Rajariski (vakuutus)

Mikä on rajariski (vakuutus)?

Rajariskillä vakuutusalalla tarkoitetaan vakuutuksenhakijaa, joka muodostaa niin merkittävän riskin vakuutusyhtiölle,. että vakuutusyhtiö harkitsee huolellisesti, tarjotaanko tälle henkilölle vakuutusturvaa.

Joitakin mahdollisia asiakkaita pidetään rajariskinä, jos yritys ei ole vielä pystynyt täysin arvioimaan heidän hakemustaan tai jos vakuutuksenantaja jostain syystä epäilee kykyään kattaa hakija. Rajariskit koskevat useimmiten sairausvakuutusta.

Rajariskin ymmärtäminen (vakuutus)

Rajariskillä tarkoitetaan asiakasta, jolla on korkea riskiprofiili. Vakuutusyhtiöt erottelevat hakijat riskiluokittain riskiprofiilien perusteella, jotka vakuutusyhtiöt kehittävät vakuutushakemuksessa annetuista tiedoista.

Vakuutushakemukset edellyttävät hakijoita vastaamaan useisiin tarjolla olevaan vakuutustyyppiin liittyviin kysymyksiin. Hakijan vastaukset auttavat vakuutusyhtiötä kehittämään hakijalle riskiprofiilia.

Kun vakuutusyhtiö on luonut hakijalle riskiprofiilin, se voi määrittää alustavan vakuutusmaksun, joka hakijan on maksettava. Joissakin tapauksissa vakuutusyhtiön on kuitenkin tehtävä läksyjä ennen lopullisen tarjouksen antamista.

##Vakautusprosessi

Vakuutusvakuutusprosessi on se, kuinka vakuutusyhtiöt päättävät, pitäisikö niiden tarjota vakuutus yksityishenkilölle, kuinka paljon vakuutusta, kuinka paljon vakuutusmaksua veloitetaan vakuutetulta ja kuinka todennäköistä on, että henkilön on vaadittava vakuutustaan.

Vakuutuksenantajat käyttävät huomattavan määrän tietoa vastatakseen näihin kysymyksiin. Käytetty tieto sisältää aiemman vakuutushistorian, tilastot ja aktuaarimallit. Prosessi auttaa arvioimaan riskin suuruutta ja riskin suuruuden perusteella, kuinka paljon palkkiota hakijalta peritään.

Vakuutuksia ostaessaan henkilöt työskentelevät yleensä agentin tai välittäjän kanssa, joka on suoraan yhteydessä vakuutuksenantajaan.

Lähtökohtana on aina yksilön hakemus, jonka avulla vakuutuksenantajat voivat laittaa henkilön tiettyihin ämpäriin, esimerkiksi onko hän tupakoitsija vai ei, kuinka vaarallista hänen työnsä on, millaisia rikkomuksia hänen ajokortissaan on ja niin edelleen.

Vakuutuksenantajat myös tarkistavat jatkuvasti politiikkoja ja yksilöiden korvaushistoriaa tehdäkseen päivityksiä, jotka vastaavat riskin muutosta. Esimerkiksi sairausvakuutus yleensä kallistuu yksilön ikääntyessä, koska terveysongelmien todennäköisyys kasvaa vanhemmalla iällä.

Aktuaarit ja riskit

Määrittääkseen henkilön riskin aktuaari – henkilö, jonka tehtävänä on arvioida riskejä vakuutusyhtiöille ja joskus rahoituslaitoksille – käyttää erilaisia menetelmiä ja työkaluja, jotka on suunniteltu laskemaan riskitasoja. Tilastoihin ja analyyseihin perustuvat ennustemallit ovat tärkeimmät työkalut, joita aktuaarit käyttävät riskien arvioinnissa.

Henkitaulukot ovat toinen yleinen riskinarviointityökalu, jota aktuaarit käyttävät, vaikka ne ovatkin tärkeämpiä vakuutusten hinnoittelussa kuin yksittäisten riskien arvioinnissa. Niitä käytetään jonkun kuoleman todennäköisyyden arvioimiseen; toiset ennen henkilön seuraavaa syntymäpäivää iän ja muiden tekijöiden perusteella, toiset kattavat tietyn ajanjakson ja toiset, jotka jakavat riskin eri väestöryhmien mukaan.

Rajariskin määrittäminen

Oletetaan, että sairausvakuutuksen hakija antaa kyselyvastauksia, jotka liittyvät hänen henkilökohtaiseen sairaushistoriaansa. Muutamat annetuista vastauksista viittaavat terveysongelmiin, joiden tiedetään toistuvan monilla ihmisillä. Tämä muodostaa merkittävän riskin vakuutuksenantajalle kielteisen valinnan vuoksi, jonka mukaan ihmiset, joilla on suurempi terveysongelmien riski, ostavat todennäköisemmin sairausvakuutuksen.

Kun ihmiset hakevat sairausvakuutusta, vakuutuksenantaja kysyy yleensä omaa sairaushistoriaa, perheen sairaushistoriaa ja tämänhetkistä elämäntapaa. Terveet ja terveitä elämäntapoja noudattavat voivat silti olla rajariski, jos heidän perheessään esiintyy geneettisesti leviävä sairaus.

Jos vakuutusyhtiö antaa hakijalle tarjouksen, vaikka se pitää hakijaa rajariskinä, se tekee sen punnittuaan korvauksen syntymisen todennäköisyyden sen mahdollisesti ansaitsemaan vakuutusmaksuun. Tämä kuvastaa vakuutuksenantajan riskinsietokykyä. Koska vakuutuksenantaja ei ole niin varma vakuutussopimukseen liittyvästä todellisesta riskistä, jälleenvakuutuksen ostaminen voi olla vakuutuksenantajan vaikeampaa .

##Kohokohdat

• Joitakin mahdollisia asiakkaita pidetään rajariskeinä, jos yritys ei ole pystynyt täysin arvioimaan heidän hakemustaan tai jos vakuutuksenantaja jostain syystä epäilee kykyään kattaa hakija.

• Aktuaari käyttää henkilön riskin määrittämiseen erilaisia menetelmiä ja työkaluja riskitasojen laskemiseen.

• Vakuutusyhtiöt erottelevat hakijat riskiluokittain riskiprofiilien perusteella, joita vakuutusyhtiöt kehittävät vakuutushakemuksesta.

• Rajariskillä tarkoitetaan vakuutuksenhakijaa, joka muodostaa niin merkittävän riskin vakuutusyhtiölle, että yhtiö harkitsee huolellisesti, tarjotaanko vakuutusturvaa vai ei.

• Vakuutushakemukset edellyttävät hakijoita vastaamaan useisiin tarjolla olevaan vakuutustyyppiin liittyviin kysymyksiin.

##UKK

Miten vakuutusyhtiöt rajoittavat riskejään?

Vakuutusyhtiöillä on erilaisia tapoja rajoittaa työllistämisriskejään, kuten korotetut vakuutusmaksut, korkeammat omavastuut, varojen hajautus ja poissulkemiset vakuutuksissaan.

Mikä on huonompi riskivakuutus?

Epästandardiriskivakuutus on vakuutus henkilöille, joilla on suurempi mahdollisuus tehdä vakuutuskorvaus. Tällaisia henkilöitä ovat esimerkiksi henkilöt, joiden terveys on huono tai joiden ajohistoriassa on useita rikkomuksia. Nämä henkilöt maksavat suuremman vakuutusmaksun ja heillä on myös pienempi kattavuus.

Mikä on haitallinen valinta?

Vakuutusten haitallisella valinnalla tarkoitetaan prosessia, jossa suuremman riskin omaavat henkilöt ostavat todennäköisemmin vakuutuksia, kuten henkivakuutuksia. Ostajalla on myyjää enemmän tietoa esimerkiksi terveydestä, työstä tai elämäntavoista ja tilanteen eduista. Vakuutusyhtiöt pyrkivät minimoimaan haitallisia valintoja.

Voidaanko vakuutusyhtiön päätöstä muuttaa?

Kyllä, vakuutusyhtiön päätöstä voidaan muuttaa. Ensimmäinen askel kielteisen päätöksen kumoamisessa on löytää syy, miksi päätös tehtiin. Sieltä voit kerätä asiakirjoja, jotka auttavat sinua, selittää alueita, jotka ovat saattaneet olla hämmentäviä, ja lähettää valituksen.