Grenzrisiko (Versicherung)

Was ist ein Grenzrisiko (Versicherung)?

Das Grenzrisiko in der Versicherungsbranche bezieht sich auf einen Versicherungsnehmer, der ein so erhebliches Risiko für die zeichnende Versicherungsgesellschaft darstellt, dass die Versicherungsgesellschaft sorgfältig abwägt, ob sie dieser Person Versicherungsschutz anbietet.

Manche Interessenten gelten als grenzwertig, wenn das Unternehmen ihren Antrag noch nicht vollständig prüfen konnte oder der Versicherer aus irgendwelchen Gründen an der Deckungsfähigkeit des Antragstellers zweifelt. Grenzrisiken treten am häufigsten in der Krankenversicherung auf.

Borderline-Risiko verstehen (Versicherung)

Grenzrisiko bezeichnet einen Kunden mit einem hohen Risikoprofil. Versicherungsunternehmen trennen die Antragsteller nach Risikoklassen auf der Grundlage ihrer Risikoprofile, die die Versicherer aus den im Policenantrag bereitgestellten Informationen entwickeln.

Bei Versicherungsanträgen müssen Antragsteller eine Reihe von Fragen beantworten, die für die Art der angebotenen Versicherungspolice relevant sind. Die Antworten des Antragstellers helfen der Versicherungsgesellschaft, ein Risikoprofil für den Antragsteller zu erstellen.

Sobald der Versicherer ein Risikoprofil für einen Antragsteller erstellt hat, kann er eine vorläufige Prämie festlegen, die der Antragsteller zahlen muss. In einigen Fällen muss die Versicherungsgesellschaft jedoch einige Hausaufgaben machen, bevor sie ein endgültiges Angebot erstellt.

Underwriting-Prozess

Im Underwriting-Prozess entscheiden Versicherungsunternehmen, ob sie einer Einzelperson eine Versicherung anbieten sollen, wie hoch die Versicherungssumme ist, wie hoch die Prämie ist, die dem Versicherten in Rechnung gestellt wird, und wie wahrscheinlich es ist, dass eine Einzelperson ihre Police in Anspruch nehmen muss.

Underwriter verwenden eine beträchtliche Menge an Informationen, um diese Fragen zu beantworten. Die verwendeten Daten umfassen Versicherungshistorie, Statistiken und versicherungsmathematische Modelle. Der Prozess hilft, die Höhe des Risikos abzuschätzen und basierend auf der Höhe des Risikos, wie viel Prämie einem Antragsteller in Rechnung gestellt werden muss.

Beim Kauf von Versicherungen arbeiten Einzelpersonen normalerweise mit einem Agenten oder Makler zusammen, der direkt mit dem Underwriter in Verbindung steht.

Ausgangspunkt ist immer der Antrag der Person, der es den Underwritern ermöglicht, eine Person in bestimmte Kategorien einzuordnen, zum Beispiel, ob sie Raucher ist oder nicht, wie gefährlich ihr Job ist, welche Art von Verstößen gegen ihren Führerschein vorliegen und so weiter.

Underwriter überprüfen auch ständig Policen und die Schadenhistorie von Einzelpersonen, um Aktualisierungen vorzunehmen, die der Risikoänderung entsprechen. Zum Beispiel wird die Krankenversicherung in der Regel mit zunehmendem Alter teurer, da die Wahrscheinlichkeit von Gesundheitsproblemen im Alter zunimmt.

Aktuare und Risiko

Um das Risiko einer Person zu bestimmen, verwendet ein Aktuar – jemand, dessen Aufgabe es ist, das Risiko für Versicherungsunternehmen und manchmal Finanzinstitute zu bewerten – eine Vielzahl von Methoden und Werkzeugen zur Berechnung des Risikoniveaus. Vorhersagemodelle auf der Grundlage von Statistiken und Analysen sind die wichtigsten Werkzeuge, die Versicherungsmathematiker einsetzen, um Risiken abzuschätzen.

Sterbetafeln sind ein weiteres gängiges Instrument zur Risikobewertung, das Versicherungsmathematiker verwenden, obwohl sie bei der Preisgestaltung von Versicherungen wichtiger sind als bei der Schätzung bestimmter individueller Risiken. Sie werden verwendet, um die Wahrscheinlichkeit des Todes einer Person abzuschätzen; einige vor dem nächsten Geburtstag einer Person, basierend auf dem Alter und anderen Faktoren, einige decken einen bestimmten Zeitraum ab, und einige schlüsseln das Risiko nach verschiedenen demografischen Bevölkerungsgruppen auf.

