Police d'assurance vie universelle collective
Qu'est-ce qu'une police d'assurance vie universelle collective ?
Une police d'assurance vie universelle collective est une forme d' assurance vie universelle offerte à un groupe de personnes à un coût moindre que ce qui est habituellement offert à un particulier. L' assurance vie universelle collective est couramment souscrite par les entreprises qui souhaitent offrir à leurs employés une couverture d'assurance vie. Ces polices offrent à chaque assuré une couverture d'assurance permanente avec la possibilité de faire fructifier son épargne.
Comment fonctionnent les polices d'assurance vie universelle collective ?
De nombreuses entreprises proposent une assurance vie universelle collective dans le cadre de leurs avantages sociaux. Dans certains cas, la couverture peut également être étendue aux conjoints et aux autres membres de la famille immédiate des employés. À l'instar des autres polices, l'assurance vie universelle collective verse une prestation de décès aux bénéficiaires de l'assuré, mais comporte également un volet épargne, deux avantages financiers distincts.
Les assurés choisissent une couverture qui commence par le montant de leur salaire de base. À partir de là, le montant de la couverture dépend de la situation financière de l'individu et des besoins de ses bénéficiaires. Par exemple, quelqu'un qui gagne 50 000 $ par année peut choisir une option de couverture de 150 000 $, soit trois fois son salaire, en fonction de sa situation actuelle. Ce montant est versé à leurs bénéficiaires à leur décès tant que les primes sont payées.
Les employeurs peuvent couvrir le coût des primes dans leur intégralité, tandis que d'autres partagent le coût de la couverture avec leurs employés par le biais de retenues sur salaire avant impôt. Le coût de la couverture est bien inférieur à celui d'une police individuelle. C'est comme acheter des produits alimentaires en vrac. Le coût pour couvrir chaque individu est beaucoup moins cher car la police est conçue pour couvrir un grand groupe, tout comme l' achat d'une grande quantité d'un article d'épicerie particulier est moins cher par article que d'acheter chaque article séparément.
Les polices accumulent généralement une valeur de rachat après environ un an, un montant qui augmente chaque année par la suite. Ces sommes sont reléguées sur un compte garanti, rapportant à l'assuré un taux d'intérêt fixe minimum. La valeur de rachat peut être retirée à tout moment, à tout âge, généralement sans pénalité fiscale. Les titulaires de police peuvent choisir de laisser l'épargne dans la police et de laisser croître la valeur de rachat. Les employés peuvent commencer, modifier ou arrêter des primes supplémentaires à tout moment, sans frais. Les titulaires de police ont également la possibilité de verser des cotisations par le biais de retenues sur la paie, ou ils peuvent contribuer n'importe quelle somme forfaitaire en plus de leurs primes.
Les valeurs de rachat s'accumulent généralement après un an, croissent à un taux fixe et sont accessibles en franchise d'impôt à tout moment.
Considérations particulières
Une police d'assurance vie universelle collective peut également recevoir des participations. Le montant d'un dividende est fixé chaque année par le conseil d'administration de la société et n'est pas garanti. Lorsqu'un dividende est payable, un titulaire de police peut le prendre en espèces ou l'utiliser pour souscrire une assurance supplémentaire. Ils peuvent également être utilisés pour payer ou réduire les primes. Les dividendes gagnés ont généralement tendance à fluctuer d'une année à l'autre.
Avantages et inconvénients d'une police d'assurance vie universelle collective
L'assurance peut être coûteuse et peut avoir de nombreuses exigences différentes. Souscrire une assurance collective auprès de votre employeur peut être moins cher que de souscrire une police individuelle par vous-même. Vous pourrez peut-être également obtenir une couverture garantie sans avoir à répondre à trop de questions médicales.
Certains employeurs offrent également d'autres avantages avec ces politiques :
Portable Couverture : Cela vous permet de continuer à être couvert même lorsque vous changez d'emploi ou que vous prenez votre retraite.
Prestations accélérées : Ce type de couverture est étendu à toute personne diagnostiquée avec une maladie en phase terminale
Exonération de prime : Vous pourriez ne pas avoir à payer de prime si vous devenez totalement invalide.
Il existe également des inconvénients distincts à la couverture de groupe. Premièrement, si vous n'avez pas de couverture transférable, vous perdrez votre police si et quand vous quittez ou perdez votre emploi. Deuxièmement, parce que la police est fournie par votre employeur, vous ne pourrez peut-être pas obtenir autant de couverture que vous le souhaitez et/ou dont vous avez besoin. Gardez à l'esprit que si vous souhaitez augmenter le montant de la couverture, vous devrez probablement payer plus et vous devrez probablement passer un examen médical.
Points forts
Les employés peuvent choisir d'effectuer des retraits à tout moment sans aucune pénalité fiscale ou de laisser l'argent s'accumuler.
Une police d'assurance vie universelle collective est une assurance vie universelle offerte à un groupe de personnes à un coût moindre que ce qui est habituellement offert à un particulier.
Les employeurs peuvent couvrir l'intégralité du coût de la couverture ou partager les primes avec les employés par le biais de retenues salariales régulières avant impôt.
Ces contrats sont également assortis d'un volet épargne permettant d'accumuler des liquidités dans un compte garanti à taux d'intérêt fixe.
FAQ
Les contrats collectifs d'assurance vie universelle présentent-ils des inconvénients ?
La police est annulée lorsque vous quittez ou perdez votre emploi, sauf si vous avez une option de transférabilité. Une autre chose est que puisque votre employeur offre la police, vous ne pourrez peut-être pas obtenir autant de couverture que vous le souhaitez ou dont vous avez besoin. Si vous souhaitez augmenter la couverture, vous devrez probablement payer plus et passer un examen médical.
Comment puis-je obtenir une assurance vie universelle collective?
Cette forme d'assurance-vie permanente est généralement offerte par un employeur à titre d'avantage aux employés. L'un des plus grands avantages est que le coût est beaucoup plus bas pour le client que s'il avait acheté la police par lui-même.
Quels sont les autres avantages ?
Ces polices sont assorties d'un avantage d'épargne en espèces qui rapporte à l'assuré un taux d'intérêt fixe minimum. Ils peuvent être transférables, permettant au propriétaire de conserver la police s'il change d'emploi ou prend sa retraite.
