Vain korkoinen asuntolaina
Mikä on vain korkolaina?
Vain korkoinen asuntolaina on asuntolainatyyppi,. jossa kiinnittäjä ( lainaaja) on velvollinen maksamaan vain lainan koron tietyltä ajalta. Pääoma maksetaan takaisin joko kiinteänä eränä tiettynä päivänä tai myöhemmissä maksuissa.
Vain korkolainan ymmärtäminen
Vain korkoisia asuntolainoja voidaan strukturoida eri tavoin. Pelkän koron maksuja voidaan suorittaa tietyn ajanjakson ajan, ne voidaan antaa vaihtoehtona tai ne voivat kestää koko laina-ajan. Joidenkin lainanantajien kohdalla yksinomaan koron maksaminen voi olla ehto, joka on vain tiettyjen lainanottajien käytettävissä.
Useimmat vain korkoiset asuntolainat vaativat vain koronmaksuja tietyltä ajanjaksolta - tyypillisesti viideltä, seitsemältä tai 10 vuodelta. Sen jälkeen laina muuttuu vakioaikatauluksi – lainanantajan kielellä täysin lyhennetyksi pohjaksi – ja lainanottajan maksut kasvavat sisältämään sekä koron että osan pääomasta.
Yleensä vain korkolainat on strukturoitu tietyntyyppiseksi säädettävän koron asuntolainaksi (ARM),. joka tunnetaan nimellä vain korkolaina. Maksat vain koron kiinteällä korolla tietyn määrän vuosia, joka tunnetaan nimellä johdantojakso. Aloitusjakson päätyttyä lainanottaja alkaa maksaa takaisin sekä pääomaa että korkoa, ja korko alkaa vaihdella. Jos esimerkiksi otat "7/1 ARM", se tarkoittaa, että vain korkomaksujen johdantojaksosi kestää seitsemän vuotta, ja sen jälkeen korkotasosi mukautuu kerran vuodessa.
Kiinteäkorkoiset vain korkolainat eivät ole kovin yleisiä; ne ovat yleensä olemassa pidempiä, 30 vuoden asuntolainoja.
Vain korkolainan maksaminen
Vain korkoisen asuntolaina-ajan lopussa lainanottajalla on muutama vaihtoehto. Jotkut lainanottajat voivat halutessaan jälleenrahoittaa lainansa vain korko-ajan umpeuduttua, mikä voi tarjota uusia ehtoja ja mahdollisesti pienempiä korkomaksuja pääoman kanssa. Muut lainanottajat voivat myydä lainaaman asunnon maksaakseen lainan pois. Muut lainanottajat voivat kuitenkin halutessaan maksaa kertamaksun lainan erääntyessä – he ovat säästäneet jättämällä maksamatta pääomaa kaikkina noina vuosina.
Erityisiä huomioita vain korkotuissa asuntolainoissa
Jotkut vain korkolainat voivat sisältää erityisehtoja, jotka sallivat vain koron maksamisen tietyissä olosuhteissa. Lainaaja voi esimerkiksi pystyä maksamaan vain lainansa koron, jos asunnolle sattuu vahinko, ja hän joutuu maksamaan korkean elatusmaksun. Joissakin tapauksissa lainanottaja saattaa joutua maksamaan vain korkoa koko laina-ajalta, mikä edellyttää hänen hoitavan vastaavasti kertamaksun.
Vain korkolainan edut ja haitat
Pelkästään korkoiset asuntolainat vähentävät asuntolainanottajan vaadittua kuukausimaksua jättämällä pääoman maksun ulkopuolelle. Asunnonostajien etuna on lisääntynyt kassavirta ja suurempi tuki kuukausikulujen hallintaan. Ensiasunnon ostajille pelkkä korkoinen asuntolaina antaa heille mahdollisuuden lykätä suuria maksuja tuleville vuosille, kun he odottavat tulojensa olevan korkeammat.
Pelkkä koron maksaminen tarkoittaa kuitenkin myös sitä, että asunnonomistaja ei kerry kiinteistöön omaa pääomaa – vain päävelan takaisinmaksu tekee sen. Myös kun maksut alkavat sisältää pääomaa, ne kasvavat huomattavasti. Tämä voi olla ongelma, jos se osuu samaan aikaan talouden taantuman kanssa – työpaikan menettämisen, odottamattoman lääketieteellisen hätätilanteen jne. kanssa.
Lainanottajien tulee arvioida varovasti odotettu tuleva kassavirtansa varmistaakseen, että he pystyvät täyttämään isommat kuukausittaiset velvoitteensa ja maksamaan lainan tarvittaessa pois. Vaikka vain korkoiset asuntolainat voivat olla käteviä useista syistä, ne voivat myös lisätä maksukyvyttömyysriskiä.
Kohokohdat
Vaikka vain korkolainat tarkoittavat alhaisempia maksuja jonkin aikaa, ne tarkoittavat myös sitä, että et kerää omaa pääomaa ja merkitsee suurta hyppyä maksuissa, kun vain korkojakso päättyy.
Pelkän koron maksuja voidaan suorittaa tietyn ajanjakson ajan, ne voidaan antaa vaihtoehtona tai ne voivat kestää koko laina-ajan (jolloin maksat kaiken takaisin lopussa).
Vain korkoinen asuntolaina on laina, jossa maksat vain korkomaksuja lainan ensimmäisiltä vuosilta, sen sijaan, että maksat sekä pääoman että koron.
Yleensä vain korkolainat on strukturoitu tietyntyyppiseksi säädettäväkorkoiseksi asuntolainaksi.
