Grænserisiko (forsikring)

Hvad er grænserisiko (forsikring)?

Borderline-risiko i forsikringsbranchen refererer til en policeansøger, der udgør en så betydelig risiko for det tegnede forsikringsselskab, at forsikringsselskabet nøje afvejer, om det skal tilbyde dækning til denne person.

Nogle potentielle kunder betragtes som en grænserisiko, hvis selskabet endnu ikke har været i stand til fuldt ud at vurdere deres ansøgning, eller hvis forsikringsselskabet af en eller anden grund tvivler på sin evne til at dække ansøgeren. Borderline-risici gælder oftest for sygeforsikringer.

Forstå grænserisiko (forsikring)

Grænserisiko betegner en kunde med en høj risikoprofil. Forsikringsselskaber adskiller ansøgere efter risikoklasser baseret på deres risikoprofiler, som forsikringsselskaberne udvikler ud fra oplysningerne i policeansøgningen.

Forsikringsansøgninger kræver, at ansøgere besvarer en række spørgsmål, der er relevante for den tilbudte forsikringstype. Ansøgerens svar hjælper forsikringsselskabet med at udvikle en risikoprofil for ansøgeren.

Når forsikringsselskabet opretter en risikoprofil for en ansøger, kan det fastsætte en foreløbig præmie, som ansøgeren skal betale. Men i nogle tilfælde skal forsikringsselskabet lave noget hjemmearbejde, før det giver et endeligt tilbud.

##Tegningsproces

Underwriting-processen er, hvordan forsikringsselskaber beslutter, om de skal tilbyde forsikring til en person, hvor meget forsikring, præmiebeløbet , der skal opkræves af den forsikrede, og sandsynligheden for, at en person bliver nødt til at gøre krav på deres politik.

Underwriters bruger en betydelig mængde information til at besvare disse spørgsmål. De anvendte data omfatter tidligere forsikringshistorik, statistikker og aktuarmodeller. Processen hjælper med at estimere størrelsen af risiko og baseret på størrelsen af risikoen, hvor meget præmie der skal opkræves af en ansøger.

Ved køb af forsikring arbejder enkeltpersoner normalt med en agent eller mægler, der har direkte forbindelse til forsikringsgiveren.

Udgangspunktet er altid den enkeltes ansøgning, der giver garantigivere mulighed for at putte en person i bestemte spande, for eksempel om de er ryger eller ej, hvor farligt deres job er, hvilke slags overtrædelser der findes på deres kørekort og så videre.

Underwriters gennemgår også konstant politikker og enkeltpersoners skadehistorik for at foretage opdateringer, der svarer til ændringen i risiko. For eksempel bliver sygeforsikring normalt dyrere, efterhånden som individer bliver ældre på grund af den øgede sandsynlighed for helbredsproblemer i ældre alder.

Aktuarer og risiko

For at bestemme en persons risiko bruger en aktuar - en person, hvis opgave det er at vurdere risikoen for forsikringsselskaber og nogle gange finansielle institutioner - en række forskellige metoder og værktøjer designet til at beregne risikoniveauer. Forudsigelsesmodeller baseret på statistik og analyser er de vigtigste værktøjer, som aktuarer anvender til at hjælpe dem med at vurdere risikoen.

Livstabeller er et andet almindeligt risikovurderingsværktøj, som aktuarer bruger, selvom de er mere medvirkende til at prissætte forsikring end at estimere særlige individuelle risici. De bruges til at estimere sandsynligheden for en persons død; nogle før en persons næste fødselsdag baseret på alder og andre faktorer, nogle der dækker et bestemt tidsrum, og nogle der nedbryder risiko gennem forskellige demografiske populationer.

Bestemmelse af grænserisiko

Lad os sige, at en ansøger om sygeforsikring giver spørgeskemasvar vedrørende deres personlige sygehistorie. Nogle få af svarene angiver sundhedsproblemer, som er kendt for at gentage sig hos mange mennesker. Dette udgør en betydelig risiko for forsikringsselskabet på grund af uønsket valg,. som siger, at personer med en højere risiko for helbredsproblemer er mere tilbøjelige til at købe en sygeforsikring.

Når folk ansøger om sygeforsikring, spørger forsikringsselskabet normalt om deres egen sygehistorie, deres families sygehistorie og deres nuværende livsstil. Mennesker med godt helbred og med en sund livsstil kan dog stadig være en grænserisiko, hvis en genetisk overført sygdom løber i deres familie.

Hvis forsikringsselskabet giver et tilbud til ansøgeren, selv om det anser ansøgeren for en grænserisiko, gør det det efter at have afvejet sandsynligheden for, at et krav vil opstå i forhold til den præmie, som det kunne tjene. Dette afspejler forsikringsselskabets risikotolerance. Fordi forsikringsselskabet er mindre sikker på den sande risiko forbundet med policen, kan det være vanskeligere for forsikringsselskabet at købe genforsikring.

##Højdepunkter

• Nogle potentielle kunder betragtes som grænserisici, hvis virksomheden ikke har været i stand til fuldt ud at vurdere deres ansøgning, eller hvis forsikringsselskabet af en eller anden grund tvivler på sin evne til at dække ansøgeren.

• For at bestemme en persons risiko bruger en aktuar en række forskellige metoder og værktøjer designet til at beregne risikoniveauer.

• Forsikringsselskaber adskiller ansøgere efter risikoklasser baseret på deres risikoprofiler, som forsikringsselskaberne udvikler fra policeansøgningen.

• Borderline-risiko refererer til en forsikringsansøger, der udgør en så betydelig risiko for det underwritende forsikringsselskab, at selskabet nøje afvejer, om det vil tilbyde dækning eller ej.

• Forsikringsansøgninger kræver, at ansøgere besvarer en række spørgsmål, der er relevante for den type forsikring, der tilbydes.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvordan begrænser forsikringsselskaber deres risiko?

Forsikringsselskaber en række forskellige metoder til at begrænse deres risici, såsom øgede præmier, højere selvrisiko, diversificering af aktiver og udelukkelser i deres forsikringer.

Hvad er en understandard risikoforsikring?

Substandard risikoforsikring er forsikring for personer, der har en større chance for at gøre et forsikringskrav. Disse typer individer inkluderer dem med dårligt helbred eller med mange overtrædelser, der er opført i deres kørehistorie, for eksempel. Disse personer betaler en højere præmie for deres forsikring og har også lavere dækningsbeløb.

Hvad er uønsket valg?

Negativ udvælgelse i forsikring refererer til processen, hvor personer med højere risiko er mere tilbøjelige til at købe forsikring, såsom livsforsikring. Køberen har flere oplysninger end sælgeren, såsom om deres helbred, job eller livsstil og fordele i situationen. Forsikringsselskaber søger at minimere uønskede valg.

Kan en forsikringsgivers beslutning ændres?

Ja, en forsikringsgivers beslutning kan ændres. Det første skridt i at omstøde en negativ beslutning er at finde årsagen til, at beslutningen blev truffet. Derfra kan du samle yderligere dokumentation, der kan hjælpe din sag, forklare områder, der kan have været af forvirrende karakter, og indgive en klage.