Risco Limite (Seguro)

O que é risco limítrofe (seguro)?

O risco limítrofe no setor de seguros refere-se a um solicitante de apólice que representa um risco tão significativo para a seguradora que a seguradora avalia cuidadosamente se deve oferecer cobertura a esse indivíduo.

Alguns clientes em potencial são considerados um risco limítrofe se a empresa ainda não puder avaliar completamente sua solicitação ou se, por algum motivo, a seguradora duvidar de sua capacidade de cobrir o solicitante. Os riscos limítrofes aplicam-se mais frequentemente ao seguro de saúde.

Entendendo o Risco Limite (Seguro)

O risco limítrofe denota um cliente com perfil de alto risco. As seguradoras separam os solicitantes por classes de risco com base em seus perfis de risco, que as seguradoras desenvolvem a partir das informações fornecidas na solicitação da apólice.

As solicitações de seguro exigem que os candidatos respondam a uma série de perguntas relevantes para o tipo de apólice de seguro oferecida. As respostas do solicitante ajudam a seguradora a desenvolver um perfil de risco para o solicitante.

Uma vez que a seguradora cria um perfil de risco para um solicitante, ela pode determinar um prêmio preliminar que o solicitante deve pagar. No entanto, em alguns casos, a seguradora precisa fazer alguns trabalhos de casa antes de fornecer uma cotação final.

##Processo de Subscrição

O processo de subscrição é como as seguradoras decidem se devem oferecer seguro a um indivíduo, quanto seguro, o valor do prêmio a ser cobrado do segurado e a probabilidade de um indivíduo precisar reivindicar sua apólice.

Os subscritores usam uma quantidade significativa de informações para responder a essas perguntas. Os dados usados incluem histórico de seguro passado, estatísticas e modelos atuariais. O processo ajuda a estimar a quantidade de risco e, com base na quantidade de risco, quanto prêmio cobrar de um solicitante.

Na compra de seguros, os indivíduos geralmente trabalham com um agente ou corretor que faz a ligação direta com o subscritor.

O ponto de partida é sempre o aplicativo do indivíduo que permite que os subscritores coloquem um indivíduo em baldes específicos, por exemplo, se ele é fumante ou não, quão perigoso é seu trabalho, que tipo de violação existe em sua carteira de motorista e assim por diante.

Os subscritores também revisam constantemente as apólices e o histórico de sinistros dos indivíduos para fazer atualizações que correspondam à mudança no risco. Por exemplo, o seguro de saúde geralmente se torna mais caro à medida que os indivíduos envelhecem devido à maior probabilidade de problemas de saúde na velhice.

Atuários e Risco

Para determinar o risco de uma pessoa, um atuário – alguém cujo trabalho é avaliar o risco para companhias de seguros e, às vezes, instituições financeiras – usa uma variedade de métodos e ferramentas projetados para calcular os níveis de risco. Modelos de previsão baseados em estatísticas e análises são as principais ferramentas que os atuários empregam para ajudá-los a estimar o risco.

As tabelas de vida são outra ferramenta comum de avaliação de risco que os atuários usam, embora sejam mais instrumentais na precificação de seguros do que na estimativa de riscos individuais específicos. Eles são usados para estimar as probabilidades de morte de alguém; alguns antes do próximo aniversário de uma pessoa com base na idade e outros fatores, alguns que cobrem um determinado período de tempo e alguns que dividem o risco em várias populações demográficas.

Determinando o risco limítrofe

Digamos que um solicitante de seguro de saúde forneça respostas a questionários relacionados ao seu histórico médico pessoal. Algumas das respostas fornecidas indicam problemas de saúde que são recorrentes em muitas pessoas. Isso representa um risco significativo para a seguradora por causa da seleção adversa,. que afirma que pessoas com maior risco de problemas de saúde são mais propensas a adquirir seguro de saúde.

Quando as pessoas solicitam um seguro de saúde, a seguradora geralmente pergunta sobre seu próprio histórico médico, o histórico médico de sua família e seu estilo de vida atual. Pessoas com boa saúde e com um estilo de vida saudável ainda podem ser um risco limítrofe, no entanto, se uma doença geneticamente transmitida ocorrer em sua família.

Se a seguradora fornecer uma cotação ao solicitante, mesmo que considere o solicitante um risco limítrofe, o fará após ponderar a probabilidade de ocorrência de um sinistro em relação ao prêmio que poderia ganhar. Isso reflete a tolerância da seguradora ao risco. Como a seguradora tem menos certeza do verdadeiro risco associado à apólice, pode ser mais difícil para a seguradora adquirir o resseguro.

##Destaques

• Alguns clientes em potencial são considerados riscos limítrofes se a empresa não puder avaliar completamente sua solicitação ou se por algum motivo a seguradora duvidar de sua capacidade de cobrir o solicitante.

• Para determinar o risco de uma pessoa, um atuário usa uma variedade de métodos e ferramentas projetadas para calcular os níveis de risco.

• As seguradoras separam os solicitantes por classes de risco com base em seus perfis de risco, que as seguradoras desenvolvem a partir da aplicação da apólice.

• Risco limítrofe refere-se a um solicitante de apólice de seguro que representa um risco tão significativo para a seguradora subscrita que a empresa pondera cuidadosamente se deve ou não oferecer cobertura.

• As solicitações de seguro exigem que os candidatos respondam a uma série de perguntas relevantes para o tipo de apólice de seguro oferecida.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Como as seguradoras limitam seus riscos?

As companhias de seguros empregam uma variedade de métodos para limitar seus riscos, como aumento de prêmios, franquias mais altas, diversificação de ativos e exclusões em suas apólices.

O que é uma apólice de seguro de risco abaixo do padrão?

O seguro de risco abaixo do padrão é um seguro para indivíduos que têm uma chance maior de fazer uma reclamação de seguro. Esses tipos de indivíduos incluem aqueles com problemas de saúde ou com muitas violações listadas em seu histórico de direção, por exemplo. Esses indivíduos pagarão um prêmio mais alto pelo seguro e também terão valores de cobertura mais baixos.

O que é seleção adversa?

A seleção adversa em seguros refere-se ao processo de indivíduos com maiores riscos serem mais propensos a adquirir seguros, como o seguro de vida. O comprador tem mais informações do que o vendedor, como sobre sua saúde, trabalho ou estilo de vida e os benefícios da situação. As companhias de seguros procuram minimizar a seleção adversa.

A decisão de um subscritor de seguros pode ser alterada?

Sim, a decisão de um subscritor de seguros pode ser alterada. O primeiro passo para reverter uma decisão negativa é descobrir o motivo pelo qual a decisão foi tomada. A partir daí, você pode reunir mais documentação que ajudará seu caso, explicar áreas que podem ter sido de natureza confusa e enviar uma apelação.