Rolowany kredyt hipoteczny

Co to jest rolowany kredyt hipoteczny?

Hipoteka rolowana to hipoteka , w której niespłacone saldo, stanowiące niespłacone saldo kapitału,. musi być co kilka lat refinansowane przy bieżących stopach procentowych, z pewnymi limitami. Zazwyczaj ten proces refinansowania następowałby co trzy do pięciu lat. Do momentu renegocjacji oprocentowanie pozostawałoby stałe. Ta początkowa stała stopa procentowa jest zwykle niższa niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.

Jak działa rolowany kredyt hipoteczny

Uzgadniając odnawialny kredyt hipoteczny, pierwotna umowa kredytu hipotecznego określałaby szczegółowe warunki i ograniczenia kredytu. Na przykład może określać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego nie może wzrosnąć o więcej niż 0,5% rocznie lub o więcej niż 5% w okresie kredytowania. Żywotność odnawialnego kredytu hipotecznego wynosi zwykle 30 lat.

Kredyt hipoteczny odnawiany jest czasami nazywany również kredytem hipotecznym z renegocjacją. Celem odnawialnego kredytu hipotecznego jest zmniejszenie ryzyka stopy procentowej kredytodawcy hipotecznego poprzez przeniesienie części tego ryzyka na kredytobiorcę. Podobny cel mają kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu .

Kto najbardziej korzysta z odnawialnego kredytu hipotecznego? To zależy od trendów stóp procentowych w danym czasie. Kiedy stopy procentowe spadają, tego rodzaju pożyczka przynosi korzyści pożyczkobiorcy, ale gdy rosną, może zaszkodzić pożyczkobiorcy i jest bardziej korzystna dla pożyczkodawcy.

Rolowany kredyt hipoteczny różni się od hipoteki hybrydowej. W przypadku hipoteki hybrydowej oprocentowanie również zaczyna się jako stałe, ale następnie pożyczka zmienia się w określonym z góry momencie w hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, przy czym stopa zmienia się co roku od tego momentu przez pozostały okres pożyczki.

Niektóre osoby błędnie zakładają, że rolowany kredyt hipoteczny oznacza, że saldo lub pozostały kapitał może zostać rolowany lub włączony do salda początkowego zupełnie nowej i oddzielnej pożyczki.

Byłoby to podobne do praktyki przenoszenia pozostałego salda istniejącego kredytu samochodowego na finansowanie innego pojazdu, gdy stary pojazd jest sprzedawany w ramach transakcji. Jednak w nieruchomościach takiej praktyki nie ma. Każda nieruchomość musi zostać zakupiona i sfinansowana jako osobna i nowa transakcja.

Wady Rollover Mortgage

Podstawową wadą odnawialnego kredytu hipotecznego jest ryzyko związane z jego strukturą. Pożyczkobiorca obstawia, że stopy procentowe pozostaną takie same przez cały okres spłaty pożyczki lub się zmniejszą, co oznacza, że jego płatności pozostaną takie same lub będą mniejsze. Przewidywanie stóp procentowych jest trudne, szczególnie w okresie 30 lat.

Jeśli stopy procentowe wzrosną, kredytobiorca będzie musiał spłacić więcej kredytu hipotecznego, co w wielu przypadkach może być wydatkiem, na który nie może sobie pozwolić. Może to skutkować niewywiązaniem się ze spłaty kredytu hipotecznego lub koniecznością sprzedaży domu. Brak pewności co do przyszłych oprocentowania kredytów hipotecznych jest ryzykownym przedsięwzięciem, które zwiększa niestabilność finansową.

Z tego powodu, odnawialny kredyt hipoteczny byłby najbardziej odpowiedni dla osób, które nie planują posiadania domu przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, ale sprzedają go wcześniej.

Przykład Rollover Mortgage

Osoba kupuje dom i ma 30-letni kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD z 5% oprocentowaniem. Miesięczna płatność tej osoby wynosi 1074 USD. Zgodnie z umową o kredyt hipoteczny stopa ta pozostanie taka sama przez następne pięć lat, po czym zostanie zresetowana do obowiązujących w tym czasie stóp procentowych.

W ciągu pięciu lat stopa procentowa wzrosła z 5% do 9%. Załóżmy również, że pożyczkobiorca w tym czasie spłacił 30 000 USD swojego kapitału, pozostawiając pozostałą do spłaty kwotę kredytu hipotecznego na poziomie 170 000 USD. Ich miesięczna płatność wzrosła teraz z 1074 USD do 1427 USD. Nie jest to znaczny wzrost, ale w zależności od osoby ten dodatkowy koszt w wysokości 353 USD może mieć wpływ.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Rolowany kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu hipotecznego, który ma różne stopy procentowe w różnych momentach spłaty kredytu.

• Początkowa stopa procentowa jest zwykle ustalana na niższym poziomie niż standardowy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, ale co około trzy do pięciu lat niespłacone saldo jest refinansowane zgodnie ze stopami procentowymi w tym czasie.

• Jeżeli stopy procentowe spadną, pożyczkobiorca korzysta z renegocjacji niższej stawki, ale jeśli stopy procentowe wzrosną, pożyczkodawca korzysta z renegocjacji wyższej stawki.