Okurvextir

Hvað er okurvöxtur?

Okurvöxtur er það að lána fé á vöxtum sem teljast óeðlilega háir eða hærri en lög leyfa. Okurvöxtur varð fyrst algengur í Englandi undir stjórn Hinriks VIII og snerist upphaflega um að rukka hvaða upphæð sem er af vöxtum af lánsfé. Með tímanum þróaðist það til að þýða að rukka ofvexti, en í sumum trúarbrögðum og heimshlutum er það talið ólöglegt að rukka hvaða vexti sem er.

Skilningur á okurvexti

Að rukka vexti af lánum er ekki nýtt hugtak, en á 16. öld Englandi voru settar takmarkanir á upphæð vaxta sem löglega mátti rukka af láni. Hins vegar, í gegnum tíðina, hafa ákveðin trúarbrögð haldið sig frá okurvexti með öllu þar sem vaxtaákvörðun stríðir gegn meginreglum þeirra.

Í ljósi þess að snemma lánað var á milli einstaklinga og lítilla hópa, öfugt við nútíma bankakerfi sem notað er í dag, var talið nauðsynlegt að setja traust félagsleg viðmið fyrir lánakjör.

Háir vextir á kreditkortum eru ein af drifástæðum á bak við miklar skuldir neytenda í Bandaríkjunum

Nánar tiltekið taka gyðingdómur, kristni og íslam (þrjár Abrahamstrúarbrögðin) mjög sterka afstöðu gegn okurvexti. Nokkrir kaflar í Gamla testamentinu fordæma okurvexti, sérstaklega þegar lánað er til minna auðugra einstaklinga án aðgangs að öruggari fjármögnunarleiðum. Í gyðingasamfélaginu skapaði þetta þá reglu að lána peninga á vöxtum eingöngu til utanaðkomandi aðila.

Fordæming Gamla testamentisins á okurvexti leiddi einnig til kristinnar hefðar gegn peningalánum. Sumir kristnir telja að þeir sem lána eigi ekki að búast við neinu í staðinn. Siðbót mótmælenda á 16. öld varð til þess að gerður var greinarmunur á okurvexti (á hávöxtum) og viðunandi lánveitingu peninga á lágum vöxtum. Íslam hefur hins vegar í gegnum tíðina ekki gert þennan greinarmun, en það er ekki leyfilegt að rukka vexti í trúnni.

Okurlánalög og rándýr útlán

Í dag hjálpa okurvextir til að vernda fjárfesta fyrir rándýrum lánveitendum.

Rándýr lánveitingar eru í stórum dráttum skilgreindar af FDIC sem „að setja ósanngjörn og misþyrmandi lánskjör á lántakendur." Rándýr lánveitingar beinast oft að hópum sem hafa minna aðgang að og skilning á hefðbundnari fjármögnunarformum. Rándýrir lánveitendur geta rukkað óeðlilega háa vexti og krafist verulegra vaxta tryggingar ef líklegt er að lántaki falli í vanskil.

Rándýr lánveiting er einnig tengd jafngreiðslulánum,. einnig kölluð útborgunardagaframlög eða lán á litlum dollara, meðal annarra nöfn. Greiðsludagalán eru óverðtryggð skammtímalán fyrir litlar fjárhæðir, sem geta virst bera verulega áhættu fyrir lánveitandann. Til að koma í veg fyrir okur, takmarka sum lögsagnarumdæmi þá árlegu prósentuvexti (APR) sem lánveitandi getur rukkað, á meðan önnur banna framkvæmdina algjörlega.

Okurlánalög eru ákveðin af ríkinu og eru mismunandi eftir ríkjum. Hlutfallið sem er leyfilegt samkvæmt lögum um okurvexti fer eftir stærð lánsins, tegund einstaklings/aðila sem lánar og tegund láns. Okurlánalög gilda ekki um öll lán heldur aðeins um ákveðin eins og ríkið telur.

Þær tegundir lána sem falla undir okurlánalög eru meðal annars lán þar sem ekki er fyrir hendi skriflegt samkomulag frá stofnun utan banka, lán með skriflegu samkomulagi frá stofnun utan banka, einkanámslán, jafngreiðslulán og hvers kyns aðrar tegundir samninga við erlenda stofnun. -bankastofnanir.

