Taxa Antecipada
O que é uma taxa antecipada?
Uma taxa de adiantamento é a porcentagem do valor da garantia que um credor está disposto a conceder como empréstimo. A taxa de adiantamento ajuda o mutuário a determinar que tipo de garantia trazer à mesa para garantir o valor do empréstimo desejado e ajuda a minimizar a exposição a perdas do credor ao aceitar garantias que podem variar de valor.
Entendendo uma Taxa Antecipada
As garantias ajudam os credores a minimizar os riscos e a oferecer taxas de juros acessíveis aos mutuários. Ao definir uma taxa de adiantamento, um credor pode criar uma proteção na transação de empréstimo, garantindo que, se o valor da garantia cair e o empréstimo entrar em inadimplência,. ainda haverá proteção adequada contra a perda do principal do empréstimo. Se um credor tem uma taxa de adiantamento de 75% e o valor da garantia apresentada é de $ 100.000, então o empréstimo máximo que o mutuário pode receber é de $ 75.000.
A garantia ajuda os mutuários a garantir uma taxa melhor para seu empréstimo e potencialmente um empréstimo maior. Tipos comuns de garantias incluem imóveis (incluindo home equity ), veículos automotores, contas em dinheiro, investimentos, apólices de seguro, pagamentos ou recebíveis futuros, objetos de valor ou máquinas e equipamentos.
A taxa de adiantamento funciona de forma semelhante à relação empréstimo/ valor (LTV). O LTV é outro índice de avaliação de risco de empréstimo frequentemente usado por instituições financeiras e outros credores antes de aprovar uma hipoteca. Altos índices de LTV são geralmente considerados de maior risco, posteriormente custando mais ao mutuário e potencialmente exigindo que o mutuário adquira um seguro de hipoteca. O índice LTV pode ser calculado como o Valor da Hipoteca / Valor de Avaliação do Imóvel.
Taxa de Adiantamento no Contexto da Avaliação do Risco de Crédito
A determinação da taxa de adiantamento para um mutuário geralmente ocorre depois que o credor analisa a condição financeira geral do mutuário. Esta análise centra-se na capacidade do credor de reembolsar o empréstimo proposto, de acordo com os termos e condições específicos fornecidos. Para determinar o risco de crédito de um mutuário,. os credores, como bancos comerciais, geralmente começam com uma estrutura chamada “os cinco Cs”. Estes consistem no histórico de crédito de um solicitante, sua capacidade de pagamento, seu capital, as condições do empréstimo e as garantias associadas. Uma vez que esses fatores são levados em consideração, a garantia é então avaliada. Uma vez avaliado e determinado o valor, decide-se a taxa de adiantamento.
A avaliação do risco de crédito ocorre não só nos casos de crédito ao consumo, mas também em todo o mercado obrigacionista. Após uma análise cuidadosa do risco de inadimplência de um emissor de títulos, uma agência de classificação de crédito, como Fitch, Moody's ou Standard & Poor's, atribui um rating, que corresponde ao nível de risco do emissor e ao potencial de recompensa correspondente.
##Destaques
Uma taxa de adiantamento também beneficia um mutuário, pois normalmente permite uma melhor taxa de juros sobre o empréstimo ou um empréstimo maior.
As garantias comuns para uma taxa de adiantamento podem incluir imóveis, automóveis, contas em dinheiro, investimentos e apólices de seguro.
A determinação da taxa de adiantamento acompanha a avaliação do risco de crédito de um mutuário.
O risco para um credor é minimizado em caso de inadimplência usando uma taxa de adiantamento, principalmente ao aceitar garantias que flutuam em valor.
Uma taxa de adiantamento é o valor percentual do valor da garantia que um credor está disposto a conceder como empréstimo.
