रोलओवर बंधक

रोलओवर मॉर्गेज क्या है?

एक रोलओवर मॉर्गेज एक बंधक है जिसमें बकाया मूलधन का प्रतिनिधित्व करने वाली बकाया राशि को कुछ सीमाओं के अधीन वर्तमान ब्याज दरों पर हर कुछ वर्षों में पुनर्वित्त किया जाना चाहिए। आमतौर पर, यह पुनर्वित्त प्रक्रिया हर तीन से पांच साल में होती है। पुन: बातचीत बिंदु तक, ब्याज दर स्थिर रहेगी। वह प्रारंभिक निश्चित ब्याज दर आमतौर पर एक मानक निश्चित दर बंधक की तुलना में कम होती है।

रोलओवर मॉर्गेज कैसे काम करता है

रोलओवर बंधक पर सहमत होने पर, प्रारंभिक बंधक अनुबंध ऋण की विशिष्ट शर्तों और प्रतिबंधों को स्पष्ट करेगा। उदाहरण के लिए, यह निर्दिष्ट कर सकता है कि बंधक ब्याज दर प्रति वर्ष 0.5% से अधिक या ऋण के जीवन पर 5% से अधिक नहीं बढ़ सकती है। रोलओवर मॉर्गेज का जीवन आमतौर पर 30 वर्ष होता है।

रोलओवर मॉर्गेज को कभी-कभी रीनेगोशिएबल-रेट मॉर्गेज भी कहा जाता है। रोलओवर मॉर्गेज का उद्देश्य उधारकर्ता को उस जोखिम में से कुछ को पास करके बंधक ऋणदाता के ब्याज-दर जोखिम को कम करना है। परिवर्तनीय दर बंधक का एक समान उद्देश्य है।

रोलओवर मॉर्गेज से सबसे ज्यादा किसे फायदा होता है? यह उस समय ब्याज दर के रुझान पर निर्भर करता है। जब ब्याज दरें गिर रही हैं, तो इस प्रकार के ऋण उधारकर्ता को लाभान्वित करते हैं, लेकिन जब वे बढ़ रहे होते हैं, तो यह उधारकर्ता को नुकसान पहुंचा सकता है और ऋणदाता के लिए अधिक फायदेमंद होता है।

रोलओवर मॉर्गेज हाइब्रिड मॉर्गेज से अलग होता है । एक हाइब्रिड बंधक के साथ, ब्याज दर भी तय के रूप में शुरू होती है, लेकिन फिर ऋण एक पूर्व निर्धारित बिंदु पर एक समायोज्य दर बंधक में बदल जाता है, साथ ही ऋण के शेष जीवन के लिए उस बिंदु से हर साल दर बदलती रहती है।

कुछ लोग गलती से एक रोलओवर मॉर्गेज मान लेते हैं जिसका अर्थ है कि शेष राशि या शेष मूलधन को पूरी तरह से नए और अलग ऋण के शुरुआती शेष में रोल ओवर या शामिल किया जा सकता है।

यह एक मौजूदा कार ऋण के शेष शेष को किसी अन्य वाहन के वित्तपोषण में ले जाने के अभ्यास के समान होगा, जब पुराने वाहन का लेन-देन के हिस्से के रूप में कारोबार किया जाता है। हालांकि, रियल एस्टेट में ऐसी कोई प्रथा नहीं है। प्रत्येक संपत्ति को अपने अलग और नए लेनदेन के रूप में खरीदा और वित्तपोषित किया जाना चाहिए।

एक रोलओवर बंधक के नुकसान

रोलओवर मॉर्गेज का प्राथमिक नुकसान संरचना में निहित जोखिम है। एक उधारकर्ता जुआ है कि ब्याज दरें ऋण के जीवन या घटने के लिए समान रहेंगी, जिसका अर्थ है कि उनका भुगतान वही रहेगा या कम होगा। ब्याज दरों की भविष्यवाणी करना मुश्किल है, खासकर 30 साल की अवधि में।

यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो उधारकर्ता को अपने बंधक पर अधिक भुगतान करना होगा, जो कि कई मामलों में एक ऐसा खर्च हो सकता है जिसे वे वहन नहीं कर सकते। इसका परिणाम उन्हें अपने बंधक पर चूक करने या अपना घर बेचने के लिए हो सकता है। आपकी भविष्य की बंधक दरों की निश्चितता नहीं होना एक जोखिम भरा प्रयास है जो वित्तीय अस्थिरता को बढ़ाता है।

इस कारण से, एक रोलओवर बंधक उन व्यक्तियों के लिए सबसे उपयुक्त होगा जो बंधक के पूरे जीवन के लिए घर के मालिक होने की योजना नहीं बनाते हैं, लेकिन पहले से बेचते हैं।

एक रोलओवर बंधक का उदाहरण

एक व्यक्ति एक घर खरीदता है और उसके पास 5% ब्याज दर के साथ $200,000, 30-वर्ष का बंधक है। व्यक्ति का मासिक भुगतान $1,074 है। बंधक अनुबंध के अनुसार, यह दर अगले पांच वर्षों में समान रहेगी, जिस बिंदु पर दर उस समय प्रचलित ब्याज दरों पर रीसेट हो जाएगी।

पांच साल में ब्याज दर 5% से बढ़कर 9% हो गई है। आइए यह भी मान लें कि उस समय में उधारकर्ता ने अपने मूलधन के 30,000 डॉलर का भुगतान कर दिया है, जिससे उनकी बकाया बंधक राशि 170,000 डॉलर हो गई है। उनका मासिक भुगतान अब $1,074 से बढ़कर $1,427 हो गया है। उल्लेखनीय वृद्धि नहीं है, लेकिन, व्यक्ति के आधार पर, $353 की यह अतिरिक्त लागत प्रभावशाली हो सकती है।

हाइलाइट्स

• रोलओवर मॉर्गेज एक प्रकार का मॉर्गेज है जिसकी अलग-अलग समय पर अलग-अलग ब्याज दरें होती हैं, जबकि ऋण चुकाया जा रहा होता है।

• प्रारंभिक ब्याज दर आम तौर पर एक मानक निश्चित दर बंधक की तुलना में कम बिंदु पर निर्धारित की जाती है, लेकिन हर तीन से पांच साल या तो, बकाया राशि उस समय ब्याज दरों के अनुसार पुनर्वित्त हो जाती है।

• यदि ब्याज दरें गिरती हैं, तो उधारकर्ता को कम दर पर फिर से बातचीत करने से लाभ होता है, लेकिन यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो ऋणदाता को उच्च दर पर फिर से बातचीत करने से लाभ होता है।