FDIC Improvement Act (FDICIA)
Mikä on FDIC Improvement Act (FDICIA)?
FDIC Improvement Act (FDICIA) hyväksyttiin vuonna 1991 säästö- ja lainakriisin (S&L) huipulla. Laki vahvisti Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) roolia ja resursseja kuluttajien suojelemisessa. Lain merkittävimmät säännökset nostivat FDIC:n US Treasury -luottorajaa 5 miljoonasta dollarista 30 miljoonaan dollariin, uudistivat FDIC:n jäsenpankkien auditointi- ja arviointistandardeja ja sisällyttivät Truth in Savings Act -lain,. joka tunnetaan myös nimellä Regulation DD.
FDIC Improvement Act (FDICIA) -lain ymmärtäminen
FDIC perustettiin vuonna 1933 Emergency Banking Actin hyväksymisen myötä lisäämään luottamusta amerikkalaista pankkijärjestelmää kohtaan. Se on itsenäinen valtion virasto, joka tarjoaa talletussuojan kuluttajien pankkitileille ja muille päteville omaisuuserille, kun ja jos rahoituslaitokset kaatuvat. FDIC jakaa laitokset kolmeen tasoon konsolidoitujen tasojen perusteella , mukaan lukien:
Laitokset, joiden konsolidoitu taseen loppusumma on alle 500 miljoonaa dollaria
Laitokset, joiden konsolidoitu taseen loppusumma on 500–1 miljardi dollaria
Laitokset, joiden konsolidoitu taseen loppusumma on yli miljardi dollaria
Tuhannet rahoituslaitokset joutuivat alas vuosina 1986-1995, mikä johti säästö- ja lainakriisiin. FDICIA perustettiin vahvistamaan FDIC:n valtaa. Se osoitti, että yli 500 miljoonan dollarin varat omaaville rahoituslaitoksille on lisättävä valvontaa ja tiukempia tarkastuksia . Lain mukaan he:
Vuotuiset raportointivaatimukset
On annettava kirjalliset lausunnot johdon vastuista laitoksen tilinpäätöksen laadinnassa
On noudatettava tiettyjä tarkastusvaliokunnan määräyksiä
Laitokset, jotka eivät noudata näitä tarkastusstandardeja, voivat saada FDIC:n siviilioikeudellisia seuraamuksia tai hallinnollisia toimia.
Vaikka voi olla vaikea ymmärtää täysin FDIC:n sisäiseen toimintaan FDICIA:n kautta tehtyjä muutoksia, useimmat kuluttajat voivat olla yhtä mieltä siitä, että Truth in Savings Act on mennyt pitkälle pakottamaan pankit lunastamaan mainostamansa lupauksensa. FDICIA:han kuuluva Truth in Savings Act pakotti pankit alkamaan julkistamaan säästötilien korkoja yhtenäisellä vuosiprosenttituottomenetelmällä (APY). Tämä on auttanut kuluttajia ymmärtämään paremmin mahdollisen tuottonsa pankkitalletukselle sekä vertailemaan useita tuotteita ja useita pankkeja samanaikaisesti.
Siitä lähtien, kun FDICIA allekirjoitettiin laki vuonna 1991, FDIC on käyttänyt sille annettua valtuutusta päivittää ja tarkistaa määräyksiään, jotka asettavat vuosittaiset raportointivaatimukset vakuutetuille säilytysyhteisöille. FDIC:n vuotuiset riippumattomat tarkastukset ja raportointivaatimukset määrittelevät nämä muutokset.
FDICIA:n historia
FDIC:n perustamisen jälkeen vuonna 1934 pankkien kaatumisia oli Yhdysvalloissa keskimäärin noin 15 vuodessa vuoteen 1981 asti, jolloin pankkien konkurssien määrä alkoi nousta. Se saavutti noin 200 vuodessa 1980-luvun lopulla, ja tämä suuntaus johtui suurelta osin noususta ja sitä seuranneesta romahtamisesta useilla teollisuudenaloilla.
Vuodesta 1980 vuoden 1991 loppuun lähes 1 300 liikepankkia joko epäonnistui tai vaati pankkien apua FDIC:ltä. FDIC sulki maksukyvyttömät laitokset. Vuoteen 1991 mennessä siitä tuli vakavasti alipääoma,. mikä teki lainsäädännön tarpeelliseksi.
Säästö- ja lainakriisi (S&L).
Pankkien kaatumisen lisäksi S&L-kriisi lisäsi ongelmia rahoituspalvelualalla, mikä johti lopulta FDICIA:n kuolemaan. 1970-luvun lopulla korot nousivat voimakkaasti, odottamatta. Säästö- ja lainalaitoksille tämä tarkoitti sitä, että tallettajat siirsivät varoja säästö- ja lainalaitoksista laitoksiin, joiden korkoa ei rajoitettu tallettajille.
Kongressin säästöjen ja lainojen sääntelyn purkaminen vuonna 1980 antoi näille laitoksille monia samoja mahdollisuuksia kuin pankeille, joilla oli vähemmän sääntelyä, mikä aiheutti sääntelyn kärsivällisyyttä lisärasituksena 1980-luvun alussa.
Vuodesta 1983 vuoteen 1990 Federal Savings and Loan Insurance Corporation ( FSLIC ) sulki, fuusioitiin tai asetti suojeluun lähes 25 prosenttia säästöistä ja lainoista. Tämä romahdus ajoi FSLIC:n maksukyvyttömyyteen, mikä johti sen kumoamiseen finanssilaitosten uudistamista, takaisinperintä- ja täytäntöönpanolakilla (FIRREA) vuonna 1989.
##Kohokohdat
FDIC Improvement Act hyväksyttiin vuonna 1991 vahvistamaan FDIC:n roolia pankkien valvonnassa ja kuluttajien suojelemisessa.
FDICIA perustettiin vastauksena säästö- ja lainakriisiin, joka johti lähes kolmanneksen Yhdysvaltain säästö- ja lainayhdistysten kaatumiseen vuosina 1986–1995.
Rahoituslaitokset, jotka eivät noudata FDICIA:n vaatimuksia, voivat saada siviilioikeudellisia seuraamuksia ja lisähallinnollisia toimia.
FDICIA edellyttää, että rahoituslaitokset, joilla on yli 150 miljoonan dollarin omaisuutta, käyvät läpi taloustarkastukset ja noudattavat lisävuosiraportointivaatimuksia.
Se sisälsi totuussäästölaki, joka pakotti pankit antamaan tietoja säästötilien koroista.
