Grenserisiko (forsikring)

Hva er grenserisiko (forsikring)?

Borderline-risiko i forsikringsbransjen refererer til en forsikringssøker som utgjør en så betydelig risiko for det underwritende forsikringsselskapet at forsikringsselskapet nøye vurderer om det skal tilby dekning til denne personen.

Noen potensielle kunder anses som en grenserisiko dersom selskapet ennå ikke har vært i stand til å vurdere søknaden deres fullt ut, eller dersom forsikringsgiveren av en eller annen grunn tviler på sin evne til å dekke søkeren. Borderline-risiko gjelder oftest helseforsikring.

Forstå grenserisiko (forsikring)

Grenserisiko betegner en kunde med høy risikoprofil. Forsikringsselskaper skiller søkere etter risikoklasser basert på deres risikoprofil, som forsikringsselskapene utvikler fra informasjonen som er gitt i forsikringssøknaden.

Forsikringssøknader krever at søkere svarer på en rekke spørsmål som er relevante for den type forsikring som tilbys. Søkerens svar hjelper forsikringsselskapet med å utvikle en risikoprofil for søkeren.

Når forsikringsgiveren oppretter en risikoprofil for en søker, kan den fastsette en foreløpig premie som søkeren må betale. Men i noen tilfeller må forsikringsselskapet gjøre noen lekser før du gir et endelig tilbud.

##Tegningsprosess

Underwritingsprosessen er hvordan forsikringsselskaper bestemmer om de skal tilby forsikring til en person, hvor mye forsikring, premiebeløpet for å belaste den forsikrede, og sannsynligheten for at en person må kreve forsikringen sin.

Underwriters bruker en betydelig mengde informasjon for å svare på disse spørsmålene. Dataene som brukes inkluderer tidligere forsikringshistorikk, statistikk og aktuarmodeller. Prosessen hjelper til med å estimere mengden risiko og basert på risikoen, hvor mye premie som skal kreves av en søker.

Ved kjøp av forsikring jobber enkeltpersoner vanligvis med en agent eller megler som har direkte kontakt med garantisten.

Utgangspunktet er alltid den enkeltes søknad som tillater garantister å sette en person i bestemte bøtter, for eksempel om de er en røyker eller ikke, hvor farlig jobben deres er, hva slags brudd som finnes på førerkortet, og så videre.

Underwriters gjennomgår også kontinuerlig retningslinjer og kravhistorikken til enkeltpersoner for å gjøre oppdateringer som samsvarer med endringen i risiko. For eksempel blir helseforsikring vanligvis dyrere når individer blir eldre på grunn av økt sannsynlighet for helseproblemer i eldre alder.

Aktuarer og risiko

For å bestemme en persons risiko, bruker en aktuar - en som har som jobb det er å vurdere risiko for forsikringsselskaper og noen ganger finansinstitusjoner - en rekke metoder og verktøy designet for å beregne risikonivåer. Prediksjonsmodeller basert på statistikk og analyser er hovedverktøyene som aktuarer bruker for å hjelpe dem med å estimere risiko.

Livstabeller er et annet vanlig risikovurderingsverktøy som aktuarer bruker, selv om de er mer medvirkende til å prise forsikring enn å estimere spesielle individuelle risikoer. De brukes til å estimere sannsynlighetene for noens død; noen før en persons neste bursdag basert på alder og andre faktorer, noen som dekker en viss tidsperiode, og noen som bryter ned risiko gjennom ulike demografiske populasjoner.

Bestemme grenserisiko

La oss si at en søker om helseforsikring gir spørreskjemasvar knyttet til sin personlige sykehistorie. Noen få av svarene indikerer helseproblemer som er kjent for å gjenta seg hos mange mennesker. Dette utgjør en betydelig risiko for forsikringsselskapet på grunn av uønsket utvalg,. som sier at personer med høyere risiko for helseproblemer er mer sannsynlig å kjøpe helseforsikring.

Når folk søker om helseforsikring, spør forsikringsselskapet vanligvis om deres egen sykehistorie, familiens sykehistorie og deres nåværende livsstil. Mennesker med god helse og med en sunn livsstil kan likevel utgjøre en grenserisiko hvis en genetisk overført sykdom oppstår i familien.

Dersom forsikringsselskapet gir et tilbud til søkeren, selv om det anser søkeren som en grenserisiko, gjør det det etter å ha veid sannsynligheten for at et krav vil oppstå mot premien det kan tjene. Dette gjenspeiler forsikringsselskapets toleranse for risiko. Fordi forsikringsgiveren er mindre sikker på den sanne risikoen forbundet med forsikringen, kan det være vanskeligere for forsikringsselskapet å kjøpe gjenforsikring.

##Høydepunkter

• Enkelte potensielle kunder anses som grenserisiko dersom selskapet ikke har vært i stand til å vurdere søknaden deres fullt ut eller dersom forsikringsgiveren av en eller annen grunn tviler på sin evne til å dekke søkeren.

• For å bestemme en persons risiko, bruker en aktuar en rekke metoder og verktøy designet for å beregne risikonivåer.

• Forsikringsselskaper skiller søkere etter risikoklasser basert på deres risikoprofiler, som forsikringsselskapene utvikler fra polisesøknaden.

• Med grenserisiko menes en forsikringssøker som utgjør en så betydelig risiko for det underwritende forsikringsselskapet at selskapet vurderer om de skal tilby dekning eller ikke.

– Forsikringssøknader krever at søkere svarer på en rekke spørsmål som er relevante for typen forsikring som tilbys.

##FAQ

Hvordan begrenser forsikringsselskaper risikoen?

Forsikringsselskaper en rekke metoder for å begrense bruken av risikoen deres, for eksempel økte premier, høyere egenandeler, diversifisering av eiendeler og utelukkelser i polisene deres.

Hva er en understandard risikoforsikring?

Substandard risikoforsikring er forsikring for personer som har større sjanse for å gjøre et forsikringskrav. Disse typene individer inkluderer de med dårlig helse eller med mange brudd oppført i kjørehistorien, for eksempel. Disse personene vil betale en høyere premie for sin forsikring og har også lavere dekningsbeløp.

Hva er uønsket utvalg?

Negativt utvalg i forsikring refererer til prosessen med at individer med høyere risiko har større sannsynlighet for å kjøpe forsikring, for eksempel livsforsikring. Kjøperen har mer informasjon enn selgeren, for eksempel om deres helse, jobb eller livsstil, og fordeler i situasjonen. Forsikringsselskaper søker å minimere uønsket utvalg.

Kan en forsikringsgarantis beslutning endres?

Ja, en forsikringsforsikrings avgjørelse kan endres. Det første trinnet i å omgjøre en negativ beslutning er å finne årsaken til at beslutningen ble tatt. Derfra kan du samle ytterligere dokumentasjon som vil hjelpe din sak, forklare områder som kan ha vært av uoversiktlig karakter, og sende inn en klage.