Assurance-vie collective temporaire
Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire collective ?
L'assurance-vie collective temporaire est un type d'assurance temporaire dans laquelle un contrat est émis pour couvrir plusieurs personnes. Le groupe le plus courant est une entreprise, où le contrat est délivré à l'employeur qui offre ensuite une couverture en tant qu'avantage aux employés. De nombreux employeurs offrent, sans frais, un montant de base de couverture collective ainsi que la possibilité d'acheter une couverture supplémentaire et une couverture pour les conjoints et les enfants des employés.
L'assurance-vie temporaire collective est relativement peu coûteuse par rapport à l'assurance-vie individuelle. En conséquence, la participation est élevée.
Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire collective
Selon la Society for Human Resource Management, environ 80 % des entreprises offrent une assurance-vie collective payée par l'entreprise. Les polices d'assurance-vie collective sont généralement souscrites sous forme d' assurance temporaire et offertes aux employés qui répondent aux critères d'admissibilité, comme être un employé permanent ou 30 jours après l'embauche. La couverture d'assurance-vie temporaire collective peut être ajustée en fonction d'événements de la vie admissibles ou pendant une période d'inscription ouverte.
Le montant standard de la couverture est généralement équivalent au salaire annuel de l'employé couvert. Les employeurs paient généralement la plupart ou la totalité des primes pour la couverture de base. Des montants supplémentaires, généralement en multiples du salaire annuel de l'employé, sont généralement offerts moyennant une prime supplémentaire payée par l'employé.
Les membres assurés reçoivent des certificats d'assurance comme preuve de couverture. Comme pour l'assurance-vie individuelle, les assurés choisissent leurs bénéficiaires.
Si votre entreprise offre une assurance-vie temporaire collective, vous ne pourrez peut-être pas « l'emporter avec vous » si ou quand vous changez d'emploi. En règle générale, l'assurance-vie temporaire collective fournie par l'employeur n'est pas un avantage transférable.
Avantages et inconvénients de l'assurance vie temporaire collective
La couverture temporaire collective est généralement peu coûteuse, en particulier pour les jeunes, et les participants peuvent ne pas être tenus de passer par la souscription,. car tous les employés éligibles sont automatiquement couverts. Cependant, contrairement aux régimes d'assurance temporaire individuels, qui bloquent généralement un taux pendant 20 à 30 ans, la plupart des régimes collectifs ont des tranches de taux dans lesquelles le coût de l'assurance augmente automatiquement par paliers, par exemple à 30, 35, 40 ans, etc. Les primes pour chaque tranche tarifaire sont décrites dans le document du régime.
Bien que peu coûteux, dans de nombreux cas, le montant de couverture offert par l'assurance-vie collective peut ne pas être suffisant et devrait être combiné à un régime individuel. Les employeurs ou les groupes d'associations offrant l'assurance limitent souvent la couverture totale disponible pour les employés ou les membres en fonction d'éléments tels que l'ancienneté, le salaire de base, le nombre de personnes à charge et les statuts d'emploi tels que temps plein, associé ou cadre, avec le montant de la couverture disponible. variant selon le groupe. Le plus souvent, les employeurs offrent des multiples du salaire d'un employé ou des montants fixes, tels que 20 000 $ ou 50 000 $. De nombreux régimes collectifs ne couvrent que le salaire de base d'un individu. D'autres formes de rémunération peuvent être exclues, telles que les primes, les commissions, les remboursements ou les incitations qui sont déclarées comme des revenus, par exemple, un remboursement d'automobile ou une attribution d'actions restreintes.
