Usura

O que é usura?

Usura é o ato de emprestar dinheiro a uma taxa de juros considerada excessivamente alta ou superior à taxa permitida por lei. A usura tornou-se comum na Inglaterra sob o rei Henrique VIII e originalmente se referia à cobrança de qualquer quantia de juros sobre fundos emprestados. Com o tempo, evoluiu para significar cobrar juros em excesso, mas em algumas religiões e partes do mundo, cobrar qualquer juros é considerado ilegal.

Entendendo a Usura

Cobrar juros sobre empréstimos não é um conceito novo, mas na Inglaterra do século XVI, foram impostas limitações à quantidade de juros que se podia cobrar legalmente por um empréstimo. No entanto, ao longo da história, certas religiões estiveram completamente ausentes da usura, pois a cobrança de juros foi contra seus princípios fundamentais.

Dado que os primeiros empréstimos eram feitos entre indivíduos e pequenos grupos, em contraste com o sistema bancário moderno usado hoje, foi considerado essencial estabelecer padrões sociais firmes para os termos dos empréstimos.

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Especificamente, o judaísmo, o cristianismo e o islamismo (as três religiões abraâmicas) adotam uma postura muito forte contra a usura. Várias passagens do Antigo Testamento condenam a prática da usura, especialmente quando emprestam a pessoas menos ricas sem acesso a meios de financiamento mais seguros. Na comunidade judaica, isso criou a regra de emprestar dinheiro a juros apenas para pessoas de fora.

A condenação da usura no Antigo Testamento também levou à tradição cristã contra o empréstimo de dinheiro. Alguns cristãos acreditam que quem empresta não deve esperar nada em troca. A Reforma Protestante no século 16 trouxe uma distinção entre a usura (cobrando altas taxas de juros) e o empréstimo mais aceitável de dinheiro a baixas taxas de juros. O Islã, por outro lado, historicamente não fez essa distinção, mas a cobrança de juros não é permitida na religião.

Leis de Usura e Empréstimos Predatórios

Hoje, as leis de usura ajudam a proteger os investidores de credores predatórios.

Empréstimos predatórios são amplamente definidos pelo FDIC como “imposição de termos de empréstimo abusivos e injustos aos mutuários”. garantia no caso provável de inadimplência do mutuário.

O empréstimo predatório também está associado aos empréstimos do dia de pagamento,. também denominados adiantamentos do dia de pagamento ou empréstimos de pequeno dólar, entre outros nomes. Empréstimos do dia de pagamento são empréstimos não garantidos de pequena quantia e de curto prazo, que podem parecer trazer riscos substanciais para o credor. Para evitar a usura, algumas jurisdições limitam a taxa percentual anual (APR) que um credor pode cobrar, enquanto outras proíbem totalmente a prática.

As leis de usura são determinadas pelo estado e variam de estado para estado. A taxa permitida pelas leis estaduais de usura depende do tamanho do empréstimo, do tipo de indivíduo/entidade que faz o empréstimo e do tipo de empréstimo. As leis de usura não se aplicam a todos os empréstimos, mas apenas a alguns considerados pelo Estado.

Os tipos de empréstimos sujeitos às leis de usura incluem aqueles em que não há acordo por escrito de uma instituição não bancária, empréstimos com acordo por escrito de uma instituição não bancária, empréstimos estudantis particulares, empréstimos consignados e quaisquer outros tipos de contratos com instituições não bancárias. -institutos bancários.

Os cartões de crédito têm taxas de juros muito altas, mas os cartões de crédito não se enquadram nas leis de usura, conforme determinado por uma decisão da Suprema Corte dos EUA (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) em 1978.

Penalidades por usura

Como as leis de usura são determinadas individualmente pelos estados, as penalidades por violar as leis de usura variam. A penalidade pode incluir o credor ter que devolver todos os juros ao mutuário, na maioria das vezes com taxas adicionais adicionadas. As taxas geralmente ascendem a mais do que os juros que o credor teria recebido. Os infratores também podem estar sujeitos a pena de prisão.

Exemplo de usura

John está desempregado e não tem plano de saúde. Ele se machuca enquanto conserta seu telhado, resultando em contas médicas que lhe custam US $ 10.000. John pode cobrir $ 2.000 de suas economias, mas não tem o restante em dinheiro para cobrir suas contas médicas. Ele pede dinheiro emprestado a familiares e amigos, mas nenhum tem dinheiro disponível.

Pressionado, John pede dinheiro emprestado a um amigo de um amigo que ele não conhece muito bem. O credor lhe empresta os $ 8.000 e cobra uma taxa de juros de 18% ao mês. O estado em que John vive tem uma lei de usura que limita a taxa de juros a 9%. Neste caso, o credor está cobrando usura de John e está em violação da lei estadual.

##Destaques

• Hoje, as leis de usura ajudam a proteger os investidores de credores predatórios.

• Usura é o ato de emprestar dinheiro a uma taxa de juros considerada excessivamente alta ou superior à taxa permitida por lei.

• O judaísmo, o cristianismo e o islamismo, especialmente, assumem uma posição muito forte contra a usura.

• Tornou-se comum na Inglaterra sob o rei Henrique VIII.

• Os estados estabelecem suas próprias leis de usura e, como resultado, cada estado tem diferentes limites máximos de taxas de juros de usura.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Qual é a taxa de usura atual?

Cada estado especifica sua própria taxa de usura e como ela é calculada. Por exemplo, a taxa de usura atual em Dakota do Norte é a "taxa máxima de juros que pode ser cobrada por empréstimos de dinheiro por credores não regulamentados e é igual a 5,5% maior do que o custo atual do dinheiro, conforme refletido pela taxa média de juros pagáveis sobre os Títulos do Tesouro dos EUA com vencimento em seis meses; mas, em qualquer caso, o teto máximo permitido para a taxa de juros não pode ser inferior a 7%."

Leis de Usura Aplicam-se a Empréstimos Privados?

Sim, as leis de usura se aplicam a empréstimos privados. A maioria dos empréstimos feitos fora de uma instituição bancária está sujeita a leis de usura para evitar práticas de empréstimo desleais.

A usura é um crime?

A usura é mais frequentemente um crime, mas também pode ser uma violação. O governo federal, juntamente com cada estado, tem suas próprias leis de usura, estabelecendo a taxa máxima de juros que pode ser cobrada em certos tipos de empréstimos. Se um credor cobrar uma taxa superior a esta, estaria infringindo a lei e responsabilizado pela violação da lei de usura.

Quando a usura se tornou ilegal?

A usura tem uma longa história. Tornou-se principalmente ilegal impedir que indivíduos praticassem empréstimos predatórios; situações em que as pessoas precisam pedir dinheiro emprestado, mas são cobradas altas taxas de juros, muitas vezes resultando em dificuldade para pagar o empréstimo com juros e/ou ruína financeira. A usura também não é permitida em muitas religiões, o que teve impacto em sua legalidade na sociedade.