Risiko Garis Sempadan (Insurans)

Apakah Risiko Garis Sempadan (Insurans)?

Risiko sempadan dalam industri insurans merujuk kepada pemohon polisi yang menimbulkan risiko yang begitu ketara kepada syarikat insurans penaja jamin sehingga syarikat insurans menimbang dengan teliti sama ada untuk menawarkan perlindungan kepada individu ini.

Sesetengah bakal pelanggan dianggap sebagai risiko sempadan jika syarikat masih belum dapat menilai sepenuhnya permohonan mereka, atau jika atas sebab tertentu penanggung insurans meragui keupayaannya untuk melindungi pemohon. Risiko garis sempadan paling kerap digunakan untuk insurans kesihatan.

Memahami Risiko Garis Sempadan (Insurans)

Risiko garis sempadan menandakan pelanggan yang mempunyai profil berisiko tinggi. Syarikat insurans mengasingkan pemohon mengikut kelas risiko berdasarkan profil risiko mereka, yang mana penanggung insurans membangunkan daripada maklumat yang diberikan pada permohonan polisi.

Permohonan insurans memerlukan pemohon menjawab beberapa soalan yang berkaitan dengan jenis polisi insurans yang ditawarkan. Jawapan pemohon membantu syarikat insurans membangunkan profil risiko untuk pemohon.

Sebaik sahaja syarikat insurans mencipta profil risiko untuk pemohon, ia boleh menentukan premium awal yang perlu dibayar oleh pemohon. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, syarikat insurans perlu membuat beberapa kerja rumah sebelum memberikan sebut harga akhir.

##Proses Pengunderaitan

Proses pengunderaitan ialah cara syarikat insurans memutuskan sama ada mereka harus menawarkan insurans kepada individu, berapa banyak insurans, jumlah premium yang perlu dicaj kepada yang diinsuranskan, dan kemungkinan individu itu perlu menuntut polisi mereka.

Penaja jamin menggunakan sejumlah besar maklumat untuk menjawab soalan ini. Data yang digunakan termasuk sejarah insurans masa lalu, statistik dan model aktuari. Proses ini membantu menganggarkan jumlah risiko dan berdasarkan jumlah risiko, jumlah premium yang perlu dikenakan kepada pemohon.

Dalam membeli insurans, individu biasanya bekerja dengan ejen atau broker yang berhubung terus dengan penaja jamin.

Titik permulaan sentiasa permohonan individu yang membenarkan penaja jamin memasukkan individu ke dalam baldi tertentu, contohnya, jika mereka seorang perokok atau tidak, betapa bahayanya pekerjaan mereka, jenis pelanggaran yang wujud pada lesen memandu mereka, dan sebagainya.

Penaja jamin juga sentiasa menyemak dasar dan sejarah tuntutan individu untuk membuat kemas kini yang sepadan dengan perubahan risiko. Sebagai contoh, insurans kesihatan biasanya menjadi lebih mahal apabila individu berumur disebabkan peningkatan kemungkinan masalah kesihatan pada usia yang lebih tua.

Aktuari dan Risiko

Untuk menentukan risiko seseorang, seorang aktuari— seseorang yang tugasnya menilai risiko bagi syarikat insurans dan kadangkala institusi kewangan—menggunakan pelbagai kaedah dan alatan yang direka untuk mengira tahap risiko. Model ramalan berdasarkan statistik dan analisis ialah alat utama yang digunakan oleh aktuari untuk membantu mereka menganggarkan risiko.

Jadual hayat ialah satu lagi alat penilaian risiko biasa yang digunakan oleh aktuari, walaupun ia lebih penting dalam menentukan harga insurans daripada menganggarkan risiko individu tertentu. Ia digunakan untuk menganggarkan kebarangkalian kematian seseorang; beberapa sebelum hari lahir seseorang yang seterusnya berdasarkan umur dan faktor lain, beberapa yang meliputi tempoh masa tertentu, dan beberapa yang memecahkan risiko melalui pelbagai populasi demografi.