Une autre raison pour laquelle l'assurance collective devrait être considérée comme complémentaire est qu'elle dépend de l'emploi. La couverture prend automatiquement fin à la fin de l'emploi d'une personne et, à ce moment-là, il peut être plus difficile (ou plus coûteux) d'obtenir une assurance individuelle. Certains assureurs offrent la possibilité de continuer la couverture en convertissant la durée du groupe en une police permanente individuelle. Les options de conversion varient, peuvent ne pas être automatiques et peuvent nécessiter une souscription. Par conséquent, un individu pourrait être évalué et se voir proposer une police avec une prime beaucoup plus élevée. De plus, les polices disponibles lors de la conversion peuvent être limitées et ne sont pas toujours les produits les plus compétitifs.
Certains régimes d'assurance-vie collective ne couvrent que le décès et la mutilation accidentels. Ces polices AD&D couvrent principalement les décès ou les blessures graves résultant d'un accident (donc pas une maladie ou des causes naturelles), et dôme avec des limitations de couverture importantes. Lisez toujours les petits caractères pour vous assurer de bien comprendre votre couverture et vos avantages sociaux
Exigences pour l'assurance-vie temporaire collective
En règle générale, tous les employés sont automatiquement inscrits à la couverture de base une fois qu'ils remplissent les conditions d'admissibilité. Les exigences varient et peuvent inclure de travailler un certain nombre d'heures par semaine ou un certain temps en tant qu'employé. La disponibilité de la couverture temporaire collective supplémentaire diffère. Dans certains plans, l'inscription n'est disponible que lorsqu'une personne est initialement employée ou lors d'un événement de la vie admissible,. comme la naissance d'un enfant. Dans d'autres plans, une couverture temporaire collective supplémentaire peut être ajoutée pendant les périodes d'inscription ouvertes.
Une couverture supplémentaire peut nécessiter une souscription. Habituellement, il s'agit d'un processus de souscription simplifié par lequel le demandeur d'assurance répond à certaines questions pour déterminer son admissibilité plutôt que d'avoir à passer un examen physique. Le transporteur décide ensuite s'il offrira ou non la couverture supplémentaire.
Considérations particulières
Les employeurs sont autorisés à fournir aux employés une assurance-vie temporaire collective de 50 000 $ en franchise d'impôt à titre d'avantage. Tout montant de couverture supérieur à 50 000 $ payé par un employeur doit être reconnu comme un avantage imposable et inclus dans le formulaire W-2 de l'employé.
Si un employeur fait une distinction, ce qui est autorisé, en offrant différents montants de couverture à certains groupes d'employés, les premiers 50 000 $ de couverture peuvent devenir un avantage imposable pour certains employés tels que les dirigeants d'entreprise, les personnes hautement rémunérées ou les propriétaires avec une participation de 5 %. ou une plus grande participation dans l'entreprise.
Même si une police temporaire convient à votre situation actuelle, il vaut la peine de comparer l'offre de votre employeur avec les plans d'autres entreprises pour vous assurer que vous recevrez la meilleure police d'assurance-vie temporaire possible. Il est également important de revoir la couverture que vous avez sélectionnée lors de l'inscription ouverte pour vous assurer que le plan répond toujours à vos besoins.
Considérez votre assurance-vie collective parrainée par l'employeur comme un élément de votre régime d'assurance. Pour déterminer l'ensemble de vos besoins et comprendre comment l'assurance collective peut jouer un rôle, il est logique de déterminer :
- De combien d'assurance-vie, le cas échéant, avez-vous besoin ?
- Quel type de couverture (temporaire ou permanente ) est le plus judicieux ?
- Combien de temps aurez-vous besoin de la couverture pour rester en vigueur ?
Points forts
Il est possible, et peut-être prudent, d'avoir en même temps une assurance-vie collective temporaire et une police d'assurance-vie individuelle.
Lorsque vous quittez un emploi, vous pouvez peut-être convertir une police d'assurance-vie temporaire collective en une police d'assurance-vie individuelle. Cependant, pour beaucoup, cette option est d'un coût prohibitif.
De nombreux employeurs offrent gratuitement aux employés une assurance-vie temporaire collective de base dans le cadre d'un ensemble d'avantages sociaux.
