Programa de Refinanciamento Acessível (HARP)
O que é o Home Affordable Refinance Program (HARP)?
O Home Affordable Refinance Program (HARP) foi um programa oferecido pela Agência Federal de Financiamento da Habitação para proprietários que possuem casas que valem menos do que o saldo devedor do empréstimo.
O programa foi encerrado desde então, mas pretendia fornecer alívio após a crise financeira de 2008. O HARP foi criado para ajudar os proprietários subaquáticos e quase subaquáticos a refinanciar suas hipotecas devido à queda dos preços das casas. Embora o HARP tenha terminado em dezembro de 2018, ainda existem opções para mutuários que estão submersos em suas hipotecas. Um proprietário que está submerso em sua hipoteca deve mais em sua casa do que vale .
Entendendo o Programa de Refinanciamento Acessível (HARP)
O refinanciamento do Home Affordable Refinance Program (HARP) estava disponível apenas para hipotecas garantidas por Freddie Mac ou Fannie Mae – o programa foi criado em coordenação com essas entidades. Para se qualificar para o HARP, os proprietários devem possuir hipotecas que foram vendidas a qualquer uma dessas entidades antes de 31 de maio de 2009 .
Devido ao impacto da crise financeira de 2008 e seu efeito sobre os valores imobiliários nos Estados Unidos, muitos proprietários se viram de cabeça para baixo ou submersos em seus empréstimos para habitação. De cabeça para baixo ou debaixo d'água é usado para descrever casos em que um mutuário deve mais em um empréstimo do que o valor atual da garantia contra a qual está garantido.
No caso de uma hipoteca, a garantia é a propriedade. O governo federal lançou o HARP em 2009 para tentar diminuir a taxa de execuções hipotecárias e ajudar os mutuários que foram aproveitados pelas práticas de empréstimos subprime .
O programa estava disponível apenas para mutuários qualificados. Os mutuários eram obrigados a estar em dia com os pagamentos de suas hipotecas e a propriedade tinha que estar em boas condições. Os mutuários que já haviam inadimplido ou desocupado suas propriedades não eram elegíveis para o programa. Qualquer credor participante era elegível para ajudar um mutuário em um refinanciamento HARP. Os mutuários não precisavam passar pelo credor atual .
O programa terminou em 31 de dezembro de 2018 .
Programa de Refinanciamento Acessível para Casa (HARP) vs. Programa de Modificação para Casa Acessível
Outro programa que foi lançado para conter o fluxo de execuções hipotecárias após o colapso do mercado foi chamado de modificação de hipoteca. O Home Affordable Modification Program expirou antes do HARP, em 2016. Ao contrário dos refinanciamentos do HARP, esses programas eram para mutuários que já haviam inadimplente em seu empréstimo ou para quem o default era iminente .
Uma modificação só poderia ser garantida por meio do credor existente, e cada credor tinha seus próprios requisitos para qualificação. Embora o processo de modificação de uma hipoteca altere os termos de uma nota de hipoteca, não é o mesmo que um refinanciamento.
Às vezes, as modificações podem relatar no relatório de crédito do mutuário como tendo os termos da hipoteca alterados. Em alguns casos, as modificações podem afetar a solvência futura. Alguns mutuários também podem ser confrontados com um passivo fiscal adicional, pois os termos de sua modificação podem incluir a baixa de uma parte da dívida que é devida, que o Internal Revenue Service (IRS) pode contar como renda auferida.
Destaques
O programa já foi encerrado, mas pretendia fornecer alívio após a crise financeira de 2008.
O Home Affordable Refinance Program (HARP) foi um programa oferecido pela Agência Federal de Financiamento à Habitação para proprietários que possuem casas com valor inferior ao saldo devedor do empréstimo.
Embora o HARP tenha terminado em dezembro de 2018, ainda existem opções para mutuários que estão submersos em suas hipotecas .
