsformer. Rovutlånere kan kreve urimelig høye renter og kreve betydelige sikkerhet i tilfelle en låntaker misligholder.

Rovutlån er også knyttet til lønningslån,. også kalt lønningsforskudd eller lån i små dollar, blant andre navn. Lønningslån er småbeløp, kortsiktige usikrede lån, som kan se ut til å medføre betydelig risiko for långiveren. For å forhindre åger begrenser noen jurisdiksjoner den årlige prosentsatsen (APR) som en lønningsutlåner kan kreve, mens andre forbyr praksisen fullstendig.

Ågerlover bestemmes av staten og varierer fra stat til stat. Satsen som er tillatt av statlige ågerlover, avhenger av størrelsen på lånet, typen person/enhet som gir lånet, og typen lån. Ågerlover gjelder ikke for alle lån, men bare for enkelte som staten vurderer.

Lånetypene som er underlagt ågerlovgivningen inkluderer de der det ikke er noen skriftlig avtale fra et ikke-bankinstitutt, lån med en skriftlig avtale fra et ikke-bankinstitutt, private studielån, lønningslån og alle andre typer kontrakter med ikke-bankinstitutt. -bankinstitutter.

Kredittkort har svært høye renter, men kredittkort faller ikke inn under ågerlover som bestemt av en amerikansk høyesterettsavgjørelse (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) i 1978.

Straffer for åger

Ettersom ågerlover bestemmes individuelt av stater, varierer straffene for brudd på ågerlover. Straffen kan inkludere at långiver må tilbakebetale alle renter til låntakeren, oftest med tilleggsgebyrer. Gebyrene utgjør vanligvis mer enn rentene kreditor ville fått. Overtredere kan også bli utsatt for fengsel.

Eksempel på åger

John er arbeidsledig og har ingen helseforsikring. Han skader seg selv mens han fikser taket sitt, noe som resulterer i medisinske regninger som koster ham 10 000 dollar. John er i stand til å dekke $2000 fra sparepengene sine, men har ikke resten i kontanter for å dekke medisinske regninger. Han ber familiemedlemmer og venner om å låne penger, men ingen har tilgjengelige kontanter.

Hardt presset låner John penger av en venn av en venn han ikke kjenner så godt. Kreditoren låner ham $8000 og belaster ham en rente på 18% i måneden. Staten der John bor har en ågerlov på plass som begrenser renten til 9 %. I dette tilfellet belaster kreditor John åger og er i strid med statlig lov.

Høydepunkter

– I dag bidrar ågerlover til å beskytte investorer mot rovlånere.

– Åger er det å låne ut penger til en rente som anses som urimelig høy eller som er høyere enn den loven tillater.

– Jødedommen, kristendommen og islam tar spesielt et veldig sterkt standpunkt mot åger.

– Det ble først vanlig i England under kong Henrik VIII.

– Stater setter sine egne ågerlover og som et resultat har hver stat ulike rentetak for åger.

FAQ

Hva er gjeldende rentesats?

Hver stat spesifiserer sin egen ågerrate og hvordan den beregnes. For eksempel er den nåværende ågerrenten i Nord-Dakota den "maksimale rentesatsen som kan kreves for lån av penger av ikke-regulerte långivere og er lik 5,5 % høyere enn gjeldende pengekostnad som reflektert av gjennomsnittsrenten på renter som skal betales på amerikanske statsobligasjoner som forfaller innen seks måneder, men i alle tilfeller kan maksimalt tillatt rentetak ikke være mindre enn 7 %."

Gjelder ågerlover for private lån?

Ja, ågerlover gjelder for private lån. De fleste lån gitt utenfor en bankinstitusjon er underlagt ågerlover for å forhindre urettferdig utlånspraksis.

Er åger en forbrytelse?

Åger er oftest en forbrytelse, men kan også være et brudd. Den føderale regjeringen, sammen med hver stat, har sine egne ågerlover, som angir den maksimale renten som kan belastes på visse typer lån. Hvis en kreditor tar en høyere rente enn dette, vil de bryte loven og holdes ansvarlig for brudd på ågerloven.

Når ble åger ulovlig?

Åger har en lang historie. Det har først og fremst blitt ulovlig å hindre enkeltpersoner fra rov lånepraksis; situasjoner der folk trenger å låne penger, men blir belastet med en høy rente, noe som ofte resulterer i vanskeligheter med å betale tilbake lånet med renter og/eller økonomisk ruin. Åger er heller ikke tillatt i mange religioner, noe som har hatt innvirkning på lovligheten i samfunnet.