Devirli İpotek
Devirli İpotek Nedir?
Yenileme ipoteği, ödenmemiş anaparayı temsil eden ödenmemiş bakiyenin, belirli limitlere tabi olarak birkaç yılda bir cari faiz oranlarında yeniden finanse edilmesi gereken bir ipotektir. Tipik olarak, bu yeniden finansman süreci her üç ila beş yılda bir gerçekleşir. Yeniden müzakere noktasına kadar faiz oranı sabit kalacaktı. Bu ilk sabit faiz oranı,. genellikle standart sabit faizli bir ipotekten daha düşüktür.
Yenileme İpoteği Nasıl Çalışır?
Bir devrilme ipoteği üzerinde anlaşmaya varıldığında, ilk ipotek sözleşmesi, kredinin belirli şartlarını ve kısıtlamalarını açıklayacaktır. Örneğin, ipotek faiz oranının kredinin ömrü boyunca yılda % 0,5'ten veya %5'ten fazla artmayacağını belirtebilir. Bir rollover ipoteğinin ömrü genellikle 30 yıldır.
Bir rollover ipoteği bazen yeniden müzakere edilebilir oranlı ipotek olarak da adlandırılır. Bir rollover ipoteğinin amacı, bu riskin bir kısmını borçluya devrederek ipotek kredisi verenin faiz oranı riskini azaltmaktır. Değişken oranlı ipoteklerin de benzer bir amacı vardır.
Bir rollover ipoteğinden en çok kim yararlanır? Bu, o andaki faiz oranı eğilimlerine bağlıdır. Faiz oranları düştüğünde, bu kredi türü borçluya fayda sağlar, ancak yükselirken borçluya zarar verebilir ve borç veren için daha faydalıdır.
hibrit bir ipotekten farklıdır . Hibrit bir ipotek ile faiz oranı da sabit olarak başlar, ancak daha sonra kredi, önceden belirlenmiş bir noktada ayarlanabilir oranlı bir ipotek olarak değişir ve bu noktadan itibaren kredinin kalan ömrü boyunca oran her yıl değişir.
Bazı insanlar yanlışlıkla bir devrilme ipoteğinin, bakiyenin veya kalan anaparanın devredilebileceği veya tamamen yeni ve ayrı bir kredinin başlangıç bakiyesine dahil edilebileceği anlamına geldiğini varsayar.
Bu, işlemin bir parçası olarak eski araç takas edildiğinde, mevcut bir taşıt kredisinin kalan bakiyesinin başka bir aracın finansmanına aktarılması uygulamasına benzer olacaktır. Ancak gayrimenkulde böyle bir uygulama yok. Her mülk kendi ayrı ve yeni işlemi olarak satın alınmalı ve finanse edilmelidir.
Rollover Mortgage'ın Dezavantajları
Bir rollover ipoteğinin birincil dezavantajı, yapının doğasında bulunan risktir. Borçlu, faiz oranlarının kredinin ömrü boyunca aynı kalacağı veya düşeceği, yani ödemelerinin aynı kalacağı veya daha az olacağı konusunda kumar oynuyor. Özellikle 30 yıllık bir dönemde faiz oranlarını tahmin etmek zordur.
Faiz oranları yükselirse, borçlunun ipotekleri için daha fazla ödeme yapması gerekecektir ve bu çoğu durumda karşılayamayacakları bir masraf olabilir. Bu onların ipoteklerini temerrüde düşürmelerine veya evlerini satmak zorunda kalmalarına neden olabilir. Gelecekteki ipotek oranlarınızın kesinliğine sahip olamamak, finansal istikrarsızlığı artıran riskli bir çabadır.
Bu nedenle, ipotek süresi boyunca ev sahibi olmayı planlamayan, ancak önceden satış yapmayı planlayan kişiler için bir rollover ipotek en uygun olacaktır.
Devirli İpotek Örneği
Bir kişi bir ev satın alır ve% 5 faiz oranıyla 200.000 ABD Doları, 30 yıllık bir ipoteğe sahiptir. Kişinin aylık ödemesi 1.074 dolar. İpotek sözleşmesine göre, bu oran önümüzdeki beş yıl boyunca aynı kalacak ve bu noktada oran, o sırada geçerli olan faiz oranlarına sıfırlanacak.
Beş yıl içinde faiz oranı %5'ten %9'a çıktı. Ayrıca, o sırada borçlunun anaparasının 30.000$'ını ödediğini ve ödenmemiş ipotek tutarını 170.000$'da bıraktığını varsayalım. Aylık ödemeleri şimdi 1.074 dolardan 1.427 dolara yükseldi. Önemli bir artış değil, ancak kişiye bağlı olarak, 353 dolarlık bu ek maliyet etkili olabilir.
Öne Çıkanlar
Rollover ipotek, kredi geri ödenirken zaman içinde farklı noktalarda farklı faiz oranlarına sahip bir ipotek türüdür.
İlk faiz oranı genellikle standart bir sabit faizli ipotekten daha düşük bir noktada belirlenir, ancak her üç ila beş yılda bir ödenmemiş bakiye o andaki faiz oranlarına göre yeniden finanse edilir.
Faiz oranları düşerse, borçlu daha düşük bir oranı yeniden müzakere etmekten faydalanır, ancak faiz oranları yükselirse, borç veren daha yüksek bir oranı yeniden müzakere etmekten fayda sağlar.
