Programme de refinancement abordable pour la maison (HARP)

Qu'est-ce que le programme de refinancement abordable à domicile (HARP) ?

Le programme de refinancement abordable pour les maisons (HARP) était un programme offert par la Federal Housing Finance Agency aux propriétaires qui possèdent des maisons dont la valeur est inférieure au solde impayé du prêt.

Le programme a depuis pris fin, mais il était destiné à apporter un soulagement après la crise financière de 2008. HARP a été créé pour aider les propriétaires sous-marins et quasi sous-marins à refinancer leurs hypothèques en raison de la baisse des prix des maisons. Alors que HARP a pris fin en décembre 2018, il existe encore des options pour les emprunteurs qui sont sous l'eau sur leurs hypothèques. Un propriétaire qui est sous l'eau sur son hypothèque doit plus sur sa maison qu'elle ne vaut .

Comprendre le programme de refinancement abordable à domicile (HARP)

Le refinancement du programme de refinancement abordable à domicile (HARP) n'était disponible que pour les prêts hypothécaires garantis par Freddie Mac ou Fannie Mae - le programme a été créé en coordination avec ces entités. Pour être éligibles au HARP, les propriétaires doivent avoir été en possession de prêts hypothécaires vendus à l'une ou l'autre de ces entités avant le 31 mai 2009 .

En raison de l'impact de la crise financière de 2008 et de son effet sur les valeurs immobilières à travers les États-Unis, de nombreux propriétaires se sont retrouvés à l'envers ou sous l'eau sur leurs prêts immobiliers. À l'envers ou sous l'eau est utilisé pour décrire les cas où un emprunteur doit plus sur un prêt que la valeur actuelle de la garantie contre laquelle il est garanti.

Dans le cas d'une hypothèque, la garantie est la propriété. Le gouvernement fédéral a lancé HARP en 2009 pour tenter de ralentir le taux de saisies et d'aider les emprunteurs qui avaient été mis à profit par les pratiques de prêt subprime .

Le programme n'était disponible que pour les emprunteurs qualifiés. Les emprunteurs devaient être à jour de leurs versements hypothécaires et la propriété devait être en bon état. Les emprunteurs qui avaient déjà fait défaut ou qui avaient quitté leurs propriétés n'étaient pas admissibles au programme. Tout prêteur participant était éligible pour aider un emprunteur dans un refinancement HARP. Les emprunteurs n'avaient pas à passer par leur prêteur actuel .

Le programme s'est terminé le 31 décembre 2018 .

Programme de refinancement abordable à domicile (HARP) vs programme de modification abordable à domicile

Un autre programme qui a été déployé pour endiguer le flux de saisies après l'effondrement du marché s'appelait une modification hypothécaire. Le programme de modification abordable de la maison a expiré avant HARP, en 2016. Contrairement aux refinancements HARP, ces programmes étaient destinés aux emprunteurs qui avaient déjà fait défaut sur leur prêt ou pour qui le défaut était imminent .

Une modification ne pouvait être obtenue que par l'intermédiaire du prêteur existant, et chaque prêteur avait ses propres exigences de qualification. Bien que le processus de modification d'une hypothèque change les termes d'une note hypothécaire, ce n'est pas la même chose qu'un refinancement.

Parfois, des modifications peuvent être signalées sur le rapport de solvabilité de l'emprunteur comme ayant modifié les conditions de l'hypothèque. Dans certains cas, les modifications peuvent avoir un impact sur la solvabilité future. Certains emprunteurs peuvent également être confrontés à une obligation fiscale supplémentaire, car les conditions de leur modification peuvent inclure l'annulation d'une partie de la dette due, que l' Internal Revenue Service (IRS) peut considérer comme un revenu gagné.

Points forts

• Le programme a pris fin depuis, mais il était destiné à apporter un soulagement après la crise financière de 2008.

• Le Home Affordable Refinance Program (HARP) était un programme offert par la Federal Housing Finance Agency aux propriétaires qui possèdent des maisons dont la valeur est inférieure au solde impayé du prêt.

• Alors que HARP a pris fin en décembre 2018, il existe encore des options pour les emprunteurs qui sont sous l'eau sur leurs hypothèques .