Menentukan Risiko Garis Sempadan

Katakan pemohon insurans kesihatan menyediakan jawapan soal selidik yang berkaitan dengan sejarah perubatan peribadi mereka. Beberapa jawapan yang diberikan menunjukkan masalah kesihatan yang diketahui berulang pada ramai orang. Ini menimbulkan risiko yang ketara kepada syarikat insurans kerana pemilihan yang buruk,. yang menyatakan bahawa orang yang mempunyai risiko masalah kesihatan yang lebih tinggi berkemungkinan besar untuk membeli insurans kesihatan.

Apabila orang memohon insurans kesihatan, syarikat insurans biasanya bertanya tentang sejarah perubatan mereka sendiri, sejarah perubatan keluarga mereka dan gaya hidup semasa mereka. Orang yang mempunyai kesihatan yang baik dan gaya hidup sihat masih boleh menjadi risiko sempadan, walau bagaimanapun, jika penyakit yang diturunkan secara genetik berlaku dalam keluarga mereka.

Jika syarikat insurans memberikan sebut harga kepada pemohon, walaupun ia menganggap pemohon sebagai risiko sempadan, ia berbuat demikian selepas menimbang kebarangkalian bahawa tuntutan akan berlaku terhadap premium yang boleh diperolehinya. Ini mencerminkan toleransi syarikat insurans terhadap risiko. Oleh kerana penanggung insurans kurang pasti tentang risiko sebenar yang berkaitan dengan polisi, mungkin lebih sukar bagi penanggung insurans untuk membeli insurans semula.

##Sorotan

Sesetengah bakal pelanggan dianggap sebagai risiko sempadan jika syarikat tidak dapat menilai sepenuhnya permohonan mereka atau jika atas sebab tertentu syarikat insurans meragui keupayaannya untuk melindungi pemohon.
Untuk menentukan risiko seseorang, aktuari menggunakan pelbagai kaedah dan alat yang direka untuk mengira tahap risiko.
Syarikat insurans mengasingkan pemohon mengikut kelas risiko berdasarkan profil risiko mereka, yang mana penanggung insurans membangunkan daripada permohonan polisi.
Risiko sempadan merujuk kepada pemohon polisi insurans yang menimbulkan risiko yang begitu ketara kepada syarikat insurans yang menaja jamin sehingga syarikat menimbang dengan teliti sama ada akan menawarkan perlindungan atau tidak.
Permohonan insurans memerlukan pemohon menjawab beberapa soalan yang berkaitan dengan jenis polisi insurans yang ditawarkan.

##Soalan Lazim

Bagaimanakah Syarikat Insurans Mengehadkan Risiko Mereka?

Syarikat insurans pelbagai kaedah untuk mengehadkan risiko mereka, seperti peningkatan premium, deduktibel yang lebih tinggi, kepelbagaian aset dan pengecualian dalam polisi mereka.

Apakah Polisi Insurans Risiko Substandard?

Insurans risiko substandard ialah insurans untuk individu yang mempunyai peluang lebih tinggi untuk membuat tuntutan insurans. Jenis individu ini termasuk mereka yang mempunyai kesihatan yang teruk atau dengan banyak pelanggaran yang disenaraikan dalam sejarah pemanduan mereka, contohnya. Individu ini akan membayar premium yang lebih tinggi untuk insurans mereka dan juga mempunyai jumlah perlindungan yang lebih rendah.

Apakah Pilihan Buruk?

Pemilihan buruk dalam insurans merujuk kepada proses individu yang mempunyai risiko lebih tinggi berkemungkinan besar untuk membeli insurans, seperti insurans hayat. Pembeli mempunyai lebih banyak maklumat daripada penjual, seperti tentang kesihatan, pekerjaan atau gaya hidup mereka dan faedah dalam situasi tersebut. Syarikat insurans berusaha untuk meminimumkan pemilihan buruk.

Bolehkah Keputusan Penaja Jamin Insurans Diubah?

Ya, keputusan penaja jamin insurans boleh diubah. Langkah pertama dalam membatalkan keputusan negatif ialah mencari sebab keputusan itu dibuat. Dari situ, anda boleh mengumpulkan dokumentasi lanjut yang akan membantu kes anda, menerangkan kawasan yang mungkin bersifat mengelirukan dan menyerahkan rayuan.