Associazione di garanzia assicurativa
Che cos'è un'associazione di garanzia assicurativa?
Un'associazione di garanzia assicurativa è un'organizzazione statale che protegge gli assicurati e gli aventi diritto in caso di svalutazione o insolvenza di una compagnia assicurativa. Le associazioni di garanzia assicurativa sono persone giuridiche, i cui membri forniscono garanzie e forniscono un meccanismo per risolvere i reclami.
Capire le associazioni di garanzia assicurativa
Il fallimento di una compagnia di assicurazioni è diverso dal fallimento di altre società perché le compagnie di assicurazione sono regolamentate dagli stati in cui sono registrate per svolgere attività commerciali e non sono protette dalle leggi fallimentari federali. I commissari statali per le assicurazioni hanno il compito di controllare la salute finanziaria delle compagnie di assicurazione operanti nel loro stato e, in caso di insolvenza, devono fungere da patrimonio amministratore.
Le associazioni di fideiussione assicurativa ricevono i loro poteri dal commissario assicurativo statale, con i loro doveri e obblighi delineati in un piano operativo. Tutti gli stati degli Stati Uniti hanno un'associazione di garanzia assicurativa. A ciascuno è nominato un consiglio di amministrazione (CdA) al fine di garantire che l'organizzazione sia in grado di soddisfare in modo efficace ed efficiente le aspettative statutarie elencate nel piano operativo.
Ciascuna associazione presenta annualmente una relazione all'assessorato alle assicurazioni statali, in cui sono evidenziate le attività svolte nel corso dell'anno, nonché i proventi e le eventuali erogazioni eventualmente sostenute.
Gli assicuratori sono tenuti a partecipare a un fondo di garanzia dello stato in cui sono autorizzati.
Requisiti dell'associazione di fideiussione assicurativa
Se una società sembra essere a rischio di adempiere ai propri obblighi può essere considerata deteriorata, nel qual caso il commissario determinerà le misure che la compagnia di assicurazione deve adottare per ridurre il proprio rischio in un lasso di tempo ragionevole.
Se ciò non funziona e la compagnia di assicurazione continua a non adempiere ai propri obblighi, è considerata insolvente. A questo punto, il commissario assicurativo statale, il consiglio dell'associazione di garanzia assicurativa statale e i tribunali sono tenuti a determinare come pagare i crediti coperti dell'assicuratore.
Ci sono alcune opzioni che l'associazione ha a sua disposizione per pagare queste richieste. Il primo è valutare le compagnie assicurative con profilo simile a quello insolvente. Queste società pagano quindi l'associazione per l'accertamento, con i fondi raccolti, insieme a tutto il denaro raccolto dalla liquidazione dei beni della società insolvente, utilizzati per estinguere i crediti coperti degli assicurati.
Altre opzioni includono l'estensione della copertura della polizza attraverso l'associazione stessa o il permesso ad altre compagnie assicurative di assumere le polizze esistenti delle compagnie insolventi.
Le compagnie di assicurazione che sono in riabilitazione non sono considerate insolventi, nel senso che i loro crediti non pagati non sono pagati dai fondi di garanzia statale.
Considerazioni speciali
Le coperture fornite dalle associazioni di garanzia variano da stato a stato. Tuttavia, la maggior parte degli stati offre almeno i seguenti importi di copertura, che sono specificati nella legge modello della National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Life and Health Insurance Guaranty Association:
- $ 300.000 in indennità di morte dell'assicurazione sulla vita
valori netti di riscatto o ritiro in contanti per l'assicurazione sulla vita
$ 300.000 in prestazioni assicurative sul reddito di invalidità (DI).
$ 300.000 in benefici assicurativi per l'assistenza a lungo termine (LTC).
$ 500.000 in benefici per le polizze mediche, ospedaliere e chirurgiche
$ 250.000 nel valore attuale (PV) delle rendite vitalizie,. inclusi i valori di riscatto e ritiro in contanti: anche i beneficiari delle rendite di liquidazione strutturate hanno diritto a $ 250.000 di copertura
$ 100.000 per coperture non definite come assicurazioni DI, piani di assistenza sanitaria o assicurazione LTC
La maggior parte degli stati impone un tetto massimo di $ 300.000 in benefici totali per qualsiasi individuo con una o più polizze con l'assicuratore insolvente.
Mette in risalto
La maggior parte di queste organizzazioni è finanziata con il denaro raccolto dalla conduzione delle valutazioni degli assicuratori membri.
Un'associazione di garanzia assicurativa protegge gli assicurati e gli aventi diritto in caso di svalutazione o insolvenza di una compagnia assicurativa.
Il pagamento totale nella maggior parte degli stati è limitato a $ 300.000 per individuo.
Le associazioni di fideiussione assicurativa sono attribuite loro poteri dal commissario statale per le assicurazioni.
