Ryzyko graniczne (ubezpieczenie)

Co to jest ryzyko graniczne (ubezpieczenie)?

Ryzyko graniczne w branży ubezpieczeniowej odnosi się do osoby ubiegającej się o polisę, która stanowi tak znaczące ryzyko dla ubezpieczyciela ubezpieczeniowego, że firma ubezpieczeniowa dokładnie rozważa, czy zaoferować ochronę tej osobie.

Niektórzy potencjalni klienci są uważani za ryzyko graniczne, jeśli firma nie była jeszcze w stanie w pełni ocenić ich wniosku lub jeśli z jakiegoś powodu ubezpieczyciel wątpi, czy jest w stanie objąć wnioskodawcę. Ryzyko z pogranicza najczęściej dotyczy ubezpieczenia zdrowotnego.

Zrozumienie ryzyka granicznego (ubezpieczenie)

Ryzyko graniczne oznacza klienta o wysokim profilu ryzyka. Firmy ubezpieczeniowe dzielą wnioskodawców według klas ryzyka w oparciu o ich profile ryzyka, które ubezpieczyciele opracowują na podstawie informacji dostarczonych we wniosku o polisę.

Wnioski o ubezpieczenie wymagają od wnioskodawców odpowiedzi na szereg pytań związanych z rodzajem oferowanej polisy ubezpieczeniowej. Odpowiedzi wnioskodawcy pomagają towarzystwu ubezpieczeniowemu w opracowaniu profilu ryzyka dla wnioskodawcy.

Gdy ubezpieczyciel stworzy profil ryzyka dla wnioskodawcy, może określić wstępną składkę, którą wnioskodawca musi zapłacić. Jednak w niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa musi odrobić pracę domową, zanim przedstawi ostateczną wycenę.

##Proces underwritingu

Proces ubezpieczeniowy to sposób, w jaki firmy ubezpieczeniowe decydują, czy powinny oferować ubezpieczenie osobie, ile ubezpieczenia, wysokość składki obciążającej ubezpieczonego i prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie musiała ubiegać się o swoją polisę.

Underwriterzy wykorzystują znaczną ilość informacji, aby odpowiedzieć na te pytania. Wykorzystywane dane obejmują historię ubezpieczenia, statystyki i modele aktuarialne. Proces pomaga oszacować wysokość ryzyka i na podstawie kwoty ryzyka, jaką premię obciążyć wnioskodawca.

Przy zakupie ubezpieczenia osoby fizyczne zazwyczaj współpracują z agentem lub brokerem, który bezpośrednio współpracuje z ubezpieczycielem.

Punktem wyjścia jest zawsze aplikacja danej osoby, która pozwala ubezpieczycielom umieścić osobę w określonych wiadrach, na przykład, czy jest palaczem, czy nie, jak niebezpieczna jest ich praca, jakie rodzaje naruszeń istnieją w ich prawie jazdy i tak dalej.

Underwriterzy również stale przeglądają polisy i historię roszczeń poszczególnych osób, aby dokonywać aktualizacji odpowiadających zmianie ryzyka. Na przykład ubezpieczenie zdrowotne zwykle staje się droższe w miarę starzenia się osób ze względu na zwiększone prawdopodobieństwo wystąpienia problemów zdrowotnych w starszym wieku.

Aktuariusze i ryzyko

Aby określić ryzyko danej osoby, aktuariusz — osoba, której zadaniem jest ocena ryzyka dla firm ubezpieczeniowych, a czasem instytucji finansowych — korzysta z różnych metod i narzędzi zaprojektowanych do obliczania poziomów ryzyka. Modele predykcyjne oparte na statystykach i analizach to główne narzędzia, które stosują aktuariusze, aby pomóc im oszacować ryzyko.

Tabele trwania życia to kolejne popularne narzędzie oceny ryzyka, z którego korzystają aktuariusze, chociaż są one bardziej pomocne w ustalaniu wyceny ubezpieczeń niż szacowanie poszczególnych ryzyk indywidualnych. Służą do oszacowania prawdopodobieństwa czyjejś śmierci; niektóre przed kolejnymi urodzinami danej osoby w oparciu o wiek i inne czynniki, niektóre obejmują pewien okres czasu, a niektóre rozkładają ryzyko na różne populacje demograficzne.

Określanie ryzyka granicznego

Załóżmy, że osoba ubiegająca się o ubezpieczenie zdrowotne dostarcza odpowiedzi na pytania zawarte w kwestionariuszu dotyczące jego osobistej historii medycznej. Kilka z udzielonych odpowiedzi wskazuje na problemy zdrowotne, o których wiadomo, że u wielu osób powracają. Stwarza to duże ryzyko dla ubezpieczyciela ze względu na selekcję negatywną,. która stwierdza, że osoby o wyższym ryzyku problemów zdrowotnych są bardziej skłonne do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego.

Kiedy ludzie ubiegają się o ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczyciel zazwyczaj pyta o ich własną historię medyczną, historię medyczną ich rodziny i obecny styl życia. Osoby zdrowe i prowadzące zdrowy tryb życia mogą jednak nadal stanowić ryzyko graniczne, jeśli w ich rodzinie występuje choroba przenoszona genetycznie.

Jeżeli ubezpieczyciel przedstawia wnioskodawcy wycenę, nawet jeśli uważa wnioskodawcę za ryzyko graniczne, robi to po rozważeniu prawdopodobieństwa wystąpienia roszczenia ze składką, którą mógłby zarobić. Odzwierciedla to tolerancję ubezpieczyciela na ryzyko. Ponieważ ubezpieczyciel jest mniej pewny rzeczywistego ryzyka związanego z polisą, może być mu trudniej wykupić reasekurację.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Niektórzy potencjalni klienci są uważani za ryzyko graniczne, jeśli firma nie była w stanie w pełni ocenić ich wniosku lub jeśli z jakiegoś powodu ubezpieczyciel wątpi, czy jest w stanie objąć ubezpieczeniem wnioskodawcę.
Aby określić ryzyko osoby, aktuariusz stosuje różnorodne metody i narzędzia przeznaczone do obliczania poziomów ryzyka.
Firmy ubezpieczeniowe rozdzielają wnioskodawców według klas ryzyka w oparciu o ich profile ryzyka, które ubezpieczyciele opracowują na podstawie wniosku o polisę.
Ryzyko graniczne odnosi się do wnioskującego o polisę ubezpieczeniową, który stanowi tak znaczące ryzyko dla ubezpieczyciela ubezpieczeniowego, że firma dokładnie rozważa, czy zaoferować ochronę.
Wnioski o ubezpieczenie wymagają od wnioskodawców odpowiedzi na szereg pytań związanych z rodzajem oferowanej polisy ubezpieczeniowej.

##FAQ

Jak firmy ubezpieczeniowe ograniczają ryzyko?

Firmy ubezpieczeniowe stosują różne metody ograniczania ryzyka, takie jak zwiększone składki, wyższe odliczenia, dywersyfikacja aktywów i wyłączenia w swoich polisach.

Co to jest niestandardowa polisa ubezpieczenia od ryzyka?

Substandardowe ubezpieczenie od ryzyka to ubezpieczenie dla osób, które mają większą szansę na zgłoszenie roszczenia ubezpieczeniowego. Do tego typu osób należą na przykład osoby o złym stanie zdrowia lub z wieloma naruszeniami wymienionymi w historii prowadzenia pojazdu. Osoby te zapłacą wyższą składkę za ubezpieczenie, a także będą miały niższe kwoty ubezpieczenia.

Co to jest selekcja niekorzystna?

Selekcja negatywna w ubezpieczeniach odnosi się do procesu osób o wyższym ryzyku, które są bardziej skłonne do zakupu ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie na życie. Kupujący ma więcej informacji niż sprzedający, takich jak stan zdrowia, praca, styl życia i korzyści w tej sytuacji. Firmy ubezpieczeniowe dążą do minimalizacji negatywnej selekcji.

Czy można zmienić decyzję ubezpieczyciela?

Tak, decyzja ubezpieczyciela może ulec zmianie. Pierwszym krokiem do unieważnienia negatywnej decyzji jest znalezienie przyczyny, dla której została ona podjęta. Stamtąd możesz zebrać dalszą dokumentację, która pomoże w Twojej sprawie, wyjaśnić obszary, które mogły być mylące, i złożyć odwołanie.