Association de garantie des assurances
Qu'est-ce qu'une association de garantie d'assurance ?
Une association de garantie d'assurance est une organisation sanctionnée par l'État qui protège les assurés et les demandeurs en cas de défaillance ou d' insolvabilité d'une compagnie d'assurance. Les associations de garantie d'assurance sont des personnes morales dont les membres font des garanties et fournissent un mécanisme de règlement des sinistres.
Comprendre les associations de garantie d'assurance
La faillite d'une compagnie d' assurance est différente de la faillite d'autres entreprises parce que les compagnies d'assurance sont réglementées par les États dans lesquels elles sont enregistrées pour faire des affaires et ne sont pas protégées par les lois fédérales sur la faillite. Les commissaires aux assurances de l'État sont chargés d'examiner la santé financière des compagnies d'assurance opérant dans leur État et, en cas d'insolvabilité, doivent agir en tant que succession administrateur.
Les associations de garantie d'assurance reçoivent leurs pouvoirs du commissaire aux assurances de l'État, leurs devoirs et obligations étant définis dans un plan d'opération. Tous les États américains ont une association de garantie d'assurance. Un conseil d'administration (BoD) est nommé à chacun afin de s'assurer que l'organisation est en mesure de répondre efficacement et efficacement aux attentes statutaires énumérées dans le plan d'opération.
Chaque association présente un rapport annuel au commissaire aux assurances de l'État, décrivant les activités qu'elle a entreprises au cours de l'année, ainsi que ses revenus et les dépenses qu'elle a pu effectuer.
Les assureurs sont tenus de participer à un fonds de garantie de l'État où ils sont agréés.
Exigences de l'association de garantie d'assurance
Si une compagnie semble à risque de respecter ses obligations, elle peut être considérée comme ayant subi une perte de valeur, auquel cas le commissaire déterminera les mesures que la compagnie d'assurance doit prendre pour réduire son risque dans un délai raisonnable.
Si cela ne fonctionne pas et que la compagnie d'assurance ne respecte toujours pas ses obligations, elle est considérée comme insolvable. À ce stade, le commissaire aux assurances de l'État, le conseil d'administration de l'association de garantie des assurances de l'État et les tribunaux sont tenus de déterminer comment payer les réclamations couvertes de l'assureur.
L'association dispose de plusieurs options pour payer ces réclamations. La première consiste à évaluer les compagnies d'assurance ayant un profil similaire à celui qui est insolvable. Ces sociétés paient ensuite l'association pour l'évaluation, les fonds collectés, ainsi que tout argent collecté lors de la liquidation des actifs de la société insolvable, étant utilisés pour payer les réclamations couvertes des assurés.
D'autres options incluent l'extension de la couverture de la police par l'intermédiaire de l'association elle-même ou la possibilité pour d'autres compagnies d'assurance de reprendre les polices existantes des sociétés insolvables.
Les compagnies d'assurance qui sont en redressement ne sont pas considérées comme insolvables, ce qui signifie que leurs créances impayées ne sont pas payées par les fonds de garantie de l'État.
Considérations particulières
Les couvertures fournies par les associations de garantie diffèrent d'un État à l'autre. Cependant, la plupart des États offrent au moins les montants de couverture suivants, qui sont spécifiés dans la loi type de la National Association of Insurance Commissioners' (NAIC) Life and Health Insurance Guaranty Association :
300 000 $ en prestations de décès d'assurance-vie
100 000 $ en valeurs nettes de rachat ou de retrait en espèces pour l'assurance-vie
300 000 $ en prestations d'assurance revenu d'invalidité (RI)
300 000 $ en prestations d'assurance soins de longue durée (SLD)
500 000 $ en prestations médicales, hospitalières et chirurgicales
250 000 $ en valeur actuelle (VA) des prestations de rente,. y compris les valeurs de rachat et de retrait en espèces - les bénéficiaires de rentes à règlement structuré ont également droit à 250 000 $ de couverture
100 000 $ pour les couvertures non définies comme assurance AI, régimes de prestations de santé ou assurance SLD
La plupart des États imposent un plafond global de 300 000 $ en prestations totales pour toute personne ayant une ou plusieurs polices auprès de l'assureur insolvable.
Points forts
La plupart de ces organismes sont financés par l'argent qu'ils perçoivent en procédant à des évaluations des assureurs membres.
Une association de garantie d'assurance protège les assurés et les demandeurs en cas de défaillance ou d'insolvabilité d'une compagnie d'assurance.
Le paiement total dans la plupart des États est plafonné à 300 000 $ par individu.
Les associations de garantie des assurances reçoivent leurs pouvoirs du commissaire d'État aux assurances.
