Investor's wiki

Пограничный риск (страхование)

Пограничный риск (страхование)

Что такое пограничный риск (страхование)?

Пограничный риск в страховой отрасли относится к заявителю на полис, который представляет настолько значительный риск для андеррайтинговой страховой компании, что страховая компания тщательно взвешивает, предлагать ли страховое покрытие этому лицу.

Некоторые потенциальные клиенты считаются подверженными пограничному риску, если компания еще не смогла полностью оценить их заявку или если по какой-то причине страховщик сомневается в своей способности покрыть заявителя. Пограничные риски чаще всего относятся к медицинскому страхованию.

Понимание пограничного риска (страхование)

Пограничный риск означает клиента с профилем высокого риска. Страховые компании разделяют заявителей по классам риска на основе их профилей риска, которые страховщики разрабатывают на основе информации, предоставленной в заявке на полис.

Заявки на страхование требуют, чтобы заявители ответили на ряд вопросов, относящихся к типу предлагаемого страхового полиса. Ответы заявителя помогают страховой компании разработать профиль риска для заявителя.

После того, как страховщик создаст профиль риска для заявителя, он может определить предварительную премию, которую должен заплатить заявитель. Однако в некоторых случаях страховая компания должна сделать некоторую домашнюю работу, прежде чем предоставить окончательную цену.

Процесс андеррайтинга

Процесс андеррайтинга заключается в том, как страховые компании решают, должны ли они предлагать страхование физическому лицу, сколько страховки, размер премии для взимания страхового взноса и вероятность того, что физическому лицу потребуется претендовать на их полис.

Андеррайтеры используют значительный объем информации, чтобы ответить на эти вопросы. Используемые данные включают прошлую страховую историю, статистику и актуарные модели. Этот процесс помогает оценить величину риска и, исходя из суммы риска, определить, какую премию взимать с заявителя.

При покупке страховки физические лица обычно работают с агентом или брокером, который напрямую поддерживает связь с андеррайтером.

Отправной точкой всегда является заявление человека, которое позволяет андеррайтерам помещать человека в определенные корзины, например, курит он или нет, насколько опасна его работа, какие нарушения существуют в его водительских правах и так далее.

Андеррайтеры также постоянно пересматривают полисы и историю претензий отдельных лиц, чтобы вносить обновления, соответствующие изменению риска. Например, медицинское страхование обычно становится более дорогим по мере старения людей из-за повышенной вероятности возникновения проблем со здоровьем в пожилом возрасте.

Актуарии и риск

Чтобы определить риск человека, актуарий — тот, чья работа заключается в оценке риска для страховых компаний, а иногда и финансовых учреждений, — использует различные методы и инструменты, предназначенные для расчета уровней риска. Модели прогнозирования, основанные на статистике и анализе, являются основными инструментами, которые актуарии используют для оценки риска.

Таблицы дожития — еще один распространенный инструмент оценки рисков, который используют актуарии, хотя они более полезны для ценообразования страхования, чем для оценки конкретных индивидуальных рисков. Они используются для оценки вероятности чьей-либо смерти; некоторые - до следующего дня рождения человека в зависимости от возраста и других факторов, некоторые - за определенный период времени, а некоторые - с разбивкой риска по различным демографическим группам.

Определение пограничного риска

Скажем, заявитель на медицинское страхование предоставляет ответы на вопросник, касающиеся его личной истории болезни. Некоторые из предоставленных ответов указывают на проблемы со здоровьем, которые, как известно, повторяются у многих людей. Это представляет значительный риск для страховщика из-за неблагоприятного отбора,. который гласит, что люди с более высоким риском проблем со здоровьем с большей вероятностью приобретут медицинскую страховку.

Когда люди обращаются за медицинской страховкой, страховщик обычно спрашивает об их собственной истории болезни, истории болезни их семьи и их текущем образе жизни. Однако люди с хорошим здоровьем и здоровым образом жизни все же могут представлять пограничный риск, если в их семье есть наследственное заболевание.

Если страховщик действительно предоставляет заявителю котировку, даже если он считает заявителя пограничным риском, он делает это после взвешивания вероятности возникновения претензии в отношении премии, которую он мог бы заработать. Это отражает толерантность страховщика к риску. Поскольку страховщик менее уверен в истинном риске, связанном с полисом, ему может быть сложнее приобрести перестрахование.

Особенности

  • Некоторые потенциальные клиенты считаются пограничными рисками, если компания не смогла полностью оценить их заявку или если по какой-то причине страховщик сомневается в своей способности застраховать заявителя.

  • Для определения риска лица актуарий использует различные методы и инструменты, предназначенные для расчета уровней риска.

  • Страховые компании разделяют заявителей по классам риска на основе их профилей риска, которые страховщики разрабатывают на основе заявки на полис.

  • Пограничный риск относится к заявителю на получение страхового полиса, который представляет такой значительный риск для андеррайтинговой страховой компании, что компания тщательно взвешивает, предлагать ли страховое покрытие или нет.

  • Заявки на страхование требуют, чтобы заявители ответили на ряд вопросов, относящихся к типу предлагаемого страхового полиса.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как страховые компании ограничивают свой риск?

Страховые компании используют различные методы для ограничения своих рисков, такие как увеличение премий, более высокие франшизы, диверсификация активов и исключения в их полисах.

Что такое нестандартный полис страхования рисков?

Страхование нестандартных рисков — это страхование лиц, у которых больше шансов получить страховое возмещение. К этим типам людей относятся, например, люди со слабым здоровьем или со многими нарушениями, указанными в их истории вождения. Эти люди будут платить более высокую премию за свою страховку, а также иметь более низкие суммы покрытия.

Что такое неблагоприятный отбор?

Неблагоприятный отбор в страховании относится к тому, что люди с более высокими рисками с большей вероятностью приобретут страховку, такую как страхование жизни. Покупатель имеет больше информации, чем продавец, например, о своем здоровье, работе или образе жизни, а также о преимуществах в данной ситуации. Страховые компании стремятся свести к минимуму неблагоприятный отбор.

Можно ли изменить решение страхового андеррайтера?

Да, решение страхового агента может быть изменено. Первым шагом в отмене отрицательного решения является поиск причины, по которой оно было принято. Оттуда вы можете собрать дополнительную документацию, которая поможет вашему делу, объяснить области, которые могли иметь запутанный характер, и подать апелляцию.