Bestimmung des Grenzrisikos

Angenommen, ein Antragsteller für eine Krankenversicherung gibt Fragebogenantworten zu seiner persönlichen Krankengeschichte ab. Einige der Antworten weisen auf gesundheitliche Probleme hin, die bekanntermaßen bei vielen Menschen wiederkehren. Dies stellt ein erhebliches Risiko für den Versicherer dar, da die Adverse Selection besagt, dass Menschen mit einem höheren Risiko für Gesundheitsprobleme eher eine Krankenversicherung abschließen.

Wenn Menschen eine Krankenversicherung beantragen, fragt der Versicherer normalerweise nach ihrer eigenen Krankengeschichte, der Krankengeschichte ihrer Familie und ihrem aktuellen Lebensstil. Menschen mit guter Gesundheit und gesundem Lebensstil können jedoch immer noch ein grenzwertiges Risiko darstellen, wenn eine genetisch bedingte Krankheit in ihrer Familie vorkommt.

Wenn der Versicherer dem Antragsteller ein Angebot unterbreitet, selbst wenn er den Antragsteller für ein grenzwertiges Risiko hält, tut er dies nach Abwägung der Wahrscheinlichkeit, dass ein Anspruch eintritt, und der Prämie, die er verdienen könnte. Dies spiegelt die Risikotoleranz des Versicherers wider. Da der Versicherer sich des mit der Police verbundenen tatsächlichen Risikos weniger sicher ist, kann es für ihn schwieriger sein, eine Rückversicherung abzuschließen.

Höhepunkte

• Einige potenzielle Kunden gelten als Grenzrisiken, wenn das Unternehmen ihren Antrag nicht vollständig prüfen konnte oder wenn der Versicherer aus irgendeinem Grund an seiner Fähigkeit zweifelt, den Antragsteller abzusichern.

• Um das Risiko einer Person zu bestimmen, verwendet ein Versicherungsmathematiker eine Vielzahl von Methoden und Instrumenten zur Berechnung des Risikoniveaus.

• Versicherungsunternehmen trennen die Antragsteller nach Risikoklassen auf der Grundlage ihrer Risikoprofile, die die Versicherer aus dem Policenantrag entwickeln.

• Das Grenzrisiko bezieht sich auf einen Antragsteller einer Versicherungspolice, der ein so erhebliches Risiko für die zeichnende Versicherungsgesellschaft darstellt, dass die Gesellschaft sorgfältig abwägt, ob sie eine Deckung anbietet oder nicht.

• Bei Versicherungsanträgen müssen Antragsteller eine Reihe von Fragen beantworten, die für die Art der angebotenen Versicherungspolice relevant sind.

FAQ

Wie begrenzen Versicherungsunternehmen ihr Risiko?

Versicherungsunternehmen wenden eine Vielzahl von Methoden an, um ihre Risiken zu begrenzen, wie z. B. erhöhte Prämien, höhere Selbstbehalte, Diversifizierung von Vermögenswerten und Ausschlüsse in ihren Policen.

Was ist eine Versicherungspolice für minderwertige Risiken?

Substandard Risk Insurance ist eine Versicherung für Personen, die eine höhere Chance haben, einen Versicherungsanspruch geltend zu machen. Zu diesen Arten von Personen gehören beispielsweise Personen mit schlechter Gesundheit oder mit vielen Verstößen, die in ihrer Fahrhistorie aufgeführt sind. Diese Personen zahlen eine höhere Prämie für ihre Versicherung und haben auch niedrigere Deckungssummen.

Was ist Adverse Selection?

Adverse Selektion im Versicherungswesen bezieht sich auf den Prozess, dass Personen mit höheren Risiken eher eine Versicherung, wie z. B. eine Lebensversicherung, abschließen. Der Käufer hat mehr Informationen als der Verkäufer, z. B. über seine Gesundheit, seinen Job oder seinen Lebensstil und Vorteile in der Situation. Versicherungsunternehmen versuchen, die negative Selektion zu minimieren.

Kann die Entscheidung eines Versicherungsunternehmens geändert werden?

Ja, die Entscheidung eines Versicherungsunternehmens kann geändert werden. Der erste Schritt zur Aufhebung einer negativen Entscheidung besteht darin, den Grund für die Entscheidung zu finden. Von dort aus können Sie weitere Unterlagen sammeln, die Ihrem Fall helfen, Bereiche erläutern, die möglicherweise verwirrend waren, und Einspruch einlegen.