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Taux d'avance

Taux d'avance

Qu'est-ce qu'un taux d'avance ?

Un taux d'avance est le pourcentage de la valeur de la garantie qu'un prĂȘteur est prĂȘt Ă  accorder sous forme de prĂȘt. Le taux d'avance aide un emprunteur Ă  dĂ©terminer le type de garantie Ă  apporter pour garantir le montant du prĂȘt souhaitĂ© et aide Ă  minimiser l'exposition aux pertes d'un prĂȘteur lorsqu'il accepte une garantie dont la valeur peut fluctuer.

Comprendre un taux d'avance

La garantie aide les prĂȘteurs Ă  minimiser les risques et Ă  offrir des taux d'intĂ©rĂȘt abordables aux emprunteurs. En fixant un taux d'avance, un prĂȘteur peut crĂ©er un coussin dans la transaction de prĂȘt en s'assurant que si la valeur de la garantie baisse et que le prĂȘt fait dĂ©faut,. il existe toujours une protection adĂ©quate contre la perte du principal du prĂȘt. Si un prĂȘteur a un taux d'avance de 75 % et que la valeur de la garantie prĂ©sentĂ©e est de 100 000 $, le prĂȘt maximum que l'emprunteur peut recevoir est de 75 000 $.

La garantie aide les emprunteurs Ă  obtenir un meilleur taux pour leur prĂȘt et potentiellement un prĂȘt plus important. Les types courants de garantie comprennent les biens immobiliers (y compris la valeur nette du logement ), les vĂ©hicules automobiles, les comptes de trĂ©sorerie, les investissements, les polices d'assurance, les paiements ou crĂ©ances futurs, les objets de valeur ou les machines et Ă©quipements.

Le taux d'avance fonctionne de la mĂȘme maniĂšre que le ratio prĂȘt- valeur (LTV). Le LTV est un autre ratio d'Ă©valuation du risque de prĂȘt souvent utilisĂ© par les institutions financiĂšres et d'autres prĂȘteurs avant d'approuver un prĂȘt hypothĂ©caire. Des ratios LTV Ă©levĂ©s sont gĂ©nĂ©ralement considĂ©rĂ©s comme prĂ©sentant un risque plus Ă©levĂ©, coĂ»tant par la suite plus cher Ă  l'emprunteur et l'obligeant potentiellement Ă  souscrire une assurance hypothĂ©caire. Le ratio LTV peut ĂȘtre calculĂ© comme le montant de l'hypothĂšque / la valeur estimative de la propriĂ©tĂ©.

Taux d'avance dans le cadre de l'évaluation du risque de crédit

La dĂ©termination du taux d'avance pour un emprunteur intervient gĂ©nĂ©ralement aprĂšs que le prĂȘteur a analysĂ© la situation financiĂšre globale de l'emprunteur. Cette analyse porte sur la capacitĂ© du prĂȘteur Ă  rembourser le prĂȘt proposĂ©, selon les termes et conditions spĂ©cifiques donnĂ©s. Pour dĂ©terminer le risque de crĂ©dit d'un emprunteur,. les prĂȘteurs, comme les banques commerciales, commencent souvent par un cadre, appelĂ© « les cinq C ». Il s'agit de l'historique de crĂ©dit du demandeur, de sa capacitĂ© de remboursement, de son capital, des conditions du prĂȘt et des garanties associĂ©es. Une fois ces facteurs pris en considĂ©ration, la garantie est ensuite Ă©valuĂ©e. Une fois Ă©valuĂ© et la valeur dĂ©terminĂ©e, le taux d'avance est dĂ©cidĂ©.

L'Ă©valuation du risque de crĂ©dit s'effectue non seulement dans les cas de prĂȘts Ă  la consommation, mais Ă©galement sur l'ensemble du marchĂ© obligataire. AprĂšs un examen attentif du risque de dĂ©faut d'un Ă©metteur obligataire, une agence de notation de crĂ©dit, telle que Fitch, Moody's ou Standard & Poor's, attribue une note correspondant au niveau de risque de l'Ă©metteur et au potentiel de rĂ©compense correspondant.

Points forts

  • Un taux d'avance profite Ă©galement Ă  l'emprunteur dans la mesure oĂč il permet gĂ©nĂ©ralement d'obtenir un meilleur taux d'intĂ©rĂȘt sur le prĂȘt ou un prĂȘt plus important.

  • Les garanties courantes pour un taux d'avance peuvent inclure des biens immobiliers, des automobiles, des comptes de trĂ©sorerie, des investissements et des polices d'assurance.

  • La dĂ©termination du taux d'avance va de pair avec l'Ă©valuation du risque de crĂ©dit d'un emprunteur.

  • Le risque pour un prĂȘteur est minimisĂ© en cas de dĂ©faillance en utilisant un taux d'avance, en particulier lors de l'acceptation de garanties dont la valeur fluctue.

  • Un taux d'avance est le pourcentage de la valeur de la garantie qu'un prĂȘteur est prĂȘt Ă  accorder sous forme de prĂȘt.