Rischio Borderline (Assicurazione)

Che cos'è il rischio limite (assicurazione)?

Il rischio borderline nel settore assicurativo si riferisce a un richiedente di polizza che rappresenta un rischio così significativo per la compagnia assicurativa di sottoscrizione che la compagnia di assicurazione valuta attentamente se offrire copertura a questo individuo.

Alcuni potenziali clienti sono considerati un rischio limite se l'azienda non è stata ancora in grado di valutare appieno la loro domanda o se per qualche motivo l'assicuratore dubita della sua capacità di coprire il richiedente. I rischi limite si applicano più spesso all'assicurazione sanitaria.

Capire il rischio borderline (assicurazione)

Il rischio borderline denota un cliente con un profilo di rischio elevato. Le compagnie di assicurazione separano i richiedenti per classi di rischio in base ai loro profili di rischio, che gli assicuratori sviluppano dalle informazioni fornite nella domanda di polizza.

Le domande di assicurazione richiedono ai richiedenti di rispondere a una serie di domande relative al tipo di polizza assicurativa offerta. Le risposte del richiedente aiutano la compagnia di assicurazione a sviluppare un profilo di rischio per il richiedente.

Una volta che l'assicuratore crea un profilo di rischio per un richiedente, può determinare un premio preliminare che il richiedente deve pagare. Tuttavia, in alcuni casi, la compagnia assicurativa deve fare dei compiti prima di fornire un preventivo finale.

Processo di sottoscrizione

Il processo di sottoscrizione è il modo in cui le compagnie assicurative decidono se dovrebbero offrire un'assicurazione a un individuo, quanta assicurazione, l'importo del premio da addebitare all'assicurato e la probabilità che un individuo dovrà richiedere la propria polizza.

I sottoscrittori utilizzano una quantità significativa di informazioni per rispondere a queste domande. I dati utilizzati includono la storia assicurativa passata, le statistiche e i modelli attuariali. Il processo aiuta a stimare l'importo del rischio e, in base all'importo del rischio, quanto premio addebitare a un richiedente.

Nell'acquisto di un'assicurazione, le persone di solito lavorano con un agente o un broker che si collega direttamente con l'assicuratore.

Il punto di partenza è sempre l'applicazione dell'individuo che consente ai sottoscrittori di inserire un individuo in secchi specifici, ad esempio se è un fumatore o meno, quanto è pericoloso il suo lavoro, che tipo di violazioni esistono sulla patente di guida e così via.

I sottoscrittori rivedono inoltre costantemente le politiche e la cronologia dei sinistri delle persone per apportare aggiornamenti che corrispondono al cambiamento del rischio. Ad esempio, l'assicurazione sanitaria di solito diventa più costosa quando le persone invecchiano a causa della maggiore probabilità di problemi di salute in età avanzata.

Attuari e Rischio

Per determinare il rischio di una persona, un attuario , qualcuno il cui compito è valutare il rischio per le compagnie assicurative e talvolta per le istituzioni finanziarie, utilizza una varietà di metodi e strumenti progettati per calcolare i livelli di rischio. I modelli di previsione basati su statistiche e analisi sono gli strumenti principali che gli attuari utilizzano per aiutarli a stimare il rischio.

Le tabelle di vita sono un altro strumento comune di valutazione del rischio utilizzato dagli attuari, sebbene siano più strumentali nella determinazione del prezzo dell'assicurazione rispetto alla stima di particolari rischi individuali. Sono usati per stimare le probabilità della morte di qualcuno; alcuni prima del prossimo compleanno di una persona in base all'età e ad altri fattori, alcuni che coprono un certo periodo di tempo e altri che suddividono il rischio attraverso varie popolazioni demografiche.

Determinazione del rischio limite

Supponiamo che un richiedente un'assicurazione sanitaria fornisca risposte al questionario relative alla sua storia medica personale. Alcune delle risposte fornite indicano problemi di salute noti per ripresentarsi in molte persone. Ciò rappresenta un rischio significativo per l'assicuratore a causa della selezione avversa,. in base alla quale le persone con un rischio maggiore di problemi di salute hanno maggiori probabilità di acquistare un'assicurazione sanitaria.

Quando le persone fanno domanda per l'assicurazione sanitaria, l'assicuratore di solito chiede informazioni sulla propria storia medica, sulla storia medica della loro famiglia e sul loro stile di vita attuale. Le persone in buona salute e con uno stile di vita sano possono comunque rappresentare un rischio limite, tuttavia, se una malattia geneticamente trasmessa si manifesta nella loro famiglia.

Se l'assicuratore fornisce un preventivo al richiedente, anche se lo considera un rischio borderline, lo fa dopo aver soppesato la probabilità che si verifichi un sinistro rispetto al premio che potrebbe guadagnare. Ciò riflette la tolleranza al rischio dell'assicuratore. Poiché l'assicuratore è meno sicuro del vero rischio associato alla polizza, potrebbe essere più difficile per l'assicuratore acquistare la riassicurazione.

Mette in risalto

• Alcuni potenziali clienti sono considerati rischi limite se l'azienda non è stata in grado di valutare appieno la loro domanda o se per qualche motivo l'assicuratore dubita della sua capacità di coprire il richiedente.

• Per determinare il rischio di una persona, un attuario utilizza una varietà di metodi e strumenti progettati per calcolare i livelli di rischio.

• Le compagnie di assicurazione separano i richiedenti per classi di rischio in base ai loro profili di rischio, che gli assicuratori sviluppano dalla domanda di polizza.

• Il rischio borderline si riferisce al richiedente di una polizza assicurativa che rappresenta un rischio così significativo per la compagnia assicurativa che la sottoscrive che la società valuta attentamente se offrire o meno una copertura.

• Le domande di assicurazione richiedono ai richiedenti di rispondere a una serie di domande relative al tipo di polizza assicurativa offerta.

FAQ

In che modo le compagnie assicurative limitano i loro rischi?

Le compagnie di assicurazione utilizzano una varietà di metodi per limitare i loro rischi, come l'aumento dei premi, franchigie più elevate, diversificazione delle attività ed esclusioni nelle loro polizze.

Che cos'è una polizza assicurativa di rischio scadente?

L'assicurazione contro i rischi scadenti è un'assicurazione per le persone che hanno maggiori possibilità di fare un reclamo assicurativo. Questi tipi di individui includono, ad esempio, quelli con cattive condizioni di salute o con molte violazioni elencate nella loro storia di guida. Queste persone pagheranno un premio più alto per la loro assicurazione e avranno anche importi di copertura inferiori.

Cos'è la selezione avversa?

La selezione avversa nell'assicurazione si riferisce al processo in cui le persone con rischi più elevati hanno maggiori probabilità di acquistare un'assicurazione, come l'assicurazione sulla vita. L'acquirente ha più informazioni del venditore, ad esempio sulla salute, sul lavoro o sullo stile di vita e sui vantaggi della situazione. Le compagnie di assicurazione cercano di ridurre al minimo la selezione avversa.

La decisione di un assicuratore assicurativo può essere modificata?

Sì, la decisione di un assicuratore può essere modificata. Il primo passo per ribaltare una decisione negativa è trovare il motivo per cui è stata presa. Da lì, puoi raccogliere ulteriore documentazione che aiuterà il tuo caso, spiegare le aree che potrebbero essere state di natura confusa e presentare un ricorso.