Investor's wiki

Kadar Pendahuluan

Kadar Pendahuluan

Apakah Kadar Pendahuluan?

Kadar pendahuluan ialah peratusan nilai cagaran yang pemberi pinjaman sanggup berikan sebagai pinjaman. Kadar pendahuluan membantu peminjam menentukan jenis cagaran yang perlu dibawa ke meja untuk mendapatkan jumlah pinjaman yang diingini dan membantu meminimumkan pendedahan kerugian pemberi pinjaman apabila menerima cagaran yang boleh berubah-ubah nilainya.

Memahami Kadar Pendahuluan

Cagaran membantu pemberi pinjaman meminimumkan risiko dan menawarkan kadar faedah yang berpatutan kepada peminjam. Dengan menetapkan kadar pendahuluan, pemberi pinjaman boleh membina kusyen ke dalam urus niaga pinjaman dengan memastikan bahawa jika nilai cagaran jatuh dan pinjaman menjadi mungkir,. masih terdapat perlindungan yang mencukupi daripada kerugian prinsipal pinjaman. Jika pemberi pinjaman mempunyai kadar pendahuluan sebanyak 75%, dan nilai cagaran yang dikemukakan ialah $100,000, maka pinjaman maksimum yang boleh diterima oleh peminjam ialah $75,000.

Cagaran membantu peminjam mendapatkan kadar yang lebih baik untuk pinjaman mereka dan kemungkinan pinjaman yang lebih besar sama sekali. Jenis cagaran biasa termasuk hartanah (termasuk ekuiti rumah ), kenderaan kereta, akaun tunai, pelaburan, polisi insurans, pembayaran atau penghutang masa hadapan, barang berharga atau mesin dan peralatan.

Kadar pendahuluan berfungsi sama dengan nisbah pinjaman kepada wang (LTV). LTV ialah satu lagi nisbah penilaian risiko pinjaman yang sering digunakan oleh institusi kewangan dan pemberi pinjaman lain sebelum meluluskan gadai janji. Nisbah LTV yang tinggi biasanya dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi, seterusnya menyebabkan peminjam menanggung kos yang lebih tinggi dan berkemungkinan memerlukan peminjam untuk membeli insurans gadai janji. Nisbah LTV boleh dikira sebagai Amaun Gadai Janji / Nilai Dinilai Harta.

Kadar Pendahuluan dalam Konteks Menilai Risiko Kredit

Penentuan kadar pendahuluan untuk peminjam biasanya datang selepas pemberi pinjaman menganalisis keadaan kewangan keseluruhan peminjam. Analisis ini memberi tumpuan kepada keupayaan pemberi pinjaman untuk membayar balik pinjaman yang dicadangkan, mengikut terma dan syarat khusus yang diberikan. Untuk menentukan risiko kredit peminjam , pemberi pinjaman, seperti bank perdagangan, selalunya bermula dengan rangka kerja, yang dipanggil "lima C." Ini terdiri daripada sejarah kredit pemohon, keupayaan mereka untuk membayar balik, modal mereka, syarat pinjaman dan cagaran yang berkaitan. Setelah faktor-faktor ini diambil kira, cagaran kemudiannya dinilai. Setelah dinilai dan nilai ditentukan, kadar pendahuluan diputuskan.

Penilaian risiko kredit berlaku bukan sahaja dalam kes pinjaman pengguna tetapi juga di seluruh pasaran bon. Berikutan pertimbangan yang teliti terhadap risiko keingkaran penerbit bon, agensi penarafan kredit, seperti Fitch, Moody's, atau Standard & Poor's, menetapkan penarafan, yang sepadan dengan tahap risiko penerbit dan potensi ganjaran yang sepadan.

##Sorotan

  • Kadar pendahuluan juga memberi manfaat kepada peminjam kerana ia biasanya membenarkan kadar faedah yang lebih baik untuk pinjaman atau pinjaman yang lebih besar.

  • Cagaran biasa untuk kadar pendahuluan boleh termasuk hartanah, kereta, akaun tunai, pelaburan dan polisi insurans.

  • Penentuan kadar pendahuluan adalah seiring dengan penilaian risiko kredit peminjam.

  • Risiko kepada pemberi pinjaman diminimumkan dalam keingkaran dengan menggunakan kadar pendahuluan, terutamanya apabila menerima cagaran yang turun naik dalam nilai.

  • Kadar pendahuluan ialah jumlah peratusan nilai cagaran yang pemberi pinjaman sanggup berikan sebagai pinjaman.