边缘风险（保险）

什么是临界风险（保险）？

保险业的临界风险是指投保人对承保的保险公司构成重大风险，以至于保险公司会仔细权衡是否向此人提供保险。

如果公司尚未能够全面评估他们的申请，或者如果保险公司出于某种原因怀疑其承保申请人的能力，则某些潜在客户被视为边缘风险。边缘风险最常适用于健康保险。

保险申请要求申请人回答一些与所提供保险单类型相关的问题。申请人的回答有助于保险公司为申请人制定风险概况。

一旦保险公司为申请人创建了风险概况，它就可以确定申请人必须支付的初步保费。但是，在某些情况下，保险公司需要在提供最终报价之前做一些功课。

承保过程是保险公司如何决定是否应向个人提供保险、保险金额、向被保险人收取的保费金额以及个人需要索赔其保单的可能性。

承销商使用大量信息来回答这些问题。使用的数据包括过去的保险历史、统计数据和精算模型。该过程有助于估计风险量，并根据风险量向申请人收取多少保费。

在购买保险时，个人通常与直接与承保人联系的代理人或经纪人合作。

出发点始终是个人的申请，允许承保人将个人置于特定的类别中，例如，他们是否吸烟、他们的工作有多危险、驾驶执照上有哪些违规行为等等。

承保人还不断审查保单和个人的索赔历史，以根据风险变化进行更新。例如，由于老年人出现健康问题的可能性增加，健康保险通常会随着个人年龄的增长而变得更加昂贵。

为了确定一个人的风险，精算师（其工作是为保险公司，有时是金融机构评估风险）使用各种旨在计算风险水平的方法和工具。基于统计和分析的预测模型是精算师用来帮助他们估计风险的主要工具。

寿险表是精算师使用的另一种常见的风险评估工具，尽管它们在保险定价方面比估计特定的个人风险更有用。它们用于估计某人死亡的概率；一些基于年龄和其他因素在一个人的下一个生日之前，一些覆盖特定时间段，还有一些通过各种人口统计来分解风险。

假设健康保险申请人提供了与其个人病史相关的问卷回复。提供的一些答案表明已知许多人会出现健康问题。这给保险公司带来了很大的风险，因为逆向选择表明健康问题风险较高的人更有可能购买健康保险。

当人们申请健康保险时，保险公司通常会询问他们自己的病史、家人的病史以及他们目前的生活方式。然而，如果遗传疾病在他们的家庭中传播，身体健康且生活方式健康的人仍然可能是边缘风险。

如果保险公司确实向申请人提供了报价，即使它认为申请人具有临界风险，它也会在权衡发生索赔的可能性与其可能获得的保费之后才会这样做。这反映了保险公司对风险的承受能力。由于保险人不太确定与保单相关的真实风险，因此保险人可能更难以购买再保险。

＃＃强调

＃＃常问问题

保险公司采用多种方法来限制其风险，例如增加保费、提高免赔额、资产多样化以及保单中的排除。

标准风险保险是为有较高机会提出保险索赔的个人提供的保险。例如，这些类型的人包括健康状况不佳或在驾驶历史中列出许多违规行为的人。这些人将为他们的保险支付更高的保费，并且保险金额也较低。

保险中的逆向选择是指风险较高的个人更有可能购买人寿保险等保险的过程。买方比卖方拥有更多信息，例如关于他们的健康、工作或生活方式以及在这种情况下的好处。保险公司寻求最小化逆向选择。

是的，保险承保人的决定可以改变。推翻负面决定的第一步是找到做出决定的原因。从那里，您可以收集有助于您的案件的进一步文件，解释可能具有混淆性质的领域，并提交上诉。