Rollover boliglån
Hva er et veltelÄn?
Et rollover-lÄn er et boliglÄn der den ubetalte saldoen, som representerer den utestÄende hovedstolen,. mÄ refinansieres med noen Ärs mellomrom til gjeldende rentesatser, med visse grenser. Vanligvis vil denne refinansieringsprosessen skje hvert tredje til femte Är. Frem til reforhandlingspunktet forblir renten fast. Den opprinnelige fastrenten er vanligvis lavere enn for et standard fastrenteboliglÄn.
Hvordan et veltelÄn fungerer
NÄr man blir enige om et overrullingslÄn, vil den fÞrste boliglÄnskontrakten spesifisere de spesifikke vilkÄrene og begrensningene for lÄnet. For eksempel kan det spesifisere at boliglÄnsrenten ikke kan Þke med mer enn 0,5 % per Är eller med mer enn 5 % over lÄnets levetid. Levetiden til et veltelÄn er vanligvis 30 Är.
Et overrullingslÄn kalles noen ganger ogsÄ et boliglÄn med omsettelig rente. FormÄlet med et rollover-lÄn er Ä redusere boliglÄngivers renterisiko ved Ä overfÞre noe av denne risikoen til lÄntakeren. BoliglÄn med variabel rente har et lignende formÄl.
Hvem har mest nytte av et veltelÄn? Det avhenger av renteutviklingen pÄ det gitte tidspunktet. NÄr rentene faller, kommer denne typen lÄn lÄntakeren til gode, men nÄr de stiger kan det skade lÄntakeren og er mer fordelaktig for lÄngiveren.
Et rollover boliglÄn skiller seg fra et hybrid boliglÄn. Med et hybridlÄn starter ogsÄ renten som fast, men deretter endres lÄnet pÄ et forhÄndsbestemt tidspunkt til et boliglÄn med regulerbar rente, og fra det tidspunktet endres renten hvert Är for gjenvÊrende lÞpetid.
Noen mennesker antar feilaktig at et rollover-lÄn betyr at saldoen eller gjenvÊrende hovedstol kan rulles over, eller inkluderes i startsaldoen til et helt nytt og separat lÄn.
Dette vil ligne pÄ praksisen med Ä overfÞre den gjenvÊrende saldoen til et eksisterende billÄn til finansieringen av et annet kjÞretÞy nÄr det gamle kjÞretÞyet byttes inn som en del av transaksjonen. Men i fast eiendom er det ingen slik praksis. Hver eiendom mÄ kjÞpes og finansieres som sin egen separate og nye transaksjon.
Ulemper med et veltelÄn
Den primÊre ulempen med et rollover boliglÄn er risikoen som er iboende i strukturen. En lÄntaker gambler om at rentene vil forbli den samme i lÞpet av lÄnets levetid eller synke, noe som betyr at betalingene vil forbli de samme eller vÊre mindre. Det er vanskelig Ä forutsi renter,. spesielt over en 30-Ärsperiode.
Hvis rentene stiger, vil lÄntakeren mÄtte betale mer pÄ boliglÄnet sitt, noe som i mange tilfeller kan vÊre en utgift de ikke har rÄd til. Det kan fÞre til at de misligholder boliglÄnet eller mÄ selge boligen sin. à ikke ha sikkerhet for fremtidige boliglÄnsrenter er en risikabel innsats som Þker finansiell ustabilitet.
Av denne grunn vil et rollover-lÄn vÊre best egnet for personer som ikke planlegger Ä eie boligen for hele boliglÄnets levetid, men selge pÄ forhÄnd.
Eksempel pÄ et rollover-lÄn
En person kjÞper et hus og har et 30-Ärs boliglÄn pÄ $200 000 med en rente pÄ 5%. Personens mÄnedlige betaling er $1 074. I henhold til boliglÄnskontrakten vil denne rentesatsen forbli den samme de neste fem Ärene, og da vil kursen tilbakestilles til gjeldende rentenivÄ.
PÄ fem Är har renten steget fra 5 % til 9 %. La oss ogsÄ anta at lÄntakeren i lÞpet av den tiden har betalt ned $30 000 av hovedstolen, og etterlater deres utestÄende boliglÄnsbelÞp pÄ $170 000. Deres mÄnedlige betaling har nÄ Þkt fra $1,074 til $1,427. Ikke en betydelig Þkning, men, avhengig av individet, kan denne tilleggskostnaden pÄ $353 ha stor betydning.
HĂžydepunkter
â Et rullelĂ„n er en type boliglĂ„n som har ulik rente pĂ„ ulike tidspunkt mens lĂ„net nedbetales.
- Startrenten er vanligvis satt til et lavere punkt enn et standard fastrentelÄn, men hvert tredje til femte Är eller sÄ, blir den ubetalte saldoen refinansiert i henhold til rentene pÄ det tidspunktet.
â Hvis rentene faller, tjener lĂ„ntaker pĂ„ Ă„ reforhandle en lavere rente, men stiger renten, tjener lĂ„ngiver pĂ„ Ă„ reforhandle en hĂžyere rente.
