Landamæraáhætta (trygging)
Hvað er landamæraáhætta (trygging)?
Með landamæraáhættu í vátryggingaiðnaði er átt við vátryggingarumsækjanda sem hefur í för með sér svo verulega áhættu fyrir vátryggingafélagið að tryggingafélagið metur vandlega hvort bjóða eigi vátryggingu fyrir þennan einstakling.
Sumir væntanlegir viðskiptavinir eru taldir vera landamæraáhætta ef félagið hefur ekki enn getað metið umsókn sína að fullu eða ef vátryggjandinn af einhverjum ástæðum efast um getu sína til að standa straum af umsækjanda. Landamæraáhætta á oftast við um sjúkratryggingar.
Skilningur á landamæraáhættu (tryggingar)
Landamæraáhætta táknar viðskiptavin með mikla áhættusnið. Vátryggingafélög aðgreina umsækjendur eftir áhættuflokkum út frá áhættusniði þeirra, sem vátryggjendur þróa út frá upplýsingum sem gefnar eru í vátryggingarumsókninni.
Vátryggingaumsóknir krefjast þess að umsækjendur svari nokkrum spurningum sem tengjast þeirri tegund tryggingar sem boðið er upp á. Svör umsækjanda hjálpa tryggingafélaginu að þróa áhættusnið fyrir umsækjanda.
Þegar vátryggjandinn hefur búið til áhættusnið fyrir umsækjanda getur hann ákveðið bráðabirgðaiðgjald sem umsækjandi þarf að greiða. Hins vegar, í sumum tilfellum, þarf tryggingafélagið að gera heimavinnu áður en þú gefur endanlega tilboð.
##Sykjatryggingarferli
Sölutryggingarferlið er hvernig tryggingafélög ákveða hvort þau eigi að bjóða einstaklingi tryggingu, hversu háa tryggingu, upphæð iðgjalds á að rukka hinn tryggða og líkurnar á því að einstaklingur þurfi að krefjast tryggingar sinnar.
Söluaðilar nota umtalsvert magn af upplýsingum til að svara þessum spurningum. Gögnin sem notuð eru innihalda fyrri tryggingasögu, tölfræði og tryggingafræðilíkön. Ferlið hjálpar til við að meta áhættufjárhæð og byggt á áhættufjárhæð, hversu mikið iðgjald á að rukka umsækjanda.
Við kaup á tryggingum vinna einstaklingar venjulega með umboðsmanni eða miðlara sem er í beinu sambandi við sölutrygginguna.
Útgangspunkturinn er alltaf umsókn einstaklingsins sem gerir söluaðilum kleift að setja einstakling í sérstakar fötur, til dæmis hvort hann reykir eða ekki, hversu hættulegt starf hans er, hvers konar brot eru á ökuskírteini og svo framvegis.
Söluaðilar fara einnig stöðugt yfir stefnur og kröfusögu einstaklinga til að gera uppfærslur sem samsvara breytingunni á áhættu. Sjúkratryggingar verða til dæmis venjulega dýrari eftir því sem einstaklingar eldast vegna aukinna líkna á heilsufarsvandamálum á eldri aldri.
Tryggingafræðingar og áhætta
Til að ákvarða áhættu einstaklings notar tryggingafræðingur - einhver sem hefur það hlutverk að meta áhættu fyrir vátryggingafélög og stundum fjármálastofnanir - margvíslegar aðferðir og tæki sem eru hönnuð til að reikna út áhættustig. Spálíkön byggð á tölfræði og greiningu eru helstu verkfærin sem tryggingafræðingar nota til að hjálpa þeim að meta áhættu.
Lífstöflur eru annað algengt áhættumatstæki sem tryggingafræðingar nota, þó að þær séu mikilvægari í verðlagningu tryggingar en að meta sérstaka einstaka áhættu. Þau eru notuð til að meta líkurnar á dauða einhvers; sumt fyrir næsta afmæli einstaklings byggt á aldri og öðrum þáttum, sumt sem nær yfir ákveðið tímabil og annað sem sundurliðar áhættu í gegnum ýmsa lýðfræðilega íbúa.
Ákvörðun landamæraáhættu
Segjum að umsækjandi um sjúkratryggingar veiti spurningalistasvör sem tengjast persónulegri sjúkrasögu sinni. Nokkur af svörunum gefa til kynna heilsufarsvandamál sem vitað er að endurtaki sig hjá mörgum. Þetta hefur í för með sér verulega áhættu fyrir vátryggjanda vegna óhagstæðs vals,. sem segir að fólk með meiri hættu á heilsufarsvandamálum sé líklegra til að kaupa sjúkratryggingu.
Þegar fólk sækir um sjúkratryggingu spyr vátryggjandinn venjulega um eigin sjúkrasögu, sjúkrasögu fjölskyldu þeirra og núverandi lífsstíl. Fólk við góða heilsu og með heilbrigðan lífsstíl getur samt verið í jaðaráhættu ef erfðafræðilegur sjúkdómur kemur upp í fjölskyldu þeirra.
Ef vátryggjandinn veitir umsækjanda tilboð, jafnvel þótt hann telji umsækjanda áhættuna á mörkum, gerir hann það eftir að hafa vegið líkurnar á því að krafa komi upp á móti iðgjaldinu sem hann gæti fengið. Þetta endurspeglar umburðarlyndi vátryggjanda fyrir áhættu. Vegna þess að vátryggjandinn er minna viss um raunverulega áhættu sem tengist vátryggingunni getur verið erfiðara fyrir vátryggjanda að kaupa endurtryggingu.
##Hápunktar
Sumir væntanlegir viðskiptavinir eru taldir áhættusamir ef félagið hefur ekki getað metið umsókn sína að fullu eða ef vátryggjandinn af einhverjum ástæðum efast um getu sína til að standa straum af umsækjanda.
Til að ákvarða áhættu einstaklings notar tryggingafræðingur margvíslegar aðferðir og tæki sem eru hönnuð til að reikna út áhættustig.
Vátryggingafélög aðgreina umsækjendur eftir áhættuflokkum út frá áhættusniði þeirra, sem vátryggjendur þróa út frá vátryggingarumsókninni.
Með landamæraáhættu er átt við vátryggingaumsækjanda sem hefur í för með sér svo verulega áhættu fyrir vátryggingafélagið að félagið metur vandlega hvort það eigi að bjóða vátryggingu eða ekki.
Vátryggingarumsóknir krefjast þess að umsækjendur svari nokkrum spurningum sem tengjast þeirri tegund tryggingar sem boðið er upp á.
##Algengar spurningar
Hvernig takmarka tryggingafélög áhættu sína?
Vátryggingafélög margvíslegar aðferðir til að takmarka áhættu sína, svo sem hækkuð iðgjöld, hærri sjálfsábyrgð, dreifing eigna og útilokanir í tryggingum sínum.
Hvað er ófullnægjandi áhættutrygging?
Ófullnægjandi áhættutrygging er trygging fyrir einstaklinga sem eiga meiri möguleika á að gera vátryggingarkröfu. Þessar tegundir einstaklinga eru meðal annars þeir sem eru með slæma heilsu eða með mörg brot sem eru skráð í aksturssögu þeirra, til dæmis. Þessir einstaklingar munu greiða hærra iðgjald fyrir tryggingar sínar og hafa einnig lægri tryggingafjárhæðir.
Hvað er óhagkvæmt val?
Óhagstætt val í tryggingum vísar til þess að einstaklingar með meiri áhættu eru líklegri til að kaupa tryggingar, svo sem líftryggingu. Kaupandinn hefur meiri upplýsingar en seljandinn, svo sem um heilsu sína, starf eða lífsstíl, og ávinning í aðstæðum. Tryggingafélög leitast við að lágmarka skaðlegt val.
Er hægt að breyta ákvörðun vátryggingafélags?
Já, ákvörðun vátryggingafélags er hægt að breyta. Fyrsta skrefið í að hnekkja neikvæðri ákvörðun er að finna ástæðuna fyrir því að ákvörðunin var tekin. Þaðan geturðu safnað frekari gögnum sem munu hjálpa þér í máli þínu, útskýra svæði sem gætu hafa verið ruglingsleg og lagt fram áfrýjun.
