مخاطر الحدود (التأمين)
ما هي مخاطر الحدود (التأمين)؟
تشير مخاطر خط الحدود في صناعة التأمين إلى مقدم طلب بوليصة يشكل مثل هذا الخطر الكبير على شركة تأمين الاكتتاب بحيث تزن شركة التأمين بعناية ما إذا كانت ستقدم تغطية لهذا الفرد.
يُعتبر بعض العملاء المحتملين خطرًا حدوديًا إذا لم تكن الشركة قادرة بعد على تقييم طلباتهم بشكل كامل ، أو إذا شك شركة التأمين لسبب ما في قدرتها على تغطية مقدم الطلب. غالبًا ما تنطبق مخاطر الحدود على التأمين الصحي.
فهم مخاطر الحدود (التأمين)
تشير المخاطر الحدودية إلى وجود عميل يتمتع بملف مخاطر عالية. تفصل شركات التأمين المتقدمين حسب فئات المخاطر بناءً على ملفات تعريف المخاطر الخاصة بهم ، والتي تطورها شركات التأمين من المعلومات المقدمة في تطبيق السياسة.
تتطلب طلبات التأمين من المتقدمين الإجابة على عدد من الأسئلة المتعلقة بنوع بوليصة التأمين المقدمة. تساعد إجابات مقدم الطلب شركة التأمين على تطوير ملف تعريف مخاطر لمقدم الطلب.
بمجرد قيام شركة التأمين بإنشاء ملف تعريف مخاطر لمقدم الطلب ، يمكنها تحديد قسط أولي يجب على مقدم الطلب دفعه. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، تحتاج شركة التأمين إلى القيام ببعض الواجبات المنزلية قبل تقديم عرض أسعار نهائي.
عملية الاكتتاب
عملية الاكتتاب هي الطريقة التي تقرر بها شركات التأمين ما إذا كان ينبغي عليها تقديم التأمين للفرد ، ومقدار التأمين ، ومقدار قسط التأمين لشحن المؤمن عليه ، واحتمال أن يحتاج الفرد للمطالبة بوثيقة التأمين الخاصة به.
يستخدم متعهدو التأمين قدرا كبيرا من المعلومات للإجابة على هذه الأسئلة. تتضمن البيانات المستخدمة تاريخ التأمين السابق والإحصاءات والنماذج الاكتوارية. تساعد العملية في تقدير مقدار المخاطر وبناءً على مقدار المخاطر ، ومقدار قسط التأمين على مقدم الطلب.
عند شراء التأمين ، يعمل الأفراد عادة مع وكيل أو سمسار يتواصل مباشرة مع الضامن.
دائمًا ما تكون نقطة البداية هي التطبيق الفردي الذي يسمح للمتعهدين بالاكتتاب بوضع الفرد في دلاء محددة ، على سبيل المثال ، إذا كانوا مدخنين أم لا ، وما مدى خطورة وظيفتهم ، ونوع الانتهاكات الموجودة في رخصة القيادة الخاصة بهم ، وما إلى ذلك.
يقوم متعهدو التأمين أيضًا بمراجعة السياسات وتاريخ مطالبات الأفراد باستمرار لإجراء تحديثات تتوافق مع التغيير في المخاطر. على سبيل المثال ، عادة ما يصبح التأمين الصحي أكثر تكلفة مع تقدم الأفراد في العمر بسبب زيادة احتمال حدوث مشاكل صحية في سن الشيخوخة.
الاكتواريين والمخاطر
لتحديد مخاطر الشخص ، يستخدم الخبير الاكتواري - الشخص الذي تتمثل وظيفته في تقييم المخاطر لشركات التأمين وفي بعض الأحيان المؤسسات المالية - مجموعة متنوعة من الأساليب والأدوات المصممة لحساب مستويات المخاطر. نماذج التنبؤ المبنية على الإحصائيات والتحليلات هي الأدوات الرئيسية التي يستخدمها الاكتواريون لمساعدتهم على تقدير المخاطر.
تعد جداول الحياة أداة شائعة أخرى لتقييم المخاطر يستخدمها الاكتواريون ، على الرغم من أنها أكثر فاعلية في تسعير التأمين من تقدير مخاطر فردية معينة. يتم استخدامها لتقدير احتمالات وفاة شخص ما ؛ بعضها قبل عيد ميلاد الشخص التالي بناءً على العمر وعوامل أخرى ، بعضها يغطي فترة زمنية معينة ، والبعض الآخر يقسم المخاطر من خلال مجموعات سكانية مختلفة.
