Kiinnityslaina
Mikä on kiinnelaina?
Kiinnityslaina on asuntolaina,. jossa maksamaton saldo, joka edustaa erääntynyttä pääomaa,. on uudelleenrahoitettu muutaman vuoden välein nykyisellä korolla tietyin rajoituksin. Tyypillisesti tämä jälleenrahoitusprosessi tapahtuisi kolmen tai viiden vuoden välein. Uudelleenneuvotteluvaiheeseen asti korko pysyisi kiinteänä. Tämä alkuperäinen kiinteä korko on yleensä alhaisempi kuin tavallisen kiinteäkorkoisen asuntolainan.
Kuinka kiinnelaina toimii
Kiinnityslainasta sovittaessa alkuperäisessä asuntolainasopimuksessa täsmennetään lainan erityisehdot ja rajoitukset. Se voi esimerkiksi määrittää, että asuntolainan korko ei saa nousta enempää kuin 0,5 % vuodessa tai enintään 5 % lainan voimassaoloaikana. Kiinnityslainan elinikä on yleensä 30 vuotta.
Kiinnityslainaa kutsutaan joskus myös uudelleen neuvoteltavissa olevaksi asuntolainaksi. Kiinnityslainan tarkoituksena on vähentää asuntolainanantajan korkoriskiä siirtämällä osa riskistä lainanottajalle. Vaihtuvakorkoisilla asuntolainoilla on sama tarkoitus.
Kuka hyötyy eniten kierrätyslainasta? Se riippuu kulloinkin korkojen kehityksestä. Kun korot laskevat, tämäntyyppiset lainat hyödyttävät lainanottajaa, mutta kun ne nousevat, se voi vahingoittaa lainanottajaa ja on hyödyllisempi lainanantajalle.
Kiinnityslaina eroaa hybridilainasta. Hybridilainalla korko alkaa myös kiinteänä, mutta sitten laina muuttuu ennalta määrätyssä pisteessä säädettäväkorkoiseksi asuntolainaksi, jonka korko muuttuu siitä eteenpäin joka vuosi lainan jäljellä olevan voimassaoloajan.
Jotkut ihmiset luulevat virheellisesti, että laina-asuntolaina tarkoittaa, että saldo tai jäljellä oleva pääoma voidaan siirtää tai sisällyttää täysin uuden erillisen lainan alkusaldoon.
Tämä vastaisi käytäntöä, jossa olemassa olevan autolainan jäljellä oleva saldo siirrettäisiin toisen ajoneuvon rahoitukseen, kun vanha ajoneuvo vaihdetaan osana kauppaa. Kiinteistöalalla tällaista käytäntöä ei kuitenkaan ole. Jokainen kiinteistö on ostettava ja rahoitettava omana erillisenä ja uutena kauppana.
Rollover-asuntolainan haitat
Kiinnityslainan ensisijainen haittapuoli on rakenteeseen liittyvä riski. Lainanottaja pelaa sitä, että korot pysyvät samana lainan voimassaoloajan tai laskevat, mikä tarkoittaa, että hänen maksunsa pysyvät ennallaan tai pienemmät. Korkojen ennustaminen on vaikeaa varsinkin 30 vuoden ajanjaksolla.
Jos korot nousevat, lainanottajan on maksettava enemmän asuntolainastaan, mikä voi monissa tapauksissa olla kuluja, joihin hänellä ei ole varaa. Se voi johtaa siihen, että he laiminlyövät asuntolainansa tai joutuvat myymään kotinsa. Se, että sinulla ei ole varmuutta tulevista asuntolainoistasi, on riskialtis yritys, joka lisää taloudellista epävakautta.
Tästä syystä kierrätyslaina sopisi parhaiten henkilöille, jotka eivät suunnittele omistavansa asuntoa koko asuntolaina-ajan, vaan myyvänsä sitä etukäteen.
Esimerkki kiinnelainasta
Henkilö ostaa talon ja hänellä on 200 000 dollarin 30 vuoden asuntolaina 5 prosentin korolla. Henkilön kuukausierä on 1 074 dollaria. Asuntolainasopimuksen mukaan tämä korko pysyy samana seuraavan viiden vuoden ajan, jolloin korko palautuu kulloinkin voimassa olevaan korkoon.
Viidessä vuodessa korko on noussut 5 prosentista 9 prosenttiin. Oletetaan myös, että lainanottaja on tänä aikana maksanut pois 30 000 dollaria pääomastaan, jolloin hänen jäljellä oleva asuntolainasumma on 170 000 dollaria. Heidän kuukausimaksunsa on nyt kasvanut 1 074 dollarista 1 427 dollariin. Ei merkittävä lisäys, mutta yksilöstä riippuen tällä 353 dollarin lisäkululla voi olla vaikutusta.
Kohokohdat
Kiinnityslaina on eräänlainen asuntolaina, jonka korot vaihtelevat eri ajankohtina lainan takaisinmaksun aikana.
Alkukorko on tyypillisesti asetettu alemmaksi kuin tavallinen kiinteäkorkoinen asuntolaina, mutta noin kolmen tai viiden vuoden välein maksamaton saldo jälleenrahoitettu senhetken korkojen mukaan.
Jos korot laskevat, lainanottaja hyötyy alemman koron uudelleen neuvottelemisesta, mutta jos korot nousevat, lainanantaja hyötyy korkeamman koron neuvottelemisesta.
