Risque limite (assurance)
Qu'est-ce que le risque limite (assurance) ?
Le risque limite dans le secteur des assurances fait référence à un demandeur de police qui pose un risque si important pour la compagnie d'assurance de souscription que la compagnie d'assurance évalue soigneusement s'il convient d'offrir une couverture à cette personne.
Certains clients potentiels sont considérés comme un risque limite si l'entreprise n'a pas encore été en mesure d'évaluer pleinement leur demande ou si, pour une raison quelconque, l'assureur doute de sa capacité à couvrir le demandeur. Les risques limites concernent le plus souvent l'assurance maladie.
Comprendre le risque limite (assurance)
Le risque limite désigne un client avec un profil de risque élevé. Les compagnies d'assurance séparent les candidats par classes de risque en fonction de leurs profils de risque, que les assureurs élaborent à partir des informations fournies sur la proposition de police.
Les demandes d'assurance exigent que les demandeurs répondent à un certain nombre de questions pertinentes au type de police d'assurance offerte. Les réponses du demandeur aident la compagnie d'assurance à élaborer un profil de risque pour le demandeur.
Une fois que l'assureur crée un profil de risque pour un demandeur, il peut déterminer une prime préliminaire que le demandeur doit payer. Cependant, dans certains cas, la compagnie d'assurance doit faire quelques recherches avant de fournir un devis final.
Processus de souscription
Le processus de souscription est la façon dont les compagnies d'assurance décident si elles doivent offrir une assurance à un individu, le montant de l'assurance, le montant de la prime à facturer à l'assuré et la probabilité qu'un individu devra réclamer sa police.
Les souscripteurs utilisent une quantité importante d'informations pour répondre à ces questions. Les données utilisées comprennent les antécédents d'assurance, les statistiques et les modèles actuariels. Le processus permet d'estimer le montant du risque et, en fonction du montant du risque, le montant de la prime à facturer à un demandeur.
Lors de l'achat d'une assurance, les particuliers travaillent généralement avec un agent ou un courtier qui assure la liaison directe avec le souscripteur.
Le point de départ est toujours l'application de l'individu qui permet aux souscripteurs de placer un individu dans des seaux spécifiques, par exemple, s'il est fumeur ou non, à quel point son travail est dangereux, quel type de violation existe sur son permis de conduire, etc.
Les souscripteurs examinent également en permanence les polices et l'historique des réclamations des individus pour effectuer des mises à jour qui correspondent à l'évolution du risque. Par exemple, l'assurance maladie devient généralement plus chère à mesure que les individus vieillissent en raison de la probabilité accrue de problèmes de santé à un âge avancé.
Actuaires et Risque
Pour déterminer le risque d'une personne, un actuaire – quelqu'un dont le travail consiste à évaluer le risque pour les compagnies d'assurance et parfois les institutions financières – utilise une variété de méthodes et d'outils conçus pour calculer les niveaux de risque. Les modèles de prédiction basés sur des statistiques et des analyses sont les principaux outils que les actuaires utilisent pour les aider à estimer le risque.
Les tables de mortalité sont un autre outil d'évaluation des risques couramment utilisé par les actuaires, bien qu'elles contribuent davantage à la tarification de l'assurance qu'à l'estimation de risques individuels particuliers. Ils sont utilisés pour estimer les probabilités de décès de quelqu'un; certains avant le prochain anniversaire d'une personne en fonction de l'âge et d'autres facteurs, certains qui couvrent une certaine période de temps et d'autres qui ventilent le risque à travers diverses populations démographiques.
Déterminer le risque limite
Supposons qu'un demandeur d'assurance maladie fournisse des réponses au questionnaire relatives à ses antécédents médicaux personnels. Quelques-unes des réponses fournies indiquent des problèmes de santé connus pour se reproduire chez de nombreuses personnes. Cela pose un risque important pour l'assureur en raison de la sélection adverse,. qui stipule que les personnes présentant un risque plus élevé de problèmes de santé sont plus susceptibles de souscrire une assurance maladie.
Lorsque les gens font une demande d'assurance maladie, l'assureur pose généralement des questions sur leurs propres antécédents médicaux, les antécédents médicaux de leur famille et leur mode de vie actuel. Cependant, les personnes en bonne santé et ayant un mode de vie sain peuvent toujours présenter un risque limite si une maladie génétiquement transmise sévit dans leur famille.
Si l'assureur fournit un devis au demandeur, même s'il le considère comme un risque limite, il le fait après avoir évalué la probabilité qu'un sinistre se produise par rapport à la prime qu'il pourrait gagner. Cela reflète la tolérance au risque de l'assureur. Parce que l'assureur est moins sûr du véritable risque associé à la police, il peut être plus difficile pour l'assureur d'acheter une réassurance.
Points forts
Certains clients potentiels sont considérés comme des risques limites si l'entreprise n'a pas été en mesure d'évaluer pleinement leur demande ou si, pour une raison quelconque, l'assureur doute de sa capacité à couvrir le demandeur.
Pour déterminer le risque d'une personne, un actuaire utilise une variété de méthodes et d'outils conçus pour calculer les niveaux de risque.
Les compagnies d'assurance séparent les candidats par classes de risque en fonction de leurs profils de risque, que les assureurs élaborent à partir de la demande de police.
Le risque limite fait référence à un candidat à une police d'assurance qui présente un risque si important pour la compagnie d'assurance qui souscrit que la compagnie évalue soigneusement s'il faut ou non offrir une couverture.
Les demandes d'assurance exigent que les demandeurs répondent à un certain nombre de questions pertinentes au type de police d'assurance offerte.
FAQ
Comment les compagnies d'assurance limitent-elles leurs risques ?
Les compagnies d'assurance utilisent diverses méthodes pour limiter leurs risques, telles que l'augmentation des primes, des franchises plus élevées, la diversification des actifs et les exclusions dans leurs polices.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance contre les risques aggravés ?
les risques aggravés est une assurance pour les personnes qui ont plus de chances de faire une réclamation d'assurance. Ces types d'individus incluent ceux qui ont une mauvaise santé ou qui ont de nombreuses infractions répertoriées dans leurs antécédents de conduite, par exemple. Ces personnes paieront une prime plus élevée pour leur assurance et auront également des montants de couverture inférieurs.
Qu'est-ce que la sélection adverse ?
La sélection adverse en assurance fait référence au processus par lequel les personnes présentant des risques plus élevés sont plus susceptibles de souscrire une assurance, telle qu'une assurance-vie. L'acheteur dispose de plus d'informations que le vendeur, telles que sa santé, son travail ou son mode de vie, et les avantages de la situation. Les compagnies d'assurance cherchent à minimiser la sélection adverse.
La décision d'un assureur peut-elle être modifiée ?
Oui, la décision d'un assureur peut être modifiée. La première étape pour annuler une décision négative consiste à trouver la raison pour laquelle la décision a été prise. À partir de là, vous pouvez rassembler d'autres documents qui aideront votre cas, expliquer les domaines qui peuvent avoir été de nature confuse et soumettre un appel.