تحديد المخاطر على الحدود
لنفترض أن مقدم الطلب للتأمين الصحي يقدم إجابات على الاستبيان المتعلقة بتاريخه الطبي الشخصي. تشير بعض الإجابات المقدمة إلى مشكلات صحية معروفة بتكرارها لدى العديد من الأشخاص. هذا يشكل خطرًا كبيرًا على شركة التأمين بسبب الاختيار المعاكس ، والذي ينص على أن الأشخاص المعرضين لخطر أكبر من المشاكل الصحية هم أكثر عرضة لشراء التأمين الصحي.
عندما يتقدم الأشخاص للحصول على تأمين صحي ، يسأل المؤمن عادة عن تاريخهم الطبي ، والتاريخ الطبي لعائلاتهم ، ونمط حياتهم الحالي. ومع ذلك ، لا يزال الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة ولديهم نمط حياة صحي يمثلون خطرًا حدًا ، إذا كان المرض المنتقل وراثيًا ينتشر في عائلاتهم.
إذا قدمت شركة التأمين عرض أسعار لمقدم الطلب ، حتى إذا اعتبرت مقدم الطلب خطرًا حدوديًا ، فإنها تفعل ذلك بعد تقييم احتمالية حدوث مطالبة مقابل قسط التأمين الذي يمكن أن تكسبه. هذا يعكس تحمل شركة التأمين للمخاطر. نظرًا لأن شركة التأمين غير متأكدة من المخاطر الحقيقية المرتبطة بالوثيقة ، فقد يكون من الصعب على شركة التأمين شراء إعادة التأمين.
يسلط الضوء
يعتبر بعض العملاء المحتملين مخاطر حدودية إذا لم تكن الشركة قادرة على تقييم طلباتهم بشكل كامل أو إذا شك شركة التأمين لسبب ما في قدرتها على تغطية مقدم الطلب.
لتحديد مخاطر الشخص ، يستخدم الخبير الاكتواري مجموعة متنوعة من الأساليب والأدوات المصممة لحساب مستويات المخاطر.
تفصل شركات التأمين المتقدمين حسب فئات المخاطر بناءً على ملفات تعريف المخاطر الخاصة بهم ، والتي تطورها شركات التأمين من تطبيق السياسة.
تشير مخاطر الحدود إلى مقدم طلب بوليصة التأمين الذي يشكل خطرًا كبيرًا على شركة تأمين الاكتتاب بحيث تزن الشركة بعناية ما إذا كانت ستقدم التغطية أم لا.
تتطلب طلبات التأمين من المتقدمين الإجابة على عدد من الأسئلة ذات الصلة بنوع بوليصة التأمين المقدمة.
التعليمات
كيف تحد شركات التأمين من مخاطرها؟
تستخدم شركات التأمين مجموعة متنوعة من الأساليب للحد من مخاطرها ، مثل زيادة الأقساط ، والخصومات الأعلى ، وتنويع الأصول ، والاستثناءات في سياساتها.
ما هي بوليصة التأمين ضد المخاطر دون المستوى المطلوب؟
التأمين ضد المخاطر دون المستوى هو تأمين للأفراد الذين لديهم فرصة أكبر لتقديم مطالبة التأمين. تشمل هذه الأنواع من الأفراد أولئك الذين يعانون من حالة صحية سيئة أو مع العديد من الانتهاكات المدرجة في سجل القيادة ، على سبيل المثال. سيدفع هؤلاء الأفراد قسطًا أعلى لتأمينهم ولديهم أيضًا مبالغ تغطية أقل.
ما هو الاختيار العكسي؟
يشير الاختيار العكسي في التأمين إلى عملية الأفراد الذين يعانون من مخاطر أعلى يكونون أكثر عرضة لشراء التأمين ، مثل التأمين على الحياة. لدى المشتري معلومات أكثر من البائع ، مثل معلومات حول صحته أو وظيفته أو أسلوب حياته والفوائد في الموقف. تسعى شركات التأمين لتقليل الاختيار السلبي.
هل يمكن تغيير قرار وكيل التأمين؟
نعم ، يمكن تغيير قرار مكتتب التأمين. الخطوة الأولى في نقض القرار السلبي هي العثور على سبب اتخاذ القرار. من هناك ، يمكنك جمع المزيد من الوثائق التي ستساعد قضيتك ، وشرح المجالات التي قد تكون ذات طبيعة مربكة ، وتقديم استئناف.
