Åger

Hvad er åger?

Åger er handlingen med at låne penge ud til en rente, der anses for urimelig høj, eller som er højere end den sats, der er tilladt ved lov. Åger blev først almindeligt i England under kong Henry VIII og vedrørte oprindeligt at opkræve ethvert rentebeløb på udlånte midler. Over tid udviklede det sig til at betyde opkrævning af overskydende renter, men i nogle religioner og dele af verden betragtes det som ulovligt at opkræve renter.

Forstå åger

At opkræve renter på lån er ikke et nyt koncept, men i 1500-tallets England blev der sat begrænsninger på, hvor mange renter man lovligt kunne opkræve på et lån. Men gennem historien har visse religioner helt afholdt sig fra åger, da opkrævning af renter gik imod deres kerneprincipper.

I betragtning af at tidlige udlån blev foretaget mellem enkeltpersoner og små grupper, i modsætning til det moderne banksystem, der bruges i dag, blev det anset for at være afgørende at fastsætte faste sociale standarder for lånevilkår.

Høje renter på kreditkort er en af de drivende årsager til de høje forbrugergældsniveauer i USA

Helt konkret tager jødedommen, kristendommen og islam (de tre abrahamitiske trosretninger) en meget stærk holdning mod åger. Adskillige passager i Det Gamle Testamente fordømmer praksis med åger, især når man låner ud til mindre velhavende personer uden adgang til mere sikre finansieringsmidler. I det jødiske samfund skabte dette reglen om at låne penge til renter kun til udenforstående.

Det Gamle Testamentes fordømmelse af åger førte også til den kristne tradition mod pengeudlån. Nogle kristne mener, at de, der låner ud, ikke skal forvente noget tilbage. Den protestantiske reformation i det 16. århundrede medførte en sondring mellem åger (opkrævning af høje renter) og det mere acceptable udlån af penge til lave renter. Islam har på den anden side historisk set ikke foretaget denne sondring, men det er ikke tilladt at opkræve renter i religionen.

Ågerlove og rovudlån

I dag hjælper ågerlovgivningen med at beskytte investorer mod rovudlånere.

Rovudlån er bredt defineret af FDIC som "at pålægge låntagere urimelige og misbrugende lånevilkår." Rovudlån er ofte rettet mod grupper med mindre adgang til og forståelse for mere traditionelle finansieringsformer. Rovudlånere kan opkræve urimeligt høje renter og kræve betydelige sikkerhed i tilfælde af, at en låntager misligholder.

Rovudlån er også forbundet med payday lån,. også kaldet payday advances eller små-dollar lån, blandt andre navne. Payday-lån er små, kortfristede usikrede lån, som kan se ud til at indebære en betydelig risiko for långiveren. For at forhindre åger begrænser nogle jurisdiktioner den årlige procentsats (ÅOP), som en betalingsdag långiver kan opkræve, mens andre forbyder praksis fuldstændigt.

Ågerlovene bestemmes af staten og varierer fra stat til stat. Den sats, der er tilladt af statens ågerlovgivning, afhænger af lånets størrelse, typen af individ/enhed, der foretager lånet, og typen af lån. Ågerlove gælder ikke for alle lån, men kun for visse, som staten vurderer.

De typer lån, der er omfattet af ågerlovgivningen, omfatter dem, hvor der ikke er nogen skriftlig aftale fra et ikke-bankinstitut, lån med en skriftlig aftale fra et ikke-bankinstitut, private studielån, kviklån og alle andre typer kontrakter med ikke-bankinstitutter. -bankinstitutter.

Kreditkort har meget høje renter, men kreditkort falder ikke ind under ågerlovgivningen som bestemt af en amerikansk højesterets dom (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) i 1978.

Straffe for åger

Da ågerlovene bestemmes individuelt af stater, varierer sanktionerne for overtrædelse af ågerlovene. Straffen kan omfatte, at långiver skal tilbagebetale alle renter til låntager, oftest med ekstra gebyrer. Gebyrerne udgør normalt mere end de renter, som kreditor ville have modtaget. Overtrædere kan også idømmes fængselsstraf.

Eksempel på åger

John er arbejdsløs og har ingen sygeforsikring. Han skader sig selv, mens han reparerer sit tag, hvilket resulterer i lægeregninger, der koster ham $10.000. John er i stand til at dække $2.000 fra sin opsparing, men har ikke resten i kontanter til at dække sine lægeregninger. Han beder familiemedlemmer og venner om at låne penge, men ingen har kontanter til rådighed.

Hårdt presset låner John penge af en ven til en ven, han ikke kender særlig godt. Kreditoren låner ham $8.000 og opkræver ham en rente på 18% om måneden. Staten, som John bor i, har en ågerlov på plads, der begrænser renten til 9 %. I dette tilfælde opkræver kreditor John åger og er i strid med statens lovgivning.

Højdepunkter

• I dag hjælper ågerlovgivningen med at beskytte investorer mod udrivelige långivere.

• Åger er det at låne penge ud til en rente, der anses for urimelig høj, eller som er højere end den sats, som loven tillader.

• Jødedommen, kristendommen og islam tager især en meget stærk holdning imod åger.

• Det blev først almindeligt i England under kong Henrik VIII.

• Stater fastsætter deres egne ågerlove, og som følge heraf har hver stat forskellige rentelofter for åger.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er den aktuelle ågerrate?

Hver stat angiver sin egen ågersats, og hvordan den beregnes. For eksempel er den nuværende ågerrente i North Dakota den "maksimale rentesats, der kan opkræves for lån af penge af ikke-regulerede långivere og er lig med 5,5 % højere end de nuværende pengeomkostninger som afspejlet af den gennemsnitlige rente på renter, der skal betales på amerikanske statsobligationer, der forfalder inden for seks måneder, men under alle omstændigheder må det maksimalt tilladte renteloft ikke være mindre end 7 %."

Gælder ågerlove for private lån?

Ja, ågerlove gælder for private lån. De fleste lån ydet uden for et pengeinstitut er underlagt ågerlove for at forhindre illoyal udlånspraksis.

Er åger en forbrydelse?

Åger er oftest en forbrydelse, men kan også være en overtrædelse. Den føderale regering har sammen med hver stat sine egne ågerlove, der angiver den maksimale rentesats, der kan opkræves på visse typer lån. Hvis en kreditor opkræver en højere sats end dette, ville de bryde loven og holdes ansvarlige for overtrædelse af ågerloven.

Hvornår blev åger ulovligt?

Åger har en lang historie. Det er først og fremmest blevet ulovligt at forhindre enkeltpersoner i at udlåne udlån; situationer, hvor folk har brug for at låne penge, men bliver opkrævet en høj rente, hvilket ofte resulterer i vanskeligheder med at betale lånet tilbage med renter og/eller økonomisk ruin. Åger er heller ikke tilladt i mange religioner, hvilket har haft indflydelse på dets lovlighed i samfundet.