Intérêts dus

Qu'est-ce que les intérêts dus ?

Les intérêts dus représentent le montant en dollars requis pour payer les frais d'intérêt d'un prêt pour la période de paiement. Lorsqu'un emprunteur contracte un prêt auprès d'une banque, le prêt doit être remboursé par mensualités ou versements jusqu'à ce que la dette soit satisfaite.

Cependant, les institutions financières facturent aux emprunteurs un coût supplémentaire pour prêter de l'argent, qui correspond aux intérêts dus à la banque. Les intérêts dus sont basés sur le taux d'intérêt appliqué au solde impayé total du prêt.

Selon le type de prêt ou de produit de crédit, la structure de paiement du prêt peut varier légèrement. En règle générale, chaque paiement couvre les intérêts facturés sur le prêt pour la période, les intérêts dus et réduit le montant initial dû, appelé solde principal .

Comment fonctionnent les intérêts dus

Les intérêts dus sont une composante du paiement total du prêt en fonction du taux d'intérêt et du montant total initialement emprunté. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus les intérêts seront dus mensuellement. De même, plus le solde du prêt est élevé, plus les intérêts seront dus par rapport à un prêt plus petit avec le même taux d'intérêt.

Le total des intérêts dus sur la durée de vie seule est important pour les emprunteurs à considérer avant de contracter le prêt. Si, par exemple, un prêt de 30 000 dollars a été contracté pour acheter une voiture et qu'à la fin du prêt, le client a payé 40 000 dollars, les 10 000 dollars supplémentaires correspondraient au total des intérêts facturés pour le prêt.

En règle générale, le total des intérêts dus à la fin du prêt est divisé en versements mensuels. Chaque paiement a un montant alloué pour payer une partie du solde principal dû et un montant alloué pour couvrir les intérêts dus pour ce mois.

Intérêts dus pour les remboursements de prêt

De nombreux prêts tels que les prêts hypothécaires , les prêts personnels et les prêts automobiles ont des structures de paiement similaires dans lesquelles une partie de chaque paiement paie des intérêts et une partie va au principal. Ce calendrier des remboursements du prêt s'appelle un calendrier d' amortissement.

Les intérêts dus chaque mois sont calculés sur la base du solde le plus récent du prêt. Les banques prélèvent généralement les intérêts afin d'être payées la plupart des intérêts au cours des premières années. Cette pratique garantit que la banque tire ses bénéfices du prêt le plus tôt possible. En exigeant que plus d'intérêts soient payés plus tôt, cela réduit également le risque que la banque ne reçoive pas tous les intérêts dus en cas de défaillance ou de non-paiement de l'emprunteur.

Par conséquent, plus tôt dans le calendrier des paiements, une plus grande partie du paiement mensuel est consacrée aux intérêts dus, tandis qu'une plus petite partie sert à rembourser le solde du principal. Au fil du temps, la répartition entre le principal et les intérêts s'inverse, ce qui signifie que les intérêts dus pour chaque paiement diminuent, tandis qu'une plus grande part du paiement va au solde du principal.

Cette relation inverse entre les intérêts dus et le principal dû se produit, en partie, parce que les remboursements de prêt sont généralement un montant fixe. De plus, à mesure que le solde du prêt diminue, les intérêts mensuels dus diminuent puisque le taux d'intérêt est maintenant basé sur un montant de prêt plus petit. Au fur et à mesure que les intérêts dus diminuent, la portion principale augmente puisqu'elle représente une plus grande part du paiement mensuel fixe.

Intérêts dus pour les cartes de crédit

Les intérêts sur les cartes de crédit fonctionnent différemment des prêts à taux fixe. Les cartes de crédit offrent une ligne de crédit renouvelable dans laquelle un consommateur ou une entreprise peut emprunter jusqu'à une certaine limite. Une fois que le client a remboursé le solde dû sur la carte de crédit, il peut à nouveau emprunter jusqu'à cette limite. En règle générale, le paiement mensuel minimum pour une carte de crédit correspond principalement aux intérêts dus. Un emprunteur devra payer au-dessus du montant du paiement minimum afin de rembourser le montant principal dû.

Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont calculés sur la base d'un taux annuel effectif global (APR), qui est un taux d'intérêt variable basé sur un indice de référence tel que le taux préférentiel. Par exemple, une société de carte de crédit peut facturer un taux supérieur de 15 % au taux préférentiel, donc si le taux préférentiel est de 6 %, le taux sur la carte serait de 21 % par an.

Bien qu'il s'agisse d'un taux annuel, les intérêts sont calculés quotidiennement en fonction du solde de la carte. Si un emprunteur rembourse le solde tous les mois avant la date d'échéance, il est concevable qu'aucun intérêt ne lui soit facturé. Il est important que les clients lisent les petits caractères pour comprendre comment les intérêts sont facturés, car ils peuvent varier d'une société de carte de crédit à l'autre.

Certaines entreprises composent les intérêts,. ce qui signifie que si des intérêts sont ajoutés au solde impayé, les intérêts courent sur les intérêts qui ont été ajoutés au solde. En d'autres termes, vous payez des intérêts sur les intérêts, ce qui explique pourquoi la dette de carte de crédit peut rapidement devenir incontrôlable.

Exemple d'intérêts dus

Disons qu'un client a ouvert un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour un solde de 300 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 5 %. Le premier paiement est dû en juin 2021. Les assurances et les taxes ont été exclues à des fins d'illustration.

• Pour le premier paiement en juin 2021, 360,46 $ serviront à réduire le solde du capital tandis que 1 250,00 $ serviront à payer les intérêts dus pour le mois.

• D'ici juin 2030, 564,79 $ iront au capital et 1 045,67 $ au paiement des intérêts dus pour ce mois.

• D'ici juin 2040, plus d'argent ira vers le capital que les intérêts, avec 930,22 $ réduisant le capital et 680,25 $ vers les intérêts.

• D'ici juin 2050, 1 532,08 $ iront au solde du principal tandis que seulement 78,38 $ serviront aux intérêts dus pour le mois.

TTT

Points forts

• Les intérêts dus sont basés sur le taux d'intérêt appliqué au solde impayé total du prêt.

• En règle générale, chaque paiement mensuel comporte une partie affectée au remboursement du solde du capital et une partie affectée aux intérêts dus pour ce mois.

• Les institutions financières facturent aux emprunteurs un coût supplémentaire pour prêter de l'argent, qui correspond aux intérêts dus à la banque.

• Les intérêts dus représentent le montant en dollars requis pour payer les frais d'intérêt d'un prêt pour la période de paiement.