Usura

Che cos'è l'usura?

L'usura è l'atto di prestare denaro a un tasso di interesse considerato irragionevolmente elevato o superiore al tasso consentito dalla legge. L'usura divenne comune per la prima volta in Inghilterra sotto il re Enrico VIII e originariamente riguardava l'addebito di qualsiasi importo di interessi sui fondi prestati. Nel tempo si è evoluto nel significato di addebitare interessi in eccesso, ma in alcune religioni e parti del mondo addebitare interessi è considerato illegale.

Capire l'usura

L'addebito degli interessi sui prestiti non è un concetto nuovo, ma nell'Inghilterra del XVI secolo furono poste limitazioni all'importo degli interessi che si potevano addebitare legalmente su un prestito. Tuttavia, nel corso della storia, alcune religioni si sono astenute del tutto dall'usura poiché l'imposizione di interessi andava contro i loro principi fondamentali.

Dato che il prestito precoce è stato effettuato tra individui e piccoli gruppi, in contrasto con il moderno sistema bancario utilizzato oggi, è stato ritenuto essenziale stabilire standard sociali fermi per le condizioni di prestito.

Gli alti tassi di interesse sulle carte di credito sono una delle ragioni trainanti degli elevati livelli di debito dei consumatori negli Stati Uniti

In particolare, ebraismo, cristianesimo e islam (le tre fedi abramitiche) prendono una posizione molto forte contro l'usura. Diversi passaggi dell'Antico Testamento condannano la pratica dell'usura, soprattutto quando si presta a persone meno abbienti che non hanno accesso a mezzi di finanziamento più sicuri. Nella comunità ebraica, questo ha creato la regola di prestare denaro a interesse solo a estranei.

La condanna dell'usura dell'Antico Testamento ha portato anche alla tradizione cristiana contro il prestito di denaro. Alcuni cristiani credono che coloro che prestano non dovrebbero aspettarsi nulla in cambio. La Riforma protestante nel XVI secolo portò a una distinzione tra l'usura (addebito di tassi di interesse elevati) e il più accettabile prestito di denaro a tassi di interesse bassi. L'Islam, d'altra parte, storicamente non ha fatto questa distinzione, ma non è consentito addebitare interessi nella religione.

Leggi sull'usura e sul prestito predatorio

Oggi, le leggi sull'usura aiutano a proteggere gli investitori dai prestatori predatori.

prestito predatorio è ampiamente definito dalla FDIC come "imporre condizioni di prestito ingiuste e abusive ai mutuatari". Il prestito predatorio spesso si rivolge a gruppi con minore accesso e comprensione delle forme di finanziamento più tradizionali. I prestatori predatori possono addebitare tassi di interesse irragionevolmente elevati e richiedere notevoli garanzia nel probabile caso in cui un mutuatario sia inadempiente.

Il prestito predatorio è anche affiliato con i prestiti di giorno di paga,. chiamati anche anticipi di giorno di paga o prestiti di piccolo dollaro, tra gli altri nomi. I prestiti di giorno di paga sono prestiti non garantiti a breve termine di piccola somma, che possono sembrare comportare un rischio sostanziale per il prestatore. Per prevenire l'usura, alcune giurisdizioni limitano il tasso percentuale annuo (APR) che un prestatore con giorno di paga può addebitare, mentre altre vietano completamente la pratica.

Le leggi sull'usura sono determinate dallo stato e variano da stato a stato. Il tasso consentito dalle leggi statali sull'usura dipende dall'entità del prestito, dal tipo di individuo/ente che concede il prestito e dal tipo di prestito. Le leggi sull'usura non si applicano a tutti i prestiti ma solo ad alcuni come ritenuto dallo Stato.

Le tipologie di prestito soggette a legge sull'usura comprendono quelle in cui non vi è accordo scritto da istituto non bancario, prestiti con accordo scritto da istituto non bancario, prestiti a studenti privati, prestiti personali e qualsiasi altro tipo di contratto con -istituti bancari.

Le carte di credito hanno tassi di interesse molto elevati, ma le carte di credito non rientrano nelle leggi sull'usura, come stabilito da una sentenza della Corte Suprema degli Stati Uniti ( Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) nel 1978.

Sanzioni per usura

Poiché le leggi sull'usura sono determinate individualmente dagli stati, le sanzioni per la violazione delle leggi sull'usura variano. La sanzione può includere il prestatore che deve restituire tutti gli interessi al mutuatario, il più delle volte con l'aggiunta di commissioni aggiuntive. Le commissioni di solito ammontano a più degli interessi che il creditore avrebbe ricevuto. I trasgressori possono anche essere soggetti alla reclusione.

Esempio di usura

John è disoccupato e non ha l'assicurazione sanitaria. Si ferisce mentre ripara il tetto, con conseguenti spese mediche che gli costano $ 10.000. John è in grado di coprire $ 2.000 dai suoi risparmi ma non ha il resto in contanti per coprire le sue spese mediche. Chiede a familiari e amici di prendere in prestito denaro, ma nessuno ha denaro disponibile.

In difficoltà, John prende in prestito dei soldi da un amico di un amico che non conosce molto bene. Il creditore gli presta gli 8.000 dollari e gli addebita un tasso di interesse del 18% al mese. Lo stato in cui vive John ha una legge sull'usura che limita il tasso di interesse al 9%. In questo caso, il creditore addebita a John l'usura e viola la legge statale.

Mette in risalto

• Oggi, le leggi sull'usura aiutano a proteggere gli investitori dai prestatori predatori.

• L'usura è l'atto di prestare denaro a un tasso di interesse ritenuto irragionevolmente elevato o superiore al tasso consentito dalla legge.

• L'ebraismo, il cristianesimo e l'Islam in particolare prendono una posizione molto forte contro l'usura.

• Divenne comune per la prima volta in Inghilterra sotto il re Enrico VIII.

• Gli stati stabiliscono le proprie leggi sull'usura e, di conseguenza, ogni stato ha limiti di tasso di interesse sull'usura diversi.

FAQ

Qual è l'attuale tasso di usura?

Ogni stato specifica il proprio tasso di usura e come viene calcolato. Ad esempio, l'attuale tasso di usura in North Dakota è il "tasso di interesse massimo che può essere applicato per i prestiti di denaro da istituti di credito non regolamentati ed è pari al 5,5% superiore all'attuale costo del denaro, come riflesso dal tasso medio di interessi pagabili sui buoni del tesoro statunitensi con scadenza entro sei mesi; ma in ogni caso, il tetto massimo consentito del tasso di interesse non può essere inferiore al 7%".

Le leggi sull'usura si applicano ai prestiti privati?

Sì, le leggi sull'usura si applicano ai prestiti privati. La maggior parte dei prestiti concessi al di fuori di un istituto bancario sono soggetti a leggi sull'usura per prevenire pratiche di prestito sleali.

L'usura è un crimine?

L'usura è il più delle volte un reato, ma può anche essere una violazione. Il governo federale, insieme a ogni stato, ha le proprie leggi sull'usura, che stabiliscono il tasso di interesse massimo che può essere applicato su determinati tipi di prestito. Se un creditore addebita un tasso superiore a questo, violerebbe la legge e sarebbe ritenuto responsabile della violazione della legge sull'usura.

Quando l'usura è diventata illegale?

L'usura ha una lunga storia. È diventato principalmente illegale impedire agli individui di pratiche di prestito predatorio; situazioni in cui le persone hanno bisogno di prendere in prestito denaro ma pagano un tasso di interesse elevato, spesso con conseguente difficoltà a rimborsare il prestito con interessi e/o rovina finanziaria. Anche l'usura non è consentita in molte religioni, il che ha avuto un impatto sulla sua legalità nella società.