Gränsrisk (försäkring)

Vad är borderlinerisk (försäkring)?

Med gränsrisk inom försäkringsbranschen avses en försäkringssökande som utgör en så betydande risk för det tecknande försäkringsbolaget att försäkringsbolaget noggrant överväger om det ska erbjuda täckning till denna person.

Vissa presumtiva kunder anses vara en gränsrisk om företaget ännu inte har kunnat utvärdera deras ansökan fullt ut eller om försäkringsgivaren av någon anledning tvivlar på sin förmåga att täcka den sökande. Borderlinerisker gäller oftast sjukförsäkringen.

Förstå gränsrisk (försäkring)

Med gränsrisk avses en kund med hög riskprofil. Försäkringsbolagen separerar de sökande efter riskklasser baserat på deras riskprofil, som försäkringsbolagen tar fram utifrån informationen i försäkringsansökan.

Försäkringsansökningar kräver att sökande svarar på ett antal frågor som är relevanta för den typ av försäkring som erbjuds. Den sökandes svar hjälper försäkringsbolaget att ta fram en riskprofil för den sökande.

När försäkringsgivaren har skapat en riskprofil för en sökande kan den fastställa en preliminär premie som sökanden ska betala. Men i vissa fall måste försäkringsbolaget göra en del läxor innan du lämnar en slutlig offert.

##Underwriting Process

Underwriting-processen är hur försäkringsbolag bestämmer om de ska erbjuda försäkring till en individ, hur mycket försäkring, premiebeloppet att debitera den försäkrade och sannolikheten att en individ kommer att behöva göra anspråk på sin försäkring.

Underwriters använder en betydande mängd information för att svara på dessa frågor. De data som används inkluderar tidigare försäkringshistorik, statistik och aktuariemodeller. Processen hjälper till att uppskatta riskbeloppet och baserat på riskbeloppet, hur mycket premie som ska tas ut av en sökande.

Vid köp av försäkringar arbetar individer vanligtvis med en agent eller mäklare som har direkta kontakter med försäkringsgivaren.

Utgångspunkten är alltid individens applikation som gör att försäkringsgivare kan lägga en individ i specifika hinkar, till exempel om de är rökare eller inte, hur farligt deras jobb är, vilken typ av kränkningar som finns på deras körkort och så vidare.

Underwriters granskar också ständigt policyer och anspråkshistorik för individer för att göra uppdateringar som motsvarar förändringen i risk. Till exempel blir sjukförsäkringen vanligtvis dyrare när individer åldras på grund av den ökade sannolikheten för hälsoproblem i högre ålder.

Aktuarier och risker

För att fastställa en persons risk använder en aktuarie – någon vars jobb det är att bedöma risker för försäkringsbolag och ibland finansiella institutioner – en mängd olika metoder och verktyg utformade för att beräkna risknivåer. Prediktionsmodeller baserade på statistik och analys är de viktigaste verktygen som aktuarier använder för att hjälpa dem att uppskatta risker.

Livstabeller är ett annat vanligt riskbedömningsverktyg som aktuarier använder, även om de är mer avgörande för att prissätta försäkringar än att uppskatta särskilda individuella risker. De används för att uppskatta sannolikheterna för någons död; några före en persons nästa födelsedag baserat på ålder och andra faktorer, några som täcker en viss tidsperiod, och några som bryter ner risk genom olika demografiska populationer.

Fastställande av gränsrisk

Säg att en sökande till sjukförsäkring ger enkätsvar som rör sin personliga medicinska historia. Några av svaren indikerar hälsoproblem som är kända för att återkomma hos många människor. Detta utgör en betydande risk för försäkringsgivaren på grund av negativt urval,. som säger att personer med högre risk för hälsoproblem är mer benägna att köpa en sjukförsäkring.

När människor ansöker om sjukförsäkring, frågar försäkringsgivaren vanligtvis om sin egen sjukdomshistoria, sin familjs sjukdomshistoria och deras nuvarande livsstil. Människor med god hälsa och med en hälsosam livsstil kan dock fortfarande vara en gränsrisk om en genetiskt överförd sjukdom finns i deras familj.

Om försäkringsgivaren ger en offert till sökanden, även om den anser att sökanden är en gränsrisk, gör den det efter att ha vägt sannolikheten för att en skadeanmälan uppstår mot den premie som den skulle kunna tjäna in. Detta återspeglar försäkringsgivarens risktolerans. Eftersom försäkringsgivaren är mindre säker på den verkliga risken förknippad med försäkringen, kan det vara svårare för försäkringsgivaren att köpa återförsäkring.

##Höjdpunkter

– Vissa presumtiva kunder anses vara gränsrisker om företaget inte har kunnat utvärdera deras ansökan fullt ut eller om försäkringsgivaren av någon anledning tvivlar på sin förmåga att täcka den sökande.

• För att fastställa en persons risk använder en aktuarie en mängd olika metoder och verktyg som är utformade för att beräkna risknivåer.

• Försäkringsbolagen separerar sökande efter riskklasser utifrån deras riskprofil, som försäkringsbolagen tar fram från försäkringsansökan.

• Med gränsrisk avses en försäkringssökande som utgör en så betydande risk för det tecknande försäkringsbolaget att bolaget noggrant väger om det ska erbjuda täckning eller inte.

• Ansökningar om försäkring kräver att de sökande ska svara på ett antal frågor som är relevanta för den typ av försäkring som erbjuds.

##FAQ

Hur begränsar försäkringsbolag sin risk?

Försäkringsbolag en mängd olika metoder för att begränsa användningen av sina risker, såsom ökade premier, högre självrisk, diversifiering av tillgångar och uteslutningar i sina försäkringar.

Vad är en undermålig riskförsäkring?

Undermålig riskförsäkring är en försäkring för individer som har större chans att göra ett försäkringskrav. Dessa typer av individer inkluderar de med dålig hälsa eller med många överträdelser listade i deras körhistorik, till exempel. Dessa personer kommer att betala en högre premie för sin försäkring och har även lägre täckningsbelopp.

Vad är negativt urval?

Negativt urval i försäkringar hänvisar till processen där individer med högre risk är mer benägna att köpa försäkringar, såsom livförsäkring. Köparen har mer information än säljaren, till exempel om sin hälsa, jobb eller livsstil, och fördelar i situationen. Försäkringsbolag strävar efter att minimera negativt urval.

Kan en försäkringsgivares beslut ändras?

Ja, en försäkringsgivares beslut kan ändras. Det första steget för att upphäva ett negativt beslut är att hitta anledningen till att beslutet togs. Därifrån kan du samla ytterligare dokumentation som hjälper ditt ärende, förklara områden som kan ha varit av förvirrande karaktär och överklaga.