Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP)
¿Qué es el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP)?
El Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP, por sus siglas en inglés) fue un programa ofrecido por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda a los propietarios de viviendas que tienen un valor inferior al saldo pendiente del préstamo.
El programa ha terminado desde entonces, pero estaba destinado a brindar alivio después de la crisis financiera de 2008. HARP se creó para ayudar a los propietarios de viviendas bajo y casi bajo el agua a refinanciar sus hipotecas debido a la caída de los precios de las viviendas. Si bien HARP terminó en diciembre de 2018, todavía hay opciones para los prestatarios que están bajo el agua en sus hipotecas. Un propietario que está bajo el agua en su hipoteca debe más en su casa de lo que vale .
Entendiendo el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP)
El refinanciamiento del Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP) solo estaba disponible para hipotecas garantizadas por Freddie Mac o Fannie Mae; el programa se creó en coordinación con estas entidades. Para ser elegible para HARP, los propietarios deben haber estado en posesión de hipotecas que se vendieron a cualquiera de esas entidades antes del 31 de mayo de 2009 .
Debido al impacto de la crisis financiera de 2008 y su efecto en los valores inmobiliarios en los Estados Unidos, muchos propietarios de viviendas se encontraron al revés o bajo el agua en sus préstamos hipotecarios. Al revés o bajo el agua se utiliza para describir instancias en las que un prestatario debe más en un préstamo que el valor actual de la garantía contra la que está garantizado.
En el caso de una hipoteca, la garantía es la propiedad. El gobierno federal lanzó HARP en 2009 para intentar reducir la tasa de ejecuciones hipotecarias y ayudar a los prestatarios que se habían aprovechado de las prácticas de préstamos de alto riesgo.
El programa solo estaba disponible para los prestatarios que calificaban. Los prestatarios debían estar al día con los pagos de la hipoteca y la propiedad debía estar en buenas condiciones. Los prestatarios que ya habían incumplido o habían desocupado sus propiedades no eran elegibles para el programa. Cualquier prestamista participante era elegible para ayudar a un prestatario en un refinanciamiento HARP. Los prestatarios no tenían que pasar por su prestamista actual .
El programa finalizó el 31 de diciembre de 2018 .
Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) vs. Programa de Modificación de Vivienda Asequible
Otro programa que se implementó para detener el flujo de ejecuciones hipotecarias después de que el mercado colapsara se denominó modificación hipotecaria. El Programa de Modificación de Vivienda Asequible expiró antes de HARP, en 2016. A diferencia de los refinanciamientos de HARP, estos programas eran para prestatarios que ya habían incumplido con su préstamo, o para quienes el incumplimiento era inminente .
Una modificación solo podía obtenerse a través del prestamista existente, y cada prestamista tenía sus propios requisitos de calificación. Aunque el proceso para modificar una hipoteca cambia los términos de un pagaré hipotecario, no es lo mismo que un refinanciamiento.
A veces, las modificaciones pueden indicar en el informe de crédito del prestatario que se han alterado los términos de la hipoteca. En algunos casos, las modificaciones pueden afectar la solvencia futura. Algunos prestatarios también pueden enfrentar una obligación tributaria adicional, ya que los términos de su modificación pueden incluir la cancelación de una parte de la deuda que se debe, que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) puede considerar como ingreso del trabajo.
Reflejos
El programa ha finalizado desde entonces, pero estaba destinado a brindar alivio después de la crisis financiera de 2008.
El Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) fue un programa ofrecido por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda a los propietarios de viviendas cuyo valor es inferior al saldo pendiente del préstamo.
Si bien HARP terminó en diciembre de 2018, todavía hay opciones para los prestatarios que están bajo el agua en sus hipotecas .
