Jatkuva laina

Mikä on lainavakio?

Lainavakio on prosenttiosuus, joka näyttää lainan vuotuisen velanhoidon suhteessa sen kokonaispääomaan. Lainavakion laskenta on vuotuinen velanhoito jaettuna lainan kokonaismäärällä. Lainaa ostaessaan lainanottaja voi verrata eri lainojen lainavakiota ennen päätöksentekoa. Pienimmän lainavakion lainalla on alhaisemmat velanhoitovaatimukset, mikä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa vähemmän korkoa ja pääomaa tietyn ajanjakson aikana. Lainavakiot koskevat vain kiinteäkorkoisia lainoja , ei vaihtuvakorkoisia lainoja.

Kuinka lainavakio toimii

Lainavakio on lainan vuosittaisen velanhoidon vertailu lainan kokonaispääomaan. Lainan velanhoito on rahasumma, joka lainanottajan on maksettava kattaakseen lainan tietyn ajanjakson koron ja pääoman takaisinmaksun.

Lainavakio ilmaistaan prosentteina ja voidaan määrittää kaikentyyppisille lainoille. Se auttaa lainaajia ja analyytikoita ymmärtämään paremmin lainaan liittyviä tekijöitä ja sitä, kuinka paljon he maksavat vuosittain lainan pääomaan verrattuna.

Asuntolainavakio on lainavakio, joka on ominaista kiinteistölainalle.

Lainavakio laskeminen

Lainavakion laskeminen edellyttää usein, että lainanottaja saa lainanantajalta lainasopimukseen liittyvät useat ehdot. Ehdot sisältävät tekijöitä, kuten kokonaispääoma, lainan korko,. maksujen pituus ja maksutiheys. Näiden laina-aikatekijöiden saaminen mahdollistaa yksinkertaisen nykyarvoisen maksun laskemisen, jotta saadaan kuukausimaksut. Kun kuukausierät on tunnistettu, lainanottaja voi helposti laskea lainavakionsa seuraavan yhtälön avulla:

Lainavakio = Vuotuinen velkahuolto / Lainan kokonaismäärä

Ota esimerkiksi asuntolainanottaja, joka on saanut 150 000 dollarin lainan. Laina on kiinteäkorkoinen 6 %, laina-aika 30 vuotta ja kuukausikorko. Maksulaskurin avulla lainanottaja laskee kuukausimaksut 899,33 dollaria, mikä johtaa 10 791,96 dollarin vuotuiseen velanhoitoon. Tällä vuosittaisella velanhoidolla lainanottajan lainavakio olisi 7,2 % eli 10 791,96 dollaria / 150 000 dollaria.

Erityisiä huomioita

Lainavakio kerrottuna alkuperäisellä lainapääomalla antaa vuosittaisten määräaikaisten maksujen dollarimäärän. Lainavakiota voidaan käyttää lainan todellisten kustannusten vertailuun. Lainavakiot ovat saatavilla vain kiinteäkorkoisille lainoille, koska vaihtuvakorkoisilla on eri vuotuiset velanhoitotasot muuttuvan koron perusteella. Kun otetaan huomioon kaksi lainaa, lainanottaja valitsee yleensä sen, jonka lainavakio on pienempi, koska sen velanhoitotarve on pienempi.

Lainavakiotaulukot

Lainavakiotaulukoita käytettiin laajalti kiinteistöalalla ennen rahoituslaskinten tuloa, koska niiden avulla oli suhteellisen helppoa laskea kuukausittaiset asuntolainamaksut. Lainavakiotaulukot tarjoavat lainaajille valmiiksi täytettyjä tietoja lainastaan lainausvakiotasolla.

Jos yllä olevan esimerkin lainanottajalle annettaisiin lainavakio, hän voisi löytää korko- ja maksuehdot lainavakiotaulukosta ilman muita syötteitä. Lainaajan tarvitsee tunnistaa vain 7,2 % taulukosta. Sieltä he löytäisivät vaaka-akselilta vastaavan 6 prosentin koron. Pystyakselilla annettaisiin myös maksujen määrä kuukausina 360.

Kohokohdat

• Lainavakiotaulukot ja -laskurit ovat suosittuja asuntolainamaksujen laskennassa.

• Lainaa ostaessaan lainanottaja valitsee usein lainan, jolla on pienin lainavakio, koska tämä tarkoittaa, että lainan velanhoitomaksut ovat pienemmät.

• Lainavakion laskennassa käytetään pääomaa, lainan korkoa sekä maksujen pituutta ja tiheyttä.

• Lainavakio on prosenttiosuus, joka näyttää lainan vuosittaisen velanhoidon suhteessa lainan kokonaispääomaan.