ロールオーバー住宅ローン

##ロールオーバー住宅ローンとは何ですか？

ロールオーバー住宅ローンは、未払いの元本を表す未払いの残高を、一定の制限を条件として、現在の金利で数年ごとに借り換える必要がある住宅ローンです。通常、この借り換えプロセスは3〜5年ごとに発生します。再交渉ポイントまで、金利は固定されたままになります。その初期固定金利は通常、標準的な固定金利住宅ローンのそれよりも低くなっています。

##ロールオーバー住宅ローンの仕組み

ロールオーバー住宅ローンに合意するとき、最初の住宅ローン契約は、ローンの特定の条件と制限を詳しく説明します。たとえば、住宅ローンの利率が、ローンの全期間にわたって年間0.5％を超えて、または5％を超えて上昇しないように指定する場合があります。ロールオーバー住宅ローンの寿命は通常30年です。

ロールオーバー住宅ローンは、再交渉可能な金利の住宅ローンと呼ばれることもあります。ロールオーバー住宅ローンの目的は、住宅ローンの貸し手の金利リスクの一部を借り手に転嫁することにより、そのリスクを軽減することです。変動金利の住宅ローンも同様の目的を持っています。

ロールオーバー住宅ローンから最も恩恵を受けるのは誰ですか？それはその時の金利動向に依存します。金利が下がっているとき、このタイプのローンは借り手に利益をもたらしますが、金利が上がっているとき、それは借り手に害を及ぼす可能性があり、貸し手にとってより有益です。

ハイブリッド住宅ローンとは異なります。ハイブリッド住宅ローンの場合、金利も固定で始まりますが、その後、ローンは所定の時点で変動金利住宅ローンに変わり、ローンの残りの期間はその時点から毎年金利が変わります。

一部の人々は、ロールオーバー住宅ローンは、残高または残りの元本が、完全に新しい別個のローンの開始残高にロールオーバーまたは含まれる可能性があることを意味すると誤って想定しています。

これは、古い車両が取引の一部として下取りされるときに、既存の自動車ローンの残りの残高を別の車両の資金調達に繰り越す慣行に似ています。しかし、不動産ではそのような慣習はありません。各プロパティは、独自の個別の新しいトランザクションとして購入および資金調達する必要があります。

##ロールオーバー住宅ローンのデメリット

ロールオーバー住宅ローンの主な欠点は、構造に固有のリスクです。借り手は、ローンの存続期間中、金利が同じか下がる、つまり、支払いが同じかそれ以下になることを賭けています。特に30年間、金利を予測することは困難です。

金利が上昇した場合、借り手は住宅ローンにもっと支払う必要があり、多くの場合、それは彼らが支払うことができない費用になる可能性があります。それは彼らが彼らの住宅ローンをデフォルトするか、彼らの家を売らなければならないという結果になるかもしれません。あなたの将来の住宅ローン金利の確実性を持たないことは、財政の不安定さを増大させる危険な努力です。

このため、ロールオーバー住宅ローンは、住宅ローンの全期間にわたって家を所有することを計画していないが、事前に売却することを計画していない個人に最も適しています。

##ロールオーバー住宅ローンの例

ある人が家を購入し、5％の金利で30年の住宅ローンを20万ドル持っています。その人の月々の支払いは$1,074です。住宅ローン契約によると、この金利は今後5年間同じままであり、その時点で金利はその時点での実勢金利にリセットされます。

5年間で、金利は5％から9％に上昇しました。また、その時点で借り手が元本の30,000ドルを返済し、住宅ローンの未払い額を170,000ドルにしたと仮定します。彼らの毎月の支払いは今や$1,074から$1,427に増えました。大幅な増加ではありませんが、個人によっては、この353ドルの追加コストが影響を与える可能性があります。

##ハイライト

-ロールオーバー住宅ローンは、ローンが返済されている間、さまざまな時点でさまざまな金利を持つ住宅ローンの一種です。

-当初の金利は通常、標準の全期間固定金利住宅ローンよりも低い水準に設定されていますが、3年から5年程度ごとに、その時点の金利に応じて未払いの残高が借り換えられます。

-金利が下がると、借り手はより低い金利を再交渉することで利益を得るが、金利が上がると、貸し手はより高い金利を再交渉することで利益を得る。