Investor's wiki

Riesgo límite (seguro)

Riesgo límite (seguro)

¿Qué es el riesgo límite (seguro)?

El riesgo límite en la industria de seguros se refiere a un solicitante de póliza que representa un riesgo tan significativo para la compañía de seguros de suscripción que la compañía de seguros sopesa cuidadosamente si ofrecer cobertura a este individuo.

Algunos clientes potenciales se consideran un riesgo límite si la compañía aún no ha podido evaluar completamente su solicitud, o si por alguna razón la aseguradora duda de su capacidad para cubrir al solicitante. Los riesgos límite se aplican con mayor frecuencia a los seguros de salud.

Comprender el riesgo límite (seguro)

El riesgo límite denota un cliente con un perfil de alto riesgo. Las compañías de seguros separan a los solicitantes por clases de riesgo en función de sus perfiles de riesgo, que las aseguradoras desarrollan a partir de la información proporcionada en la solicitud de póliza.

Las solicitudes de seguro requieren que los solicitantes respondan una serie de preguntas relacionadas con el tipo de póliza de seguro que se ofrece. Las respuestas del solicitante ayudan a la compañía de seguros a desarrollar un perfil de riesgo para el solicitante.

Una vez que la aseguradora crea un perfil de riesgo para un solicitante, puede determinar una prima preliminar que el solicitante debe pagar. Sin embargo, en algunos casos, la compañía de seguros necesita hacer algunos deberes antes de proporcionar una cotización final.

Proceso de suscripción

El proceso de suscripción es cómo las compañías de seguros deciden si deben ofrecer seguro a un individuo, cuánto seguro, el monto de la prima para cobrar al asegurado y la probabilidad de que un individuo necesite reclamar su póliza.

Los suscriptores utilizan una cantidad significativa de información para responder a estas preguntas. Los datos utilizados incluyen antecedentes de seguros anteriores, estadísticas y modelos actuariales. El proceso ayuda a estimar la cantidad de riesgo y, en función de la cantidad de riesgo, cuánta prima cobrar al solicitante.

Al comprar un seguro, las personas generalmente trabajan con un agente o corredor que se relaciona directamente con el suscriptor.

El punto de partida siempre es la solicitud del individuo que permite a los aseguradores colocar a un individuo en categorías específicas, por ejemplo, si fuma o no, qué tan peligroso es su trabajo, qué tipo de infracciones existen en su licencia de conducir, etc.

Los suscriptores también revisan constantemente las pólizas y el historial de reclamos de las personas para realizar actualizaciones que se correspondan con el cambio en el riesgo. Por ejemplo, el seguro de salud generalmente se vuelve más costoso a medida que las personas envejecen debido a la mayor probabilidad de problemas de salud en la vejez.

Actuarios y Riesgo

Para determinar el riesgo de una persona, un actuario , alguien cuyo trabajo es evaluar el riesgo de las compañías de seguros y, a veces, de las instituciones financieras, utiliza una variedad de métodos y herramientas diseñadas para calcular los niveles de riesgo. Los modelos de predicción basados en estadísticas y análisis son las principales herramientas que emplean los actuarios para ayudarlos a estimar el riesgo.

Las tablas de vida son otra herramienta común de evaluación de riesgos que utilizan los actuarios, aunque son más instrumentales en la fijación de precios de seguros que en la estimación de riesgos individuales particulares. Se utilizan para estimar las probabilidades de muerte de alguien; algunos antes del próximo cumpleaños de una persona en función de la edad y otros factores, algunos que cubren un cierto período de tiempo y otros que desglosan el riesgo a través de varias poblaciones demográficas.

Determinación del riesgo límite

Supongamos que un solicitante de un seguro de salud proporciona respuestas a un cuestionario relacionadas con su historial médico personal. Algunas de las respuestas proporcionadas indican problemas de salud que se sabe que se repiten en muchas personas. Esto representa un riesgo significativo para la aseguradora debido a la selección adversa,. que establece que las personas con un mayor riesgo de problemas de salud tienen más probabilidades de comprar un seguro de salud.

Cuando las personas solicitan un seguro de salud, la aseguradora generalmente pregunta sobre su propio historial médico, el historial médico de su familia y su estilo de vida actual. Sin embargo, las personas con buena salud y con un estilo de vida saludable aún pueden tener un riesgo límite si una enfermedad genética se transmite en su familia.

Si la aseguradora proporciona una cotización al solicitante, incluso si considera que el solicitante tiene un riesgo límite, lo hace después de sopesar la probabilidad de que ocurra un reclamo contra la prima que podría ganar. Esto refleja la tolerancia del asegurador al riesgo. Debido a que la aseguradora está menos segura del verdadero riesgo asociado con la póliza, puede ser más difícil para la aseguradora comprar reaseguro.

Reflejos

  • Algunos clientes potenciales se consideran riesgos límite si la compañía no ha podido evaluar completamente su solicitud o si, por alguna razón, la aseguradora duda de su capacidad para cubrir al solicitante.

  • Para determinar el riesgo de una persona, un actuario utiliza una variedad de métodos y herramientas diseñadas para calcular los niveles de riesgo.

  • Las compañías de seguros separan a los solicitantes por clases de riesgo en función de sus perfiles de riesgo, que las aseguradoras desarrollan a partir de la solicitud de póliza.

  • El riesgo límite se refiere a un solicitante de póliza de seguro que presenta un riesgo tan significativo para la compañía de seguros de suscripción que la compañía sopesa cuidadosamente si ofrecer cobertura o no.

  • Las solicitudes de seguro requieren que los solicitantes respondan una serie de preguntas relacionadas con el tipo de póliza de seguro que se ofrece.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cómo limitan su riesgo las compañías de seguros?

Las compañías de seguros emplean una variedad de métodos para limitar sus riesgos, como primas más altas, deducibles más altos, diversificación de activos y exclusiones en sus pólizas.

¿Qué es una póliza de seguro de riesgo subestándar?

El seguro de riesgo subestándar es un seguro para personas que tienen una mayor probabilidad de presentar un reclamo de seguro. Estos tipos de personas incluyen a aquellos con problemas de salud o con muchas infracciones enumeradas en su historial de manejo, por ejemplo. Estas personas pagarán una prima más alta por su seguro y también tendrán montos de cobertura más bajos.

¿Qué es la selección adversa?

La selección adversa en seguros se refiere al proceso en el que las personas con mayores riesgos tienen más probabilidades de comprar un seguro, como un seguro de vida. El comprador tiene más información que el vendedor, por ejemplo, sobre su salud, trabajo o estilo de vida y beneficios en la situación. Las compañías de seguros buscan minimizar la selección adversa.

¿Se puede cambiar la decisión de un suscriptor de seguros?

Sí, la decisión de un suscriptor de seguros se puede cambiar. El primer paso para anular una decisión negativa es encontrar la razón por la que se tomó la decisión. A partir de ahí, puede recopilar más documentación que ayudará a su caso, explicar las áreas que pueden haber sido de naturaleza confusa y presentar una apelación.