Taso kuolemantapaus
Mikä on tason kuolemantapausetuus?
Kuolemantapauskorvaus on henkivakuutuksesta maksettava korvaus,. joka on sama riippumatta siitä, kuoleeko vakuutettu pian vakuutuksen ostamisen jälkeen vai monta vuotta myöhemmin. Sitä voidaan verrata kasvavaan kuolemantapauskorvaukseen, jonka arvo nousee ajan myötä vakuutuksenottajan ikääntyessä.
Yleisesti ottaen henkivakuutuksissa, joissa on tasoinen kuolemantapausetu, on alhaisemmat vakuutusmaksut kuin niillä, joiden kuolemantapauskorvaus on kasvanut. Tämä ei kuitenkaan välttämättä tarkoita sitä, että tason kuolemantapausetuudet tarjoaisivat ylivertaista arvoa, sillä inflaatio voi alentaa tasokorvauksen reaaliarvoa.
Kuinka tason kuolemantapaukset toimivat
Monet ihmiset ostavat henkivakuutuksia tarjotakseen perheelleen mielenrauhaa. Vastineeksi kuukausittaisten vakuutusmaksujen maksamisesta vakuutuksenottaja voi olla varma, että jos hän kuolee vakuutuskauden aikana, edunsaajat saavat kuolemantapausetuuden. Tämä voi olla erityisen tärkeää perhevakuutuksenottajille, joilla saattaa olla vaikeuksia korvata vakuutuksenottajan elämänsä aikana tuottamia tuloja .
Henkivakuutuksia valittaessa on otettava huomioon monia erilaisia tekijöitä. Jos vakuutuksenottaja haluaa esimerkiksi minimoida kuukausittaisen vakuutusmaksunsa, hän voi harkita vakuutuksen valitsemista kuolemantapauskorvauksella. Tällöin edunsaajille vakuutuksenottajan kuoltua maksettava määrä vahvistetaan etuajassa henkivakuutuksen solmimisen yhteydessä.
Jos esimerkiksi terve 30-vuotias ostaa henkivakuutuksen, jonka kuolemantapauskorvaus on 500 000 dollaria, edunsaajat saavat tämän 500 000 dollarin etuuden riippumatta siitä, kuoleeko vakuutuksenottaja heti seuraavana päivänä vai 30 vuoden kuluttua.
Vakuutusyhtiön näkökulmasta tason kuolemantapauskorvaukset ovat suhteellisen vähäriskisiä, koska niiden avulla vakuutuksenantaja tietää varmuudella, mikä on heidän mahdollinen enimmäisvastuunsa. Lisäksi inflaation vuoksi kuolemantapauskorvauksen reaaliarvo itse asiassa pienenee joka vuosi, mikä tarkoittaa, että vakuutusyhtiön vastuu pienenee tehokkaasti ajan myötä. Näistä syistä tasoiset kuolemantapaukset ovat yleensä halvempia kuin kuolemantapausten korottaminen
Tosimaailman esimerkki tason kuolemantapauksesta
Päätös siitä, valitaanko tasokorvaus vai nouseva kuolemantapausetuus, riippuu useista tekijöistä, kuten vakuutuksenottajan henkilökohtaisesta budjetista ja hänen odotuksistaan vaihtoehtoisten sijoitustuottojen suhteen.
Havainnollistaaksemme Johnin tapausta, hypoteettista vakuutusasiakasta. 30-vuotiaana John on täysin terve ja hänen vuositulot ovat 70 000 dollaria. Maksettuaan kulunsa John pystyy säästämään 500 dollaria kuukaudessa ja on innokas ostamaan henkivakuutuksen auttaakseen nuoren perheensä elättämisen siltä varalta, että hän kuolee.
Jos John valitsee 500 000 dollarin kuolemantapauskorvauksen, hänen vakuutusmaksunsa on 100 dollaria kuukaudessa, jolloin hänelle jää 400 dollaria sijoitettavaksi erikseen. John aikoo jättää sijoituksistaan saamat tuotot perheelleen, jotta hänen kuoltuaan hänen perheensä saa sekä 500 000 dollarin kuolemantapauskorvauksen että sijoitustensa arvon tuolloin.
Koron vaikutusta ajan mittaan ei pidä aliarvioida – jopa suhteellisen vaatimattomat sijoitustuotot voivat johtaa erittäin suuriin summiin, kun niiden annetaan kasvaa pitkällä aikavälillä.
John laskee, että jos hän elää vielä 50 vuotta ja inflaatio on keskimäärin 3 % vuodessa tuon ajanjakson aikana, 500 000 dollarin edun todellinen arvo tuolloin inflaatiokorjauksen jälkeen olisi vain noin 114 000 dollaria. Hän kuitenkin huomauttaa myös, että pitkän sijoitushorisonttinsa vuoksi hänen pitäisi pystyä keskimäärin yli 3 %:n vuotuiseen tuottoon 400 dollarilla, jonka hän voi sijoittaa joka kuukausi.
Jos John pystyisi saamaan keskimäärin 6 prosentin vuotuisen tuoton, hänen kuukausittaiset 400 dollarin sijoituksensa olisivat yli 1,5 miljoonaa dollaria 50 vuoden kuluttua. Nämä havainnot mielessään John päättää jatkaa kuolemantapauskorvauksen maksamista aikomuksenaan sijoittaa 400 dollaria kuukaudessa perheensä puolesta loppuelämänsä ajaksi.
Kohokohdat
Kuolemantapauskorvaus on eräänlainen henkivakuutuksiin liittyvä korvaus.
Se tarkoittaa, että henkivakuutuksen edunsaajille maksettava kuolemantapauskorvaus vahvistetaan etuajassa sen sijaan, että se kasvaa vakuutuksenottajan ikääntyessä.
Vaikka tasoiset kuolemantapausetuudet liittyvät alhaisempiin vakuutusmaksuihin, niiden arvo voi ajan myötä kulua inflaation vuoksi.