Greiðslukort eru með mjög háa vexti en kreditkort falla ekki undir okurvexti eins og ákvarðað er með dómi Hæstaréttar Bandaríkjanna (Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Service Corp.) árið 1978.

Viðurlög við okurvexti

Þar sem lög um okurvexti eru ákvörðuð hver fyrir sig af ríkjum, eru viðurlög við brotum á okurvexti mismunandi. Sektin getur falið í sér að lánveitandi þurfi að skila öllum vöxtum til lántaka, oftast með viðbótargjöldum bætt við. Gjöldin eru yfirleitt hærri en vextirnir sem kröfuhafi hefði fengið. Brotendur geta einnig átt yfir höfði sér fangelsisvist.

Dæmi um okurvexti

John er atvinnulaus og er ekki með sjúkratryggingu. Hann slasar sig þegar hann lagar þakið sitt, sem leiðir til læknisreikninga sem kosta hann $ 10.000. John er fær um að standa straum af 2.000 $ af sparnaði sínum en á ekki afganginn í reiðufé til að standa straum af læknisreikningum sínum. Hann biður fjölskyldumeðlimi og vini að lána peninga, en enginn hefur reiðufé til reiðu.

John er erfiður og fær lánaðan pening hjá vini vinar sem hann þekkir ekki vel. Kröfuhafinn lánar honum $8.000 og rukkar hann um 18% vexti á mánuði. Ríkið sem John býr í er með okurvexti sem takmarka vextina við 9%. Í þessu tilviki er lánardrottinn að rukka John um okurvexti og brýtur gegn lögum ríkisins.

Hápunktar

• Í dag hjálpa okurvextir til að vernda fjárfesta fyrir rándýrum lánveitendum.

• Okurvöxtur er það að lána fé á vöxtum sem teljast óeðlilega háir eða hærri en lög leyfa.

• Gyðingdómur, kristni og íslam taka sérstaklega mjög eindregna afstöðu gegn okurvexti.

• Það varð fyrst algengt í Englandi undir stjórn Hinriks VIII.

• Ríki setja sín eigin okurvaxtalög og þar af leiðandi hefur hvert ríki mismunandi okurvaxtaþak.

Algengar spurningar

Hvað er núverandi okurvextir?

Hvert ríki tilgreinir sitt eigið okurhlutfall og hvernig það er reiknað. Sem dæmi má nefna að núverandi okurvextir í Norður-Dakóta eru „hámarksvextir sem hægt er að rukka fyrir peningalán af lánveitendum sem ekki eru eftirlitsskyldir og eru jafn 5,5% hærri en núverandi peningakostnaður eins og hann endurspeglast af meðalvexti vextir sem greiða skal af bandarískum ríkisvíxlum sem eru á gjalddaga innan sex mánaða; en í öllum tilvikum má hámarks leyfilegt vaxtaþak ekki vera minna en 7%.

Gilda okurlög um einkalán?

Já, okurvextir gilda um einkalán. Flest lán sem tekin eru utan bankastofnana eru háð okurvaxtalögum til að koma í veg fyrir ósanngjarna útlánahætti.

Er okurvextir glæpur?

Okurvöxtur er oftast glæpur en getur líka verið brot. Alríkisstjórnin, ásamt hverju ríki, hefur sín eigin okurlánalög þar sem fram kemur hámarksvextir sem hægt er að innheimta af ákveðnum tegundum lána. Ef kröfuhafi rukkar hærri vexti en þetta væri hann að brjóta lög og dreginn til ábyrgðar fyrir brot á okurvexti.

Hvenær varð okurvöxtur ólöglegur?

Okurvöxtur á sér langa sögu. Það er fyrst og fremst orðið ólöglegt að koma í veg fyrir rándýra lánahætti einstaklinga; aðstæður þar sem fólk þarf að taka peninga að láni en eru rukkaðir um háa vexti, sem veldur oft erfiðleikum með að borga lánið til baka með vöxtum og/eða fjárhagslegri eyðileggingu. Okurvöxtur er heldur ekki leyfður í mörgum trúarbrögðum sem hefur haft áhrif á lögmæti þess í samfélaginu.