الربا
ما هو الربا؟
الربا هو إقراض المال بسعر فائدة يعتبر مرتفعًا بشكل غير معقول أو أعلى من المعدل الذي يسمح به القانون. أصبح الربا شائعًا لأول مرة في إنجلترا في عهد الملك هنري الثامن وكان يتعلق في الأصل بفرض أي مبلغ من الفائدة على الأموال المقرضة. مع مرور الوقت ، تطورت لتعني فرض فائدة زائدة ، ولكن في بعض الأديان وأجزاء من العالم ، يعتبر فرض أي فائدة أمرًا غير قانوني.
فهم الربا
إن تحصيل الفائدة على القروض ليس مفهومًا جديدًا ، ولكن في إنجلترا في القرن السادس عشر ، تم وضع قيود على مقدار الفائدة التي يمكن أن يفرضها المرء قانونًا على القرض. ومع ذلك ، عبر التاريخ ، امتنعت ديانات معينة عن الربا تمامًا لأن فرض الفائدة يتعارض مع مبادئها الأساسية.
بالنظر إلى أن الإقراض المبكر تم بين الأفراد والمجموعات الصغيرة ، على عكس النظام المصرفي الحديث المستخدم اليوم ، فقد اعتبر وضع معايير اجتماعية صارمة لشروط الإقراض أمرًا ضروريًا.
تعد أسعار الفائدة المرتفعة على بطاقات الائتمان أحد الأسباب الدافعة وراء ارتفاع مستويات ديون المستهلكين في الولايات المتحدة
على وجه التحديد ، تتخذ اليهودية والمسيحية والإسلام (الديانات الإبراهيمية الثلاثة) موقفًا قويًا للغاية ضد الربا. العديد من المقاطع في العهد القديم تدين ممارسة الربا ، خاصة عند إقراض الأفراد الأقل ثراءً دون الوصول إلى وسائل تمويل أكثر أمانًا. في المجتمع اليهودي ، أدى هذا إلى إنشاء قاعدة إقراض المال بفائدة للغرباء فقط.
كما أدى إدانة العهد القديم للربا إلى أن التقليد المسيحي يمنع إقراض المال. يعتقد بعض المسيحيين أن أولئك الذين يقرضون لا ينبغي أن يتوقعوا أي شيء في المقابل. أدى الإصلاح البروتستانتي في القرن السادس عشر إلى التمييز بين الربا (فرض معدلات فائدة عالية) والإقراض الأكثر قبولًا للمال بأسعار فائدة منخفضة. من ناحية أخرى ، لم يقم الإسلام تاريخيًا بهذا التمييز ، لكن فرض الفائدة غير مسموح به في الدين.
قوانين الربا والإقراض الجائر
اليوم ، تساعد قوانين الربا على حماية المستثمرين من المقرضين الجشعين.
الإقراض المفترس على نطاق واسع من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بأنه "فرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين". غالبًا ما يستهدف الإقراض المفترس المجموعات التي تتمتع بفرص أقل للوصول إلى أشكال التمويل التقليدية وفهمها. الضمان في الحدث المحتمل تخلف المقترض عن السداد.
يرتبط الإقراض المفترس أيضًا بقروض يوم الدفع ، والتي يطلق عليها أيضًا سلف يوم الدفع أو القروض الصغيرة بالدولار ، من بين أسماء أخرى. قروض يوم الدفع هي قروض صغيرة وقصيرة الأجل غير مضمونة ، والتي يمكن أن يبدو أنها تنطوي على مخاطر كبيرة للمقرض. لمنع الربا ، تحدد بعض الولايات القضائية معدل النسبة المئوية الأصلية (APR) الذي يمكن أن يتقاضاه مقرض يوم الدفع ، بينما يحظر البعض الآخر هذه الممارسة تمامًا.
تحدد قوانين الربا من قبل الدولة وتختلف من دولة إلى أخرى. يعتمد المعدل الذي تسمح به قوانين الربا الحكومية على حجم القرض ونوع الفرد / الكيان الذي يقدم القرض ونوع القرض. لا تنطبق قوانين الربا على جميع القروض ولكن فقط على قروض معينة حسب ما تراه الدولة.
تشمل أنواع القروض الخاضعة لقوانين الربا تلك التي لا توجد فيها اتفاقية مكتوبة من مؤسسة غير مصرفية ، والقروض باتفاقية مكتوبة من مؤسسة غير مصرفية ، وقروض الطلاب الخاصة ، وقروض يوم الدفع ، وأي أنواع أخرى من العقود مع غير - المعاهد البنكية.
تتمتع بطاقات الائتمان بمعدلات فائدة مرتفعة للغاية ولكن بطاقات الائتمان لا تخضع لقوانين الربا كما هو محدد في حكم المحكمة العليا الأمريكية (ماركويت بنك مينيابوليس الوطني مقابل فيرست أوف أوماها سيرفيس كورب) في عام 1978.
عقوبات الربا
نظرًا لأن قوانين الربا تحددها الدول بشكل فردي ، فإن عقوبات انتهاك قوانين الربا تختلف. قد تشمل العقوبة على المُقرض إعادة جميع الفوائد إلى المقترض ، مع إضافة رسوم إضافية في أغلب الأحيان. تصل الرسوم عادة إلى أكثر من الفائدة التي كان سيحصل عليها الدائن. قد يكون المخالفون أيضًا عرضة لعقوبة السجن.
مثال على الربا
جون عاطل عن العمل وليس لديه تأمين صحي. لقد أصاب نفسه أثناء إصلاح سقف منزله ، مما أدى إلى دفع فواتير طبية تكلفته 10000 دولار. يستطيع جون تغطية 2000 دولار من مدخراته ولكن ليس لديه الباقي نقدًا لتغطية فواتيره الطبية. يطلب من أفراد عائلته وأصدقائه اقتراض المال ، لكن لا يتوفر أي نقود.
وبضغوط شديدة ، يقترض "جون" المال من صديق لصديق لا يعرفه جيدًا. يقرضه الدائن مبلغ 8000 دولار ويتقاضى منه معدل فائدة بنسبة 18٪ شهريًا. الولاية التي يعيش فيها جون لديها قانون ربا يحد من معدل الفائدة إلى 9٪. في هذه الحالة ، يتقاضى الدائن من جون الربا وينتهك قانون الولاية.
يسلط الضوء
تساعد قوانين الربا اليوم في حماية المستثمرين من المقرضين الجشعين.
الربا هو إقراض المال بسعر فائدة يعتبر مرتفعًا بشكل غير معقول أو أعلى من المعدل الذي يسمح به القانون.
اليهودية والمسيحية والإسلام بشكل خاص تتخذ موقفا قويا جدا ضد الربا.
أصبح شائعًا لأول مرة في إنجلترا في عهد الملك هنري الثامن.
تضع الولايات قوانين الربا الخاصة بها ، ونتيجة لذلك ، فإن لكل ولاية حدودًا مختلفة لمعدلات الفائدة الربوية.
التعليمات
ما هو معدل الربا الحالي؟
تحدد كل ولاية معدل الربا الخاص بها وكيفية حسابه. على سبيل المثال ، معدل الفائدة الحالي في ولاية نورث داكوتا هو "الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي قد يتم تحصيله على القروض المالية من قبل المقرضين غير المنظمين ويساوي 5.5٪ أعلى من التكلفة الحالية للأموال كما ينعكس في متوسط معدل الفائدة المستحقة على أذون الخزانة الأمريكية المستحقة في غضون ستة أشهر ؛ ولكن في أي حال ، قد لا يقل الحد الأقصى المسموح به لسعر الفائدة عن 7٪ ".
هل تنطبق قوانين الربا على القروض الخاصة؟
نعم ، قوانين الربا تنطبق على القروض الخاصة. تخضع معظم القروض الممنوحة خارج مؤسسة مصرفية لقوانين الربا لمنع ممارسات الإقراض غير العادلة.
هل الربا جريمة؟
غالبًا ما يكون الربا جريمة ولكن يمكن أن يكون أيضًا انتهاكًا. للحكومة الفيدرالية ، إلى جانب كل ولاية ، قوانين الربا الخاصة بها ، والتي تنص على الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن فرضه على أنواع معينة من القروض. إذا كان الدائن يتقاضى معدلًا أعلى من هذا ، فسيكون قد انتهك القانون وسيحاسب على انتهاك قانون الربا.
متى أصبح الربا غير شرعي؟
الربا له تاريخ طويل. أصبح من غير القانوني في المقام الأول منع الأفراد من ممارسات الإقراض الجائرة ؛ المواقف التي يحتاج فيها الأشخاص إلى اقتراض الأموال ولكن يتم فرض سعر فائدة مرتفع عليها ، مما يؤدي غالبًا إلى صعوبة سداد القرض بفائدة و / أو الخراب المالي. كما أن الربا غير مسموح به في كثير من الأديان ، مما أثر على شرعيته في المجتمع.
