Sääntö H
Mikä on sääntö H?
Sääntö H määrittelee vaatimukset, joita valtion hyväksymien pankkien on noudatettava liittyessään Federal Reserve Systemin (FRS) jäseniksi. Siinä luetellaan myös jäsenyysmenettelyt ja asetetaan tietyt rajoitukset ja ehdot joillekin lainatyypeille. Säännössä H määritellään kunkin Federal Reserve Systemin jäsenpankin tehtävät ja etuoikeudet.
Kuinka sääntö H toimii
Osa määräyksestä edellyttää, että pankin pääoman on oltava riittävä sen varojen, velkojen ja muiden yritysvastuiden kuntoon. Kunkin jäsenpankin pääomavaatimus arvioidaan säännön H mukaisesti. Jäsenpankit eivät voi maksaa osinkoja ja muita osinkoja, jos ne eivät täytä pääomavaatimuksia.
Lainat ja talletukset
Sääntö H sisältää useita lainoja ja talletuksia koskevia rajoituksia. Osa Federal Reserve Systemin arviointiprosessista tutkii pankkien laina-talletussuhdetta. Osavaltioiden välisiä sivukonttoreita ei saa käyttää ensisijaisesti talletusten tuotantoon.
Federal Reserve tarkastelee myös jäsenpankkien lainatoimintaa. Fed tarkistaa, tekevätkö ne kohtuullisia ponnisteluja palvellakseen niiden yhteisöjen luottotarpeita, joissa niillä on sivukonttoreita.
Osakkeet ja muut arvopaperit
Säännöksessä on myös säännöt jäsenpankkien arvopaperitoimintaa koskevista säännöistä. Vuoden 1934 arvopaperivaihtolaki asetti nämä vaatimukset pankeille, jotka toimivat siirtoagentteina. Säännös H sisältää erityismääräyksiä valtion arvopapereiden kaupankäynnistä. Myös pankin omat arvopaperinsa rekisteröinnissä on erityisiä raportointivaatimuksia.
Kiinteistönlainaus
Säännös H sisältää useita kiinteistölainaukseen liittyviä sääntöjä. Jäsenpankeilla on oltava kirjalliset kiinteistölainakannan käytännöt, jotka ovat yhdenmukaisia terveiden pankkistandardien kanssa. On myös erityisiä sääntöjä kiinteistölainojen jatkamiselle alueilla, jotka Federal Emergency Management Agency (FEMA) on määritellyt tulvavaarallisiksi. Jäsenpankit eivät saa luoda, korottaa tai uusia tällaisia lainoja, ellei kiinteistöllä ole myös asianmukaista tulvavakuutusta.
Erityiset näkökohdat: rikosten ehkäisy
Jäsenpankkien tulee soveltaa pankkisuojalain mukaisia turvatoimia tiettyjä rikoksia vastaan. Sääntö H velvoittaa jäsenpankit raportoimaan epäilyttävästä toiminnasta. Jäsenten on myös noudatettava pankkisalaisuuslain (BSA) vaatimuksia ulkomaisten liiketoimien kirjaamisessa ja raportoinnissa.
Sääntö H ja CFPB
Financial Protection Bureaulla (CFPB) on myös sääntö H, jota ei pidä sekoittaa Fedin sääntöön H. Tämä asetus sisältää vaatimukset asuntolainan myöntäjien lisensoimiseksi liittovaltion Secure and Fair -lain lakisääteisten valtuuksien perusteella. Enforcement for Mortgage Licensing Act 2008 (SAFE-laki). Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki siirsi SAFE-lain täytäntöönpanoa koskevat sääntövaltuudet Fed:ltä äskettäin perustetulle CFPB:lle, ja Fed kumosi SAFE-lain määräykset.
Vaikka näillä molemmilla asetuksilla on yhteinen nimitys "H" ja ne koskevat pankkeja ja luotonantoa, ne ovat erillisiä, eikä niitä pidä sekoittaa.
Kohokohdat
Säännössä H hahmotellaan vaatimukset, joita valtion hyväksymien pankkien on noudatettava liittyessään Federal Reserve Systemiin.
Jokaisen jäsenpankin pääomavaatimus arvioidaan säännön H standardien mukaisesti.
Jäsenpankeilla on oltava kirjalliset kiinteistölainaa koskevat käytännöt, jotka ovat yhdenmukaisia terveiden pankkistandardien kanssa.
Asetuksessa määritellään myös säännöt jäsenpankkien arvopaperitoimintaan liittyen.
Tämä termi voi viitata myös asetukseen, jonka Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) on antanut kiinnelainojen alullepanijoita sääntelevästi.
