ARM-marginaali
Mikä on ARM Marginaali?
ARM-marginaali on kiinteä prosenttikorko, joka lisätään indeksoituun (vaihtuvaan) korkoon määrittämään säädettävän korkoisen asuntolaina (ARM) täysin indeksoitu korko. ARM:t ovat yksi yleisimmistä vaihtuvakorkoisista luottotuotteista, joita tarjotaan ensisijaisilla lainamarkkinoilla.
ARM-marginaalin ymmärtäminen
ARM-marginaali on erittäin tärkeä ja usein huomiotta jäänyt osa ARM-lainan korkoa. ARM-marginaali sisältää tyypillisesti suurimman osan koroista, joita lainanottaja maksaa lainastaan. Se lisätään tuotteen määritettyyn indeksikorkoon täysin indeksoidun koron määrittämiseksi,. jonka lainanottaja maksaa lainasta. Indeksoidun koron ja ARM-marginaalin ehdot on kuvattu lainan luottosopimuksessa.
ARM-lainat ovat suosittu asuntolainatuote. Niissä on lyhennysaikataulu,. joka tarjoaa lainanantajalle vakaan kassavirran asennusmaksujen kautta. Kun korot nousevat, ARM:n säädettävä korko nousee, mikä hyödyttää lainanantajaa ja tuottaa suuremman korkotulon. ARM-lainat ovat hyödyllisiä lainanottajille, kun korot laskevat.
Hybridi-ARM : lla lainanottaja maksaa sekä kiinteä- että vaihtuvakorkoista korkoa lainan voimassaoloaikana. Ensimmäiset lainavuodet vaativat kiinteän koron ja loput vuodet vaihtuvakorkoisia. Lainaajat voivat tunnistaa kiinteät ja muuttuvat vuodet tuotteen tarjouksen perusteella. Esimerkiksi 5/1 ARM:llä olisi kiinteä korko viideksi vuodeksi, jota seuraa vaihtuva korko, joka nollautuu joka vuosi.
###Tärkeää
ARM:ia valittaessa on tärkeää ymmärtää, kuinka kauan kiinteäkorkoinen jakso kestää ja kuinka usein korkosi voi muuttua jatkossa.
indeksoidut hinnat
ARM:n indeksoitu korko aiheuttaa täysin indeksoidun koron vaihtelun lainanottajan kannalta. Vaihtuvakorkoisissa tuotteissa, kuten ARM, lainanantaja valitsee tietyn vertailuarvon peruskoron indeksoimiseksi. Vaihtuvakorkoisen tuotteen indeksoitu korko ilmoitetaan luottosopimuksessa. Kaikki indeksoidun koron muutokset aiheuttavat muutoksen lainanottajan täysin indeksoituun korkoon.
###Huom
ARM:ssa käytettyjä yleisiä vertailukorkoja ovat Lontoon Interbank Offered Rate (LIBOR),. lainanantajan prime-korko ja useat erilaiset US Treasuries -lainat.
ARM-marginaalitasot
ARM-marginaali on toinen komponentti, joka liittyy lainanottajan täysin indeksoituun ARM-korkoon. ARM:ssa vakuutuksenantaja määrittää ARM-marginaalitason, joka lisätään indeksoituun korkoon luomaan täysin indeksoitu korko, jonka lainanottajan odotetaan maksavan.
Laadukkaat lainanottajat voivat odottaa saavansa alhaisemman ARM-marginaalin, mikä johtaa alhaisempaan lainan korkoon. Heikkolaatuisten lainanottajien ARM-marginaali on korkeampi, mikä edellyttää heidän maksavan lainalleen korkeampia korkoja . Tämä johtuu siitä, että lainanottajat, joilla on alhaisemmat luottotiedot, aiheuttavat suuremman riskin lainanantajalle.
###Vinkki
Harkitse luottotietojesi tarkistamista ennen ARM:n hakemista saadaksesi käsityksen indeksikorosta ja marginaalitasosta, johon saatat olla oikeutettu.
Mikä on säädettäväkorkoisen lainan tyypillinen marginaali?
ARM-marginaali voi vaihdella lainasta toiseen ja lainanantajasta toiseen. Esimerkiksi 5/1 ARM:n marginaali oli 2,75 % lokakuusta lähtien. 28, 2021. Viimeisen vuosikymmenen aikana 5/1 ARM:ien marginaaliprosentti on pysynyt melko tasaisena vaihdellen 2,74 prosentista 2,76 prosenttiin.
Marginaalit voivat olla korkeammat tai alhaisemmat riippuen ARM:n rakenteesta. Sinulla voi esimerkiksi olla säädettävä korkoinen laina, jonka marginaali on alle 2 % tai laina, jonka marginaalitaso on yli 3 %. Mitä pienempi marginaali, sitä parempi se voi olla lainanottajien kannalta, sillä marginaali vaikuttaa täysin indeksoituun korkolaskelmaan.
Täysin indeksoitu korko on indeksikoron ja marginaalikoron summa. Tämä on korko, jonka maksat ARM:sta, kun johdanto-osan kiinteäkorkoinen jakso päättyy. Joten pienempi marginaali voi auttaa pitämään myös täysin indeksoidun korkotasi alhaisempana, mikä saattaa säästää rahaa.
###Vinkki
Kun ostat ARM-tuotteita, muista, että lainanantajasi saattaa olla valmis neuvottelemaan marginaalikorosta.
Indeksoidut hinnat vs. Marginaalitasot
Indeksoidut hinnat ja marginaalitasot edustavat kahta eri elementtiä ARM:n kustannuksissa. Jälleen indeksikorko on vertailukorko, jota lainanantajasi käyttävät oppaana lainan koron määrittämisessä. Marginaali edustaa indeksoidun koron eroa.
Kun ostat säädettäväkorkoista lainaa, on tärkeää harkita huolellisesti sekä indeksikorkoa että marginaalia. Sinulle voidaan esimerkiksi tarjota 5/1 ARM 1 %:n indeksikorolla ja 4 %:n marginaalilla. Tämä vastaisi täysin indeksoitua 5 prosentin korkoa. Tai sinulle voidaan tarjota 5/1 ARM 3 prosentin indeksikorolla ja 3 prosentin marginaalilla.
Toisen lainan marginaalitaso on alhaisempi, mikä tarkoittaa, että lainasi täysin indeksoidulla korolla on vähemmän tilaa nousta lainan voimassaoloaikana. Mutta itse indeksoitu korko on korkeampi alussa, joten täysin indeksoitu korko on myös korkeampi, 6 %.
##Kohokohdat
ARM:ssa lainanantaja valitsee tietyn vertailuarvon peruskoron indeksoimiseksi.
Lainanottajien, joilla on alhaisemmat luottopisteet, voidaan soveltaa korkeampaa ARM-marginaalia kuin luottokelpoisempiin lainaajiin.
Indekseihin voi sisältyä Secured Overnight Financing Rate (SOFR), lainanantajan prime-korko ja useat erityyppiset US Treasuries -lainat.
ARM-marginaali on koron määrä, joka lainanottajan on maksettava indeksikoron yläpuolella olevasta säädettäväkorkoisesta asuntolainasta.
##UKK
Mitkä ovat ARM-lainan neljä osaa?
ARM-lainaa verrataan indeksikorkoon, marginaaliin, korkokaterakenteeseen ja johdantokorkojaksoon. Indeksikorko on viitekorko, jota käytetään lainan koron määrittämiseen. Korkokatto rajoittaa sitä, kuinka paljon lainan korko voi nousta. Käyttöönotto- tai alkukorkojakso on tietty vuosien määrä, jonka aikana lainanottaja nauttii alhaisesta kiinteästä korosta.
Mikä on tyypillinen säädettäväkorkoisen asuntolainan (ARM) marginaali?
Tyypillinen säädettävän koron asuntolainamarginaali (ARM) voi vaihdella 2 %:sta 3 %:iin, vaikka on mahdollista löytää lainoja, joiden marginaalitasot ylittävät tai alittavat nämä rajat.
Kuka määrittää ARM:n marginaalin?
Asuntolainanantajat määrittävät, mitä lainanottajat maksavat ARM-marginaalista. Lainanottajat saattavat kuitenkin pystyä neuvottelemaan pienemmästä marginaalista lainanantajan kanssa lainan takaamisprosessin aikana